世界森林保險發(fā)展及其對我國的借鑒

摘 要：林業(yè)是一項風險性很強的產業(yè)，在廣闊復雜的空間范圍和漫長的生產周期內，森林資源隨時可能遭受各種自然災害的侵襲和人為的破壞，如火、風、雪、洪水、病蟲害等。嚴重影響了林業(yè)生產的穩(wěn)定性和連續(xù)性。文章對森林保險模式進行總結與評價的基礎上，從健全我國森林保險的法律、法規(guī)；改革現行保險體制，盡快成立政策性農業(yè)保險公司；在森林保險機制上有待進一步完善等三個方面探討了對我國發(fā)展森林保險的借鑒。

關鍵詞：森林保險 森林災害共濟 政策保障

中圖分類號：F840.66 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2008）06-085-06

一、森林保險及我國森林保險的發(fā)展歷程

森林保險是森林經營者（被保險人）按照一定的標準繳納保險費以獲得保險企業(yè)（保險人）在森林遭受災害時提供經濟補償的合同行為。森林保險是以林木為保險標的的一種保險，目前有用材林保險、防護林保險、人工松木林保險、混合林保險等具體險種。

森林保險在我國保險業(yè)中曾是一項空白，不論是林業(yè)還是保險業(yè)都沒有開展該項業(yè)務。我國從1978年開始恢復研究森林價格，為森林保險奠定了理論基礎，并提供了方法。直到1981年，為了加強森林資源管理和減少森林災害損失，林業(yè)部門與中國人民保險公司取得聯系，與保險部門合作，共同研究森林保險，以便開展本項業(yè)務。1982年擬定了森林保險課題研究計劃，在保險公司的配合下，于1982年～1983年先后收集了國外森林保險動態(tài)、特點及趨勢的有關資料，并在國內進行了調研，在研究森林價格、營林生產商品化等課題的基礎上，完成了《對我國森林保險問題研究》的報告，從理論與方法上闡述了在我國開展森林保險的目的、意義、方法以及有關政策問題，同時擬定了我國第一部《森林保險條款》。

遼寧省本溪縣曾經于1985年開始了森林災害共濟會的試點工作。其實質是由森林經營者按照一定費率繳納共濟金，以獲得共濟會在森林遭受災害時提供賠償的經濟補償制度，是用資金后備或物資后備的形式保證林業(yè)生產穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展的一項重要的經濟措施。開展森林災害共濟，一方面是承擔經營森林風險，在森林發(fā)生災害后，及時給予救濟金，使森林生產得以恢復；另一方面是防止或減少森林災害的發(fā)生，加強各方面的管理工作，使林業(yè)生產得到不斷的發(fā)展。但是，經過幾年的試點，森林災害共濟會因為沒有足夠的救濟費儲備以及無法正確處理共濟與管理的關系不得不停止下來。

總而言之，我國森林保險運行20年來，全國已有20幾個省的農村開展了各種形式的森林及林木保險，有的地區(qū)為單一火災險，還有些地區(qū)有雪災、旱災、水災、病蟲害險，但一般地區(qū)都以森林火災險為主。但目前森林保險的范圍不大，試點時間不長，還仍然處于試驗階段，也沒有大范圍的推廣，相對于林業(yè)發(fā)展，遠不能適應其需要。所以還需要我們不斷探索，進一步研究，總結經驗，并借鑒國外林業(yè)保險的成功經驗，摸索出一條具有中國特色的森林保險之路。

二、世界森林保險發(fā)展

森林資源的風險在任何國家任何時候都不可避免。世界上許多國家都開展了森林保險業(yè)務，而且已有近百年的歷史了，已經比較成熟。瑞典、芬蘭、丹麥、日本、美國等國都有一整套完善的林業(yè)保險體系。

