商業銀行如何發展中間業務

摘 要：發展中間業務成為現代銀行重要的創收渠道，既可為銀行創造廣闊的發展空間，又是實現銀行利潤最大化的重要舉措。文章圍繞中間業務有關問題進行務實性的探討，供同行參考。

關鍵詞：商業銀行 中間業務 對策探討

中圖分類號:F830.4 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2008)06-261-01

一、中間業務在商業銀行發展中的地位

中間業務是指商業銀行依托資金、技術、機構、信譽、信息和人才等方面的優勢，以中介身份為客戶辦理各種委托事項、提供各類金融服務的金融活動，包括結算業務、代理業務、信托業務、信用證業務、租賃業務、咨詢業務、代保管業務等。中國人民銀行頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，對于鼓勵我國商業銀行中間業務創新、完善商業銀行服務功能、提高盈利能力、有效防范金融風險，產生了積極的指導作用。加快發展中間業務是提高商業銀行經營效益的需要。近年來，商業銀行的中間業務收入占全總營業收入的比重呈上升趨勢，標志著現代商業銀行已從賺取存貸款利差轉向以賺取中間業務服務費收入轉變。中間業務的擴展是商業銀行加快自身發展、參與未來競爭的內在要求。

二、中間業務的風險分析

中間業務相對于資產負債業務而言，風險較低，但收益與風險是相伴隨的，中間業務在給商業銀行帶來可觀收益的同時也帶來了風險。

1.中間業務存在潛在風險。一些中間業務所形成的債權債務關系不能得到真實反映。潛在的信用風險容易被忽視，一些中間業務品種本身就是一種信用交易，如信用證業務、承兌業務、擔保業務和金融衍生產品交易業務等都程度不同地存在一定的管理風險。

2.中間業務存在技術風險。中間業務是多元化經營業務，商業銀行的信貸、信用卡、國際金融、財會、信息等部門都與中間業務有關，防范風險的難度較大。如因為技術不完善或技術缺陷，有些新產品在小范圍內試用時，潛在風險不易暴露，而當大規模推廣應用時，單個環節的微小風險或局部風險有可能演變成系統性風險；由于技術原因而導致金融信息失真、失密、過時等缺陷，從而形成信息風險。

3.制度不完善，市場不確定風險。我國商業銀行目前自身的內控制度不健全，市場競爭呈現無序狀態，會計制度不規范，配套政策不完善。有些商業銀行新的中間業務的推出，都會涉及到會計準則、會計科目和會計估值問題，不僅容易產生賬賬不準、不實方面的記賬風險，而且也容易引起結算或清算方面的相關風險。許多中間業務的開展沒有金融法規的嚴格限制，自由度大。尤其是金融衍生工具類中間業務，大多數不需要相應的資本準備金，無規模的限制，只要交易雙方認可，就可達到某些業務協議，這樣雖容易刺激中間業務的擴張，但也潛伏著較大風險。

三、中間業務健康發展的對策建議

我國商業銀行發展中間業務正處于起步階段，存在明顯的不足之處。商業銀行在開發中間業務時，必須堅持業務開拓與風險控制并重的原則，加強對中間業務的內部管理和風險管理。

1.加強中間業務的規劃管理。商業銀行應充分重視中間業務，將中間業務定位為新的利潤增長點。中間業務的競爭是商業銀行在更高層次的競爭，全力發展中間業務是我國商業銀行在新的形勢下，在激烈的同業競爭中求生存、求發展的重要途徑。所以，我國商業銀行要調整經營理念，加強中間業務總體規劃和規范管理。

加大產品研發與創新力度。國外商業銀行的中間業務品種豐富，而且服務手段科技化程度高，支付網絡發達，具有多種賬戶服務功能。我國商業銀行由于中間業務起步較晚，從事的主要是結算類、代理類、銀行卡等業務，業務范圍相對較窄。所以國內商業銀行必須認清形勢，抓住機遇，迅速大膽進行業務創新。

要對中間業務的研發、推廣等作出科學、合理、系統的規劃。要加強市場調研，明確市場定位，把握中間業務發展趨勢和規律，根據中間業務發展的戰略要求，合理配置資金、技術和人力等資源。要建立健全中間業務的管理制度，逐步改變中間業務目前存在的業務水平低、條塊分割、管理分散、協調配合不當，難以形成合力的局面。

2.規范中間業務收費市場。商業銀行應把理順中間業務價格、規范中間業務的收費管理作為規范和加快發展中間業務的重要環節。當前，有些商業銀行把中間業務當作應對存款競爭和拉攏客戶以及吸收和穩定存款的一種手段，在辦理中間業務時存在著無序競爭的現象，如為爭搶低成本的存款業務，商業銀行在業務發展過程中降低收費標準，有的甚至不收費。據此，商業銀行必須在對市場、客戶、風險、成本等因素進行深入分析的基礎上，按照收入與支出、收益與風險、投入與產出相匹配的原則，制定統一的中間業務基本收費標準，規范收費管理。

3.要建立中間業務產品創新、推廣的評價、反饋機制。商業銀行要對中間業務潛在的市場需求、成本投入、預期收益等進行深入細致的分析，科學合理地評估創新與推廣項目的可行性、現實性，防止盲目開發、盲目推廣。在充分把握中間業務產品創新發展趨勢的基礎上，根據自身的條件和許可，明確創新目標、規范創新程序，確定創新重點，監督創新過程。

5.加快人才培養，提高人員素質。當前，商業銀行從業人員普遍存在知識結構老化、業務技能落后、創新意識淡薄、開拓能力不強等問題。因此，培養一支既惜業務又具有創新意識、既了解國外中間業務產品的發展趨勢，又掌握國內市場信息的管理人才隊伍，是我國商業銀行中間業務持續健康發展的關鍵因素。商業銀行應把引進和培養中間業務的專門人才擺在各項工作的優先位置，要通過內部培養、外部招聘等多種形式培養中間業務人才，建立一支知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型中間業務隊伍，這是中間業務持續發展的組織保證。

（作者單位：溫州銀行平陽支行 浙江平陽 325400）

(責編：小青)