從“信用溫州”看企業(yè)信用與個(gè)人信用的建設(shè)

摘 要：誠(chéng)實(shí)守信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可或缺的道德觀念，也是一個(gè)地區(qū)、一個(gè)企業(yè)、一個(gè)經(jīng)營(yíng)者最可寶貴的無(wú)形資產(chǎn)。聯(lián)系到具體企業(yè)、部門(mén)，則要通過(guò)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品質(zhì)量承諾、推行服務(wù)承諾、塑造企業(yè)文化、樹(shù)立企業(yè)誠(chéng)信形象，建立起企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)公民個(gè)人，則要建立完善的個(gè)人信用制度。

關(guān)鍵詞：誠(chéng)信危機(jī) 市場(chǎng) 游戲準(zhǔn)則 信用經(jīng)濟(jì) 公平競(jìng)爭(zhēng) 誠(chéng)實(shí)守信 信用制度 個(gè)人資信 評(píng)估機(jī)制 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序 信用社會(huì)

中圖分類號(hào)：B824 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914(2008)06-291-01

2002年8月8日，溫州市各部門(mén)、企業(yè)、單位紛紛走上街頭、廣場(chǎng)，開(kāi)展“信用溫州”宣傳活動(dòng)，甌越大地涌動(dòng)濃濃的“信用潮”。溫州廣大企業(yè)和市民在溫州首個(gè)“誠(chéng)信日”上鄭重許下諾言，表達(dá)自己的心愿。看到此情此景，不由使人想起了15年前的一幕不堪回首的往事……

1987年8月8日，杭州武林廣場(chǎng)火燒溫州皮鞋。5000余雙皮鞋在杭城武林廣場(chǎng)被付之一炬。隨后全國(guó)許多城市的商場(chǎng)拒售溫州鞋，溫州皮鞋被釘上了劣質(zhì)產(chǎn)品的恥辱架。此后，柳市的低壓電器、永嘉的虛假?gòu)V告、蒼南的假冒商標(biāo)等相繼遭遇封殺，溫州也幾乎成了“假冒偽劣”的代名詞，溫州企業(yè)飽嘗信用缺失之痛。

溫州市委、市政府在痛定思痛之后，開(kāi)展二次創(chuàng)業(yè)，進(jìn)行現(xiàn)代化新溫州建設(shè)，實(shí)行質(zhì)量立市，推進(jìn)名牌興業(yè)，重建區(qū)域信用。經(jīng)過(guò)10多年的臥薪嘗膽，全市崛起了一大批注重質(zhì)量、注重品牌、注重信用的企業(yè)，形成了一大批信譽(yù)好、市場(chǎng)占有率高的產(chǎn)品，先后有7個(gè)商標(biāo)獲得中國(guó)馳名商標(biāo)稱號(hào)，占全省的四分之一，最近全國(guó)評(píng)出28個(gè)鞋類免檢產(chǎn)品，溫州拿了一半，全市1000多家企業(yè)通過(guò)ISO9000族質(zhì)量體系認(rèn)證，占全省四分之一強(qiáng)，全市還拿到了“中國(guó)鞋都”和“中國(guó)電器之都”“中國(guó)鎖都”“中國(guó)打火機(jī)之都”等一系列國(guó)家級(jí)名片，“溫州制造”開(kāi)始成為一個(gè)響當(dāng)當(dāng)?shù)膮^(qū)域品牌。

可以說(shuō)，1987年8月8日，是溫州的恥辱日，也是溫州信用意識(shí)猛醒之日，全市的30大行業(yè)協(xié)會(huì)及企業(yè)倡議，將每年的8月8日設(shè)為“溫州信用活動(dòng)日”。這一倡議作為議案提交市人大。在市人大常委會(huì)上，市長(zhǎng)錢(qián)興中代表市政府，就《關(guān)于要求將8月8日定為溫州“誠(chéng)信日”議案》作了鄭重說(shuō)明。市人大常委會(huì)第34次會(huì)議作出決定：從2002年起，每年的8月8日為溫州“誠(chéng)信日”。

