中外商業銀行核心競爭力分析

摘要：本文從波特的價值鏈理論出發，分析了商業銀行的價值鏈，提煉出了商業銀行價值鏈5個活動中所包含的6個要素，作為其核心競爭力的定性評價指標，并圍繞這些要素指標對中國與外國商業銀行在核心競爭力方面進行了對比分析，對如何提高中國商業銀行的核心競爭力提出了建議。

關鍵詞：商業銀行 價值鏈 核心競爭力 對比分析

一、商業銀行核心競爭力的構成要素分析

(一)商業銀行價值鏈的構成

銀行價值鏈是指銀行為實現服務業務、賺取利潤而從事的在經濟效果上和技術上相對獨立的價值活動。這些價值活動可以分為兩大類：基礎活動和輔助活動。基本活動是指涉及內、外部后勤及市場銷售、轉移給買方和售后服務的各種價值活動，包括分銷、處理、風險管理、客戶服務等；輔助活動是輔助基礎活動并通過銀行基礎設施、技術開發、人力資源管理以及各種銀行范圍的職能以相互支持的價值活動。

(二)商業銀行核心競爭力的構成要素

商業銀行核心競爭力來源于商業銀行價值鏈中真正創造價值的活動，由一系列具體要素構成并體現的。本文用商業銀行價值鏈5個活動中所包含的6個構成要素作為定性評價指標，即戰略規劃、企業文化、人力資源管理、金融創新、風險管理和客戶關系。

第一，銀行基礎結構包括戰略規劃和企業文化。戰略是企業管理的最高層次，是關于企業經營和發展的系統考慮和整體安排。銀行的戰略規劃是與銀行所面臨的大方向決策相聯系的，影響銀行的長期目標和主要政策。企業文化是一種隱藏在表面下的無形的東西，它使得全體員工上下團結一致，充滿了活力和凝聚力，商業銀行只有以企業文化作支撐，才能使得企業能夠渡過重重難關，長久不衰。

第二，人力資源管理。人力資源是商業銀行核心競爭力的決策者和執行者，銀行的技術優勢和業務優勢通常要凝聚在人力資源上，并通過人力資源將這種優勢提升和傳遞出去。

第三，金融創新(研究與開發)。在金融企業中，RD(研究與開發)能力表現為金融產品創新能力。研發能力是銀行持久發展的不竭動力，它涉及到銀行經營的方方面面，是關系商業銀行生死存亡的因素之一。

第四，風險管理。風險管理是指各種經濟單位通過識別風險、分析風險、衡量風險，用經濟合理的方法來綜合處置風險，實現最大安全保障的科學管理方法。商業銀行的經營業務決定了它是高風險性的行業。

第五，客戶關系。在買方為主導的金融市場中，誰擁有了客戶，尤其是優質客戶資源，誰就擁有了獲取利潤的重要來源。客戶與銀行的關系體現著銀行的價值，客戶是銀行效益的重要源泉，客戶關系是銀行的價值基石。

二、中外商業銀行核心競爭能力比較

(一)戰略規劃方面的比較

國外商業銀行尤其是跨國銀行非常重視戰略規劃，十分注意保持發展戰略的相對穩定和發展目標的一致性，其發展戰略主要有低成本戰略、差異化戰略、突出重點戰略、跨國經營戰略、盈利最大化戰略、資源配置優化戰略。相比之下，我國商業銀行的發展戰略是以粗放經營為基礎的擴張性戰略，很多商業銀行沒有把市場定位提升到戰略的高度來對待。

(二)企業文化方面的比較

經濟學家在研究總結眾多國際銀行成功的原因時，發現他們在實現可持續發展時，都形成了具有企業特色的思想、意識、觀念等意識形態的行為模式以及與之相適應的制度和組織機構，即企業文化。中國商業銀行在長期的經營過程中也積累了對本土文化的深刻把握和處理本土業務的豐富經驗，形成了自己獨特的企業文化。

(三)人力資源管理方面的比較

國外商業銀行的人力資源管理中，處處體現著“以人為本”的特點。它們高度重視人員培訓，注重提高組織的學習能力，在工作崗位配置方面普遍重視員工的實際工作能力，在發展晉級方面能夠提供員工較多的發展機會。雖然國內商業銀行的人力資源管理，由于不斷學習和引進國外的人力資源管理制度，與國外的差距正在縮小。但由于我國商業銀行受管理體制的制約，缺乏人力資源管理經驗，致使我國商業銀行高素質的專業人才比較匱乏。

(四)金融創新方面的比較

國外商業銀行的管理思維經歷了傳統資產管理、負債管理、資產——負債管理、工程化管理(金融工程)等幾個階段。在表外業務創新中，一方面創設和從事金融衍生產品交易，如金融期貨、期權、貨幣互換、利率互換、遠期利率協議等；另一方面則是將銀行的表內業務表外化，即變銀行的實際資產和負債為或有資產或有負債。我國商業銀行由于金融體制、監管政策、市場環境制約以及金融主體創新動力和意識不強等原因，金融創新相對滯后。已有的創新產品大多是對國外商業銀行上世紀60年代至80年代金融產品的模仿，自主創新少。很多發達國家業已成熟的市場化程度高、科技含量高的業務品種，如期貨、期權、利率調換、消費貸款證券化、衍生金融產品交易等在我國都還未開辦。

