農(nóng)村金融萎縮及對策

農(nóng)村金融萎縮狀況堪憂

農(nóng)村金融是影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要因素。從我國金融資產(chǎn)的分布結構來看，農(nóng)村金融資產(chǎn)的90％以上都集中在國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社中。近年來，隨著國有商業(yè)銀行改革的逐步深化，各大銀行紛紛大量撤并、收縮農(nóng)村金融網(wǎng)點；而農(nóng)村信用社的改革又一直進展緩慢，難以滿足廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對金融服務日益迫切的需求，農(nóng)村金融萎縮的問題日益突顯。據(jù)統(tǒng)計，自1997年以來，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行撤并了3.1萬個縣及縣以下機構，農(nóng)村信用社撤銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的代辦站11.6萬個；同時商業(yè)銀行嚴格執(zhí)行統(tǒng)一授信制度，上收信貸審批權，縣級分支機構就形同一個“儲蓄所”，農(nóng)村地區(qū)存貸差日益加大，農(nóng)村市場的資金被大量抽入城市，“虹吸”現(xiàn)象十分嚴重，廣大農(nóng)村地區(qū)的融資需求難以得到滿足。

對于商業(yè)銀行來說，農(nóng)村金融市場成本高、風險大。農(nóng)村地域分散，農(nóng)戶貸款規(guī)模小，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多生產(chǎn)規(guī)模小、技術含量低，又普遍存在管理落后、財務混亂、產(chǎn)品單一、市場開拓能力差、抗風險能力弱等問題，銀行信貸收益不高甚至損失嚴重。以黑龍江省工商銀行為例，在1999年到2000年撤并了11個縣支行，這11個縣支行的不良資產(chǎn)余額為24.5億元，不良資產(chǎn)占比高達84.73％，虧損總額達到了41.1億元。市場競爭、優(yōu)勝劣汰，由此觀之，銀行資金從農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移也就是情理中事了。

但是，金融業(yè)的特殊性和重要性決定了它是一個“牽一發(fā)而動全身”的部門。很多實證研究都表明，在我國一個地區(qū)GDP增長與信貸投放有很強的正相關關系，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開銀行輸送血液。銀監(jiān)會副主席唐雙寧有一篇文章叫做“金融如水”，他說“金融如水一樣滋潤社會成員，澆灌著經(jīng)濟發(fā)展。”過去在“澆水”的過程中，銀行這個“水管”在不斷的“漏水”，造成了國有資產(chǎn)的大量流失，因此國有商業(yè)銀行的改革勢在必行。但是從另一個方面看，無論是有心澆水、還是無意漏水，這些水分畢竟都用于滋養(yǎng)了農(nóng)村的經(jīng)濟建設，使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)特別是中小企業(yè)像雨后春筍一般蓬勃發(fā)展起來，不但為中國的經(jīng)濟增長作出了突出貢獻，而且在解決農(nóng)村勞動力就業(yè)問題上更是發(fā)揮了巨大作用。現(xiàn)在，在修“水管”的過程中，銀行停止了對大部分農(nóng)村地區(qū)的水分輸送，造成了普遍性的“缺水”、“斷水”，資金上的斷流必然導致農(nóng)村經(jīng)濟體的枯萎和衰弱，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的前景不容樂觀。

農(nóng)村現(xiàn)代化道路該如何走?

事實上，很多農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)表現(xiàn)出了增長乏力、后勁不足的問題。比如農(nóng)民收入增長緩慢、城鄉(xiāng)收入差距進一步增大；很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)陷入困境，甚至破產(chǎn)倒閉；農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移的速度減緩等。從目前中國的實際情況來看，與城市相比，農(nóng)村經(jīng)濟在相當長的一段時間內(nèi)仍將處于弱勢地位。那么，政府要不要繼續(xù)為農(nóng)村經(jīng)濟“澆水”?答案是毫無疑問的，胡錦濤在十七大報告中指出：“要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展”，“解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，事關全面建設小康社會大局，必須始終作為全黨工作的重中之重。”