當(dāng)企業(yè)為追逐利潤(rùn)四處奔忙時(shí)，似乎總會(huì)忘記市場(chǎng)的游戲準(zhǔn)則，而當(dāng)市場(chǎng)秩序混亂令企業(yè)手忙腳亂時(shí)，企業(yè)才意識(shí)到“信用”已變得如此稀缺。

溫州企業(yè)進(jìn)一步面臨國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，怎樣進(jìn)一步讓外界認(rèn)可溫州的產(chǎn)品，使溫州徹底走出“誠(chéng)信危機(jī)”的陰影，是擺在政府和企業(yè)面前的新課題。這是溫州市政府提出建設(shè)信用溫州的第一個(gè)原因。建設(shè)“信用溫州”的第二個(gè)背景，是中國(guó)加入世貿(mào)組織之后，溫州的企業(yè)還面臨走向國(guó)際市場(chǎng)的新形勢(shì)。溫州目前有四五十萬(wàn)人在海外定居或做生意，溫州每年都有大量產(chǎn)品銷往國(guó)際市場(chǎng)，溫州還要吸引國(guó)際資本和技術(shù)，在這些合作中信用就像一張國(guó)際“名片”。講誠(chéng)信，是企業(yè)樹(shù)立良好商業(yè)形象的立身之本。

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，也是道德經(jīng)濟(jì)，更是信用經(jīng)濟(jì)。一個(gè)企業(yè)信用不好，將會(huì)在無(wú)情的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰出局，這是社會(huì)發(fā)展的必然規(guī)律。沒(méi)有信用的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)處處是陷阱。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求人們信守合約、文明經(jīng)營(yíng)、履行承諾、公平競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)見(jiàn)利忘義、坑蒙拐騙、權(quán)錢(qián)交易。貫穿這些經(jīng)濟(jì)道德的主線就是誠(chéng)實(shí)守信。誠(chéng)實(shí)守信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可或缺的道德觀念，也是一個(gè)地區(qū)、一個(gè)企業(yè)、一個(gè)經(jīng)營(yíng)者最可寶貴的無(wú)形資產(chǎn)。聯(lián)系到具體企業(yè)、部門(mén)，則要通過(guò)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品質(zhì)量承諾、推行服務(wù)承諾、塑造企業(yè)文化、樹(shù)立企業(yè)誠(chéng)信形象，建立起企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)要做到以下幾點(diǎn)：

1.要把保證質(zhì)量和滿足顧客要求放在第一位，堅(jiān)持“質(zhì)量第一、信譽(yù)第一”的服務(wù)宗旨，以質(zhì)量和服務(wù)為依托，狠抓全面質(zhì)量管理，建立一套規(guī)范化、科學(xué)化和制度化的質(zhì)量管理體系，以提高企業(yè)質(zhì)量管理水平。

2.要建立相應(yīng)的營(yíng)銷服務(wù)應(yīng)對(duì)系統(tǒng)，及時(shí)對(duì)客戶的需求作出快速反應(yīng)，實(shí)現(xiàn)以客戶滿意為理念的售前、售中、售后全方位服務(wù)體系：從工程測(cè)量、生產(chǎn)加工、安裝、售后一條龍服務(wù)，并對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量實(shí)行跟蹤服務(wù)，定期調(diào)訪，以贏得客戶的信賴，提高企業(yè)的信譽(yù)。

3.要積極更新經(jīng)營(yíng)理念，推動(dòng)企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)。要充分發(fā)揮黨工團(tuán)在誠(chéng)信建設(shè)中的積極作用，在維護(hù)信譽(yù)、塑造企業(yè)文化中發(fā)揮核心作用。

社會(huì)的發(fā)展需要穩(wěn)定，發(fā)展商品經(jīng)濟(jì)不僅需要一個(gè)安定和諧、健康有秩的環(huán)境，更需要個(gè)人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與社會(huì)之間相互依賴、相互誠(chéng)信。誠(chéng)信是社會(huì)時(shí)尚，也是企業(yè)生存的基礎(chǔ)。