1.芬蘭的森林保險模式。芬蘭是世界上開辦森林保險最早的國家，始于1914年。目前承保數量和險種都有很大的發(fā)展，私有林已有1/3以上參加了保險。芬蘭的森林保險在政府林農部領導監(jiān)督下，由聯營保險公司經營，承保對象包括國有林、企業(yè)財團所有林、教會及個人林場。在1972年前，對損失賠償定有最高限額，實行定額保險，1972年4月1日后，采取足額保險的方式，對全部價值負責賠償。在芬蘭的森林保險賠償中，保險公司提供損失金額的1/3，另2/3的損失金額由政府補助基金供給，也就是說政府提供基金補助。

經營險種有森林火災保險，森林重大損失保險，森林綜合保險和森林附加保險。森林火災保險承保火災損失單一責任，森林重大損失保險承保大面積損失限額以上的賠償責任；森林綜合保險承保火災、暴風、雪災和蟲害損失責任，附加險擴大承保大角鹿、嚙齒動物、獸害、真菌和洪水損失責任，全國劃分20個林區(qū)實行差級費率；重大損失險享受費率優(yōu)待。各種森林保險綜合年平均賠付率為68％，業(yè)務發(fā)展比較穩(wěn)定。

2.瑞典的森林保險模式。瑞典政府和林木經營者都十分重視森林保險，開辦森林保險已有80多年的歷史了。森林保險由私營商業(yè)保險公司經營，并成立聯營再保險公司，承擔聯營分保業(yè)務。私營商業(yè)保險公司承擔國有林、集體林和個人林場的人工林及林木產品，保險種類分為火災保險和綜合責任保險。根據全國各地的地理位置、自然環(huán)境、氣候條件、交通情況、群眾習慣等因素，將全國森林劃分為6個林區(qū)，不同林區(qū)規(guī)定不同的保險費率。保險金額是按單位面積立木蓄積量的價格確定，按森林面積收取保險費，按實際損失賠償。

瑞典的森林災害有火災、風暴、干旱、霜凍、病蟲害等。實行單一的森林火災保險和森林綜合險在兩種業(yè)務量中，火災險約占40%，綜合險約占60%。瑞典的森林保險業(yè)務經營穩(wěn)定，據業(yè)務統(tǒng)計，年均賠付率約為40%左右。

3.日本的森林保險模式。林業(yè)在日本是一項十分重要的產業(yè)。1937年，日本開始大規(guī)模造林，森林火災風險增大，為了保護新造林，便自愿開始森林保險業(yè)務。日本的森林保險是由民間的不以盈利為目的的全國森林組合會主辦的——市、町、村的森林共濟會經營。通過官方的機構，為森林保險提供再保險。多數金融主體如銀行、保險公司等共同為森林災害損失做補償，使森林得以永續(xù)經營，使林業(yè)經營者有安全感。

日本政府開始只承擔林齡20年以下的幼樹火災險，民間商業(yè)保險公司承保林齡20年以上的森林火災險；后來，氣象災害被列入森林保險險種，改變了單一火災險的局面；為分散火山噴發(fā)森林山火的損失還增加了噴火險。火險、氣象險和噴火險三大險種的綜合延續(xù)至今。近幾年，日本森林經營目標由振興林業(yè)轉為充分發(fā)揮森林生態(tài)作用，國有林經營管理費用全部由國家負擔，森林保險只針對民有林。

4.世界各國開展森林保險的共同點。綜合這些國家開辦森林保險業(yè)務的共同點是：由單一災害險種逐步擴大業(yè)務范圍，發(fā)展到綜合險種，也就是原來僅開展火災保險，后來又包括風暴、干旱、霜凍、鼠害等綜合災害以及附加險等；一般國家不經營森林保險，而是由私人保險公司或聯營保險公司承擔；根據不同的林種、樹種和價值以及所處的地區(qū)分別確定不同的保額和保費；國家給予保費及管理費用以補貼。

