如何購(gòu)買人壽保險(xiǎn)

在購(gòu)買人壽保險(xiǎn)之前，你應(yīng)該考慮一些因素。這些因素包括你現(xiàn)在和未來(lái)的收入來(lái)源、其他儲(chǔ)蓄和收入保護(hù)、團(tuán)體壽險(xiǎn)、團(tuán)體年金或其他養(yǎng)老保障、凈資產(chǎn)，以及社會(huì)保障等等。大多數(shù)人購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的目的是為了保護(hù)那些依賴他們的人免受因他們死亡而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。在確定了購(gòu)買目的之后，你就可以開(kāi)始選擇幫助你達(dá)到預(yù)期目的的人壽保險(xiǎn)的品種和數(shù)量了。你應(yīng)該購(gòu)買多少金額的人壽保險(xiǎn)呢？這個(gè)問(wèn)題涉及的方方面面很多，所以不能用數(shù)學(xué)方法簡(jiǎn)單地計(jì)算出來(lái)。通常可以用收入法、支出法或家庭需求法作簡(jiǎn)單的測(cè)算。

再簡(jiǎn)單規(guī)劃之后，我們來(lái)了解人壽保險(xiǎn)的種類。人壽保險(xiǎn)主要有：定期保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、投資連續(xù)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)提供某一特定時(shí)間段的保障，時(shí)間一般是1年、5年、10年、20年，或直至60歲、65歲、70歲。定期壽險(xiǎn)只有當(dāng)你在保險(xiǎn)期限內(nèi)去世才支付保險(xiǎn)金。如果你停止繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)就終止，所以定期壽險(xiǎn)又稱為暫時(shí)性人壽保險(xiǎn)。最普遍的壽險(xiǎn)品種是終身壽險(xiǎn)和兩全壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)和兩全壽險(xiǎn)的一個(gè)重要的特征就是它們的現(xiàn)金價(jià)值。現(xiàn)金價(jià)值是逐年遞增的，當(dāng)你退保時(shí)可以得到一筆現(xiàn)金。這類保險(xiǎn)又可以成為現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)同時(shí)具備死亡給付和儲(chǔ)蓄的特征，所以，保險(xiǎn)公司的銷售人員特別強(qiáng)調(diào)現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能。投資連接保險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值根據(jù)其單獨(dú)設(shè)立的投資賬戶的收益率的變化而改變。投資連接保險(xiǎn)能夠提供約定的死亡保險(xiǎn)金額，但實(shí)際的死亡保險(xiǎn)金因基金賬戶的收益率變化而可能高于約定的死亡保險(xiǎn)金額。萬(wàn)能壽險(xiǎn)與投資連接保險(xiǎn)的最大區(qū)別是保險(xiǎn)公司會(huì)為投資賬戶設(shè)定了一個(gè)最低保證收益率，不過(guò)由于保險(xiǎn)公司提供了最低保證收益，保險(xiǎn)公司同時(shí)獲得了平滑每期結(jié)算利率的權(quán)利，于是我們看到的保險(xiǎn)公司公布的結(jié)算利率將會(huì)與保險(xiǎn)公司在該品種實(shí)際的投資收益率存在利差。

再接下來(lái)就要重點(diǎn)考慮保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況和保險(xiǎn)代理人的情況了。選擇合適的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人、比較保險(xiǎn)成本、獲取保單、檢查保單都是必要的程序。

人壽保險(xiǎn)規(guī)劃是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，不斷變化的個(gè)人、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)因素要求我們能夠適時(shí)的找出適應(yīng)變化的調(diào)整方案。

（作者單位：本刊編輯部）