一個(gè)市場(chǎng)信用不好，就會(huì)衰落蕭條；一個(gè)企業(yè)信用不好，就很難生存發(fā)展；而一個(gè)人信用不好，則會(huì)身敗名裂，被社會(huì)所淘汰。

完善的個(gè)人信用制度的建立，有助于加強(qiáng)消費(fèi)者和商業(yè)銀行的溝通，保證消費(fèi)信貸主體隊(duì)伍的純潔性，主要從以下幾個(gè)方面入手：

1.完善的個(gè)人資信檔案登記機(jī)制。個(gè)人資信檔案登記是開(kāi)展個(gè)人信用活動(dòng)的基礎(chǔ)，它要求由中央銀行牽頭，各商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)共同參與，組建個(gè)人消費(fèi)信用信息庫(kù)并相互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息共享。建立這種個(gè)人資信檔案登記機(jī)制，要求各金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)打破彼此之間的壁壘，建立互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)，以便全面、快捷、準(zhǔn)確地了解消費(fèi)者的信用狀況，也有助于降低調(diào)查成本。

2.規(guī)范的個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制。對(duì)個(gè)人資信狀況進(jìn)行評(píng)估，是個(gè)人檔案資料的應(yīng)用和深化。美國(guó)銀行一般采用主觀判斷法與信用評(píng)分的數(shù)量分析法來(lái)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的資信狀況做出評(píng)估。主觀判斷法是指信貸員按照銀行的貸款準(zhǔn)則，憑自己的工作經(jīng)驗(yàn)對(duì)借款者的資料進(jìn)行分析。數(shù)量分析法則指根據(jù)一系列項(xiàng)目的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，主要關(guān)注借款者的收入狀況及支出與收入的比例情況。

3.嚴(yán)密而靈敏的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、管理及轉(zhuǎn)嫁系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)一般包括嚴(yán)格實(shí)施貸款后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)跟蹤信貸資金流向，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向借款人發(fā)出警告并采取措施加以制止等步驟和措施。嚴(yán)格的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制一般包括三個(gè)方面的內(nèi)容：(1)制定相關(guān)金融法規(guī)、制度、辦法，依法約束信用借款人的行為；(2)金融機(jī)構(gòu)按嚴(yán)格程序和要求與借款人簽訂借款契約；(3)銀行采用抵押、擔(dān)保和信貸保險(xiǎn)等方式轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險(xiǎn)。

4.完善的法律體系。完善的法律體系是個(gè)人信用制度的重要組成部分，它包括對(duì)銀行與商業(yè)的行為進(jìn)行規(guī)范，特別是對(duì)消費(fèi)信貸的環(huán)境及授信行為進(jìn)行規(guī)范的法律，也包括對(duì)借款人的還款行為進(jìn)行規(guī)范的法律，以及對(duì)消費(fèi)者的不誠(chéng)實(shí)行為進(jìn)行懲罰的法律等。這些法律通過(guò)規(guī)范貸款者(銀行及其他非銀行機(jī)構(gòu))、商業(yè)部門(mén)和借款人(消費(fèi)者行為)三者的關(guān)系，形成一個(gè)完整的法律體系。消費(fèi)信貸的完善，離不開(kāi)法律體系的完善。

建立個(gè)人信用制度是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工種，需要政府有關(guān)部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)的密切合作。

我們應(yīng)該用5~10年時(shí)間，使溫州建立一整套完備的個(gè)人資信評(píng)估體系，不斷充實(shí)和豐富全社會(huì)的資信評(píng)估內(nèi)容，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序進(jìn)一步完善，從而使個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、社會(huì)保障體系、全社會(huì)信用體系走上正軌，使溫州在全國(guó)領(lǐng)先進(jìn)入信用社會(huì)。

(作者單位：溫州利瑪建設(shè)開(kāi)發(fā)有限公司 浙江溫州 325000)

(責(zé)編：小青)