三、世界森林保險模式對我國的借鑒

我國的森林保險同世界相比，不但起步晚，而且發(fā)展緩慢。所以應該充分借鑒世界森林保險的先進經驗，特別是起步早，經驗豐富國家的經驗。找出適合我國森林保險發(fā)展的最佳模式。

1.健全我國森林保險的法律、法規(guī)。森林保險業(yè)務帶有明顯的公益性，它是國家林業(yè)和農村發(fā)展政策的組成部分。森林保險業(yè)務開展較早的國家如瑞典、芬蘭等國，都以專門的法律對其地位和運作規(guī)則進行了特別規(guī)定。日本早在森林保險運行之初就設立了《森林保險法》，而我國現在仍沒有一部規(guī)范的農業(yè)保險法規(guī)。因此，應盡快制定適合我國農業(yè)保險特點的《農業(yè)保險法》，并加快相關配套法規(guī)制度的建設，將整個森林保險事業(yè)完全納入法制化軌道，保證森林保險有法可依。

2.改革現行保險體制，盡快成立政策性農業(yè)保險公司。改革森林保險在商業(yè)保險公司中經辦的體制，建立和完善適合中國國情的森林保險組織體系。國外開展森林保險的模式是國家不經營森林保險，而是由專門的農業(yè)保險公司或聯營保險公司承擔，國家只是給予扶持。日本的森林保險是由民間的不以盈利為目的的全國森林組合會主辦的——市、町、村的森林共濟會經營。這與本溪縣森林保險很相似。但是根據我國的國情和林情，目前我國只能由國家扶持，建立以合作保險為主體的森林保險組織體系。建議國家成立政策性的“中國農業(yè)保險公司”具體負責農業(yè)（含林業(yè)）保險業(yè)務。公司內部專門設立森林保險業(yè)務機構，對森林保險實行單獨立賬、單獨核算、獨立經營。

3.在森林保險機制上有待進一步完善。單一火災險種已經不能適應對森林培育生產過程多種性質不同風險防范的需要。國外的先進經驗告訴我們，森林保險都是由剛起步時的單一火險開始的，漸漸地應該考慮設置其它意外自然災害險種和人為意外損失險種等，為森林資源培育過程的連續(xù)性提供資金保證。所以，我國也應該逐步發(fā)展森林綜合險種的保險，滿足廣大林業(yè)經營者的需求。在保險費率和賠償標準確定中，應充分考慮不同地區(qū)、不同林種、樹種、林齡的差異性。世界上的先進經驗也是根據不同的林種、樹種和價值以及所處的地區(qū)分別確定不同的保額和保費。既保證在林業(yè)生產者合理負擔范圍之內，又能保證保險機構的償付能力。

4.加大森林保險知識的宣傳力度。由于傳統(tǒng)思想，很多人并不了解，甚至誤解森林保險。因此，要推廣森林保險，還必須大力宣傳其目的和意義。保險公司應以林業(yè)經營者為基本服務對象，將保險與服務緊密結合，避免單一抓保險和借政府行為搞強迫。要通過宣傳森林保險法律制度，將林險與亂攤派嚴格區(qū)分，向林農明確保險的道理和投保的益處，提高林業(yè)經營者的風險意識和主動投保的自覺性，使森林保險在林區(qū)深入人心。并通過及時認真的理賠服務等，樹立良好的形象，取信于民，提高群眾對森林保險的認識，積極參加保險。

綜上所述，實行森林保險是經濟改革出現的新事物。因此，有很多東西需要進行探索、完善和發(fā)展。應該不斷借鑒國外先進經驗為我所用，找出適合我國森林保險發(fā)展的模式。這樣，才能促進森林保險健康發(fā)展。

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（作者單位：遼寧省本溪縣國有臺山林場 遼寧本溪 117105；沈陽農業(yè)大學工會 遼寧沈陽 110161；遼寧北票市塔山林場 遼寧朝陽 122100）（責編：賈偉）