(五)風險管理方面的比較

國外發達國家的商業銀行針對不同的風險、不同的資產，開發出了非常實用的風險管理技術。比如，針對市場風險，開發了“風險價值法”(Value at Risk)，測定商業銀行持有的證券在市場波動中可能遭受的最大損失。針對信用風險，J.P.摩根也開發了信用風險度量制(cred-it-Metrics)模型，瑞士信貸銀行則開發了Credit-Metrics+模型度量信用風險。與國外先進銀行相比，我國商業銀行風險管理的起步較晚，管理技術的差距還相當大，尤其是風險的定量管理還很落后，風險測算統計工作還未能實現制度化和科學化。

(六)客戶關系方面的比較

國外很多知名商業銀行如花旗銀行、大通銀行等很早就把提高服務質量和以客戶為中心作為銀行的長期策略。其應用數據庫技術進行客戶關系管理(CRM)的系統，使銀行能夠高效率、低成本地為客戶提供個性化服務，增強客戶忠誠度。我國商業銀行雖然起步較晚，但也已經樹立了“以市場為導向、以客戶為中心”的經營服務理念，很多銀行也逐漸實行對客戶差別化服務，服務效果較為明顯。而且，從我國境內的中外資銀行競爭看，由于具有本土化特色和遍布全國各地營業場所和服務網絡，因此擁有數量眾多的國內客戶群體，并建立了相對牢靠的長期合作關系，具有一定的優勢。

從以上分析可以看出我國商業銀行在核心競爭力上的優勢和不足：首先我國商業銀行在立足本土環境的基礎上，在客戶關系、企業文化兩方面占有競爭優勢；國外商業銀行在戰略規劃、金融創新、風險管理方面居領先地位；而在人力資源管理方面則各有優劣。其次，我商業銀行的核心競爭力是基于本土優勢構建而成的，因而其發揮作用的范圍限定在境內，而且具有很大的剛性，是一種“硬”核心競爭力；而國外商業銀行的核心競爭力是基于自身的管理能力構建而成的，是一種“軟”核心競爭力，具有很大的靈活性。

三、提升我國商業銀行核心競爭力的措施及建議

對價值鏈中的輔助活動來說：首先，要制定科學的戰略定位。商業銀行要增加產品的感性象征性定位，依托產品功能，重視產品的感性象征性定位，賦予銀行產品更多的心理、情感、文化、社會地位等方面的象征特點。其次，要塑造獨特的企業文化。商業銀行要真正堅持“以人為本”的經營理念，在比較寬松的金融文化氛圍中，使員工的責任感和歸宿感得到充分顯現，在潛移默化中提升金融企業的凝聚力、向心力、親和力。再次，要建立充滿活力的人才激勵機制。商業銀行要建立良好的促進人才成長和發揮作用的激勵約束機制，使優秀的專業人才可以衡量、顯示并且變現自己的人力資本；要通過健全獎勵機制，真正發揮激勵的作用，使員工收入與業務發展和經營效益緊密掛鉤，突出以效益為中心和集約化經營的政策導向。最后，要加快金融創新步伐。商業銀行要注重依靠核心技術不斷創新、開發、推出新產品，打造獨具自身特色的核心技術和核心產品，形成持續的競爭優勢；要提供多樣化的金融產品和服務，辦理系列化配套業務，大力開拓銀行、證券、信托、保險間的金融混業新業務，并重點開發自動柜員機、終端、自助銀行、網上銀行等金融產品，讓這些核心技術拉大與其他金融機構的差距。

對價值鏈中的基礎活動來說：首先，要構筑嚴密的風險管理機制。商業銀行要以新巴塞爾協議為標準，加強全面風險管理，尤其要加強對信用風險、市場風險、操作風險和流動風險的管理，提升風險防控能力；要加強風險技術管理，開發并利用先進的信息技術，提高風險的識別、評價、分析、控制、規避能力；要加強風險掌控的制度建設，并充分發揮審計在全面風險管理體制中的作用，完善風險管理的流程。其次，要研究并把握客戶需求。商業銀行要從與客戶的接觸中了解他們在使用產品中遇到的問題和對產品的意見建議，并幫助他們加以解決；要建立客戶導向組織，打通從客戶到客戶的端到端的流程，調查不同層次客戶的需求、生活背景、消費觀念，精心推出相應的產品；要加強客戶關系管理，構建核心客戶群，確立并使用有效的營銷渠道服務于客戶，培養客戶的忠誠度。最后，要建立高效的市場營銷機制。商業銀行必須加強品牌建設，突出在經營管理、產品、銷售、服務等諸多方面與同行的差異，形成自己獨特的可以提高顧客特殊效用的技術、方式和方法；要注重宣傳自己的品牌，突出自己的品牌特點，借助品牌來塑造個性，擴大知名度，增強識別性和消費者的認同性。