那么澆多少水才合適呢?畢竟資本是有限的，要在城市和農(nóng)村之間進行合理分配。這個問題目前尚不能達成共識。城市和農(nóng)村是一體兩面的，農(nóng)村在向城市化、現(xiàn)代化邁進時，會有一個自然衰敗的過程，人口、財富、資源不斷地流入城市。但是中國面臨的一個嚴峻挑戰(zhàn)就是人口基數(shù)太大，如果農(nóng)村衰敗過快，擠出的人口太多，而城市又無力吸納，就會出現(xiàn)嚴重問題。中國的人口按照最保守估計峰值也要達到16億，想達到西方國家的城市化水平(城市人口超過70％)，那么中國城市人口將超過10億!如何解決中國的城市化問題，這是一個前所未有的巨大挑戰(zhàn)。對此，專家學者們設計了種種方案，比如費孝通在80年代提出了小城鎮(zhèn)發(fā)展模式，指出“小城鎮(zhèn)，大問題”，率先提出了發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的思路，有力地促進了中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。但是小城鎮(zhèn)的粗放發(fā)展。在緩解了就業(yè)壓力的同時。又帶來了資源利用率低，缺乏規(guī)模效益，環(huán)境污染和生態(tài)破壞嚴重等～系列問題。中國農(nóng)村的現(xiàn)代化道路要怎么走。一直是一個富有爭議的話題，公說公有理，婆說婆有理，難有定論。這也直接導致了中國在農(nóng)村發(fā)展政策上。難以形成一個長期的、具體的、可操作性的規(guī)劃。具體到金融體系上，就表現(xiàn)為對于農(nóng)村的信貸支持時松時緊，政策多變，不能提供穩(wěn)定的金融環(huán)境。

我國在改革開放初期，一直是“摸著石頭過河”，注重“務實”，心里沒底可以先干干試試，很多改革的成功案例包括了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)就是在這樣的情況下干出來的。但是隨著改革的進一步深化，一個個成功的“點”發(fā)展成了“面”，對資源的爭奪也越來越激烈，對于政府統(tǒng)籌規(guī)劃、協(xié)調(diào)發(fā)展的要求也就越來越迫切了。對于在改革過程中發(fā)育起來的農(nóng)村經(jīng)濟的幼苗，我們既不能良莠不分，全部澆灌；也不能斷水、缺水，令好苗子枯萎而死。市場競爭就如同間苗，能夠汰弱存強；而有經(jīng)驗的農(nóng)民都知道，在間苗時更應該及時澆水，植物才能更好的生長，對于經(jīng)濟之苗道理也是一樣的，市場競爭越激烈金融支持越要及時跟上。對于政府來說，不但要“務實”，也要“務虛”，拿出一個好的“用水方案”來，明確的農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃對于形成穩(wěn)定的農(nóng)村金融環(huán)境將起到非常重要的作用。

如何應對農(nóng)村金融萎縮

“用水方案”不僅要包括“金融之水”如何在城市和農(nóng)村間分配，還應該包括這些水采用何種方式灌溉哪些應該重點支持，哪些是一般支持，哪些領域要逐漸退出；通過農(nóng)發(fā)行、商業(yè)銀行、農(nóng)信社還是民間借貸來提供資金?此外這個“用水方案”既要有長遠規(guī)劃也要有應急方案。

進行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)競爭力，改善縣域經(jīng)濟環(huán)境和信用環(huán)境，是保證水源充足的治本之道。而現(xiàn)在國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社都進行“修水管”的工作。積極進行體制改革、轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式和激勵機制、加強管理和監(jiān)控、增強服務意識等。可以預期到未來的農(nóng)村金融市場將逐漸進入健康發(fā)展的軌道。但是也要看到，目前商業(yè)銀行和農(nóng)信社的當務之急是提高效益(特別是農(nóng)信社，歷史包袱沉重，經(jīng)營管理方式落后，問題更加嚴重，改革困難重重)，而在效益第一的原則下，這些金融機構資金運用的非農(nóng)化傾向沒有降低反而提高了。這些金融機構自顧尚且不暇，等到它們轉(zhuǎn)變觀念、完善信貸評估和管理方式，在金融市場形成良性循環(huán)，是需要一個比較長的時間段的。此外，關于建立地方性商業(yè)銀行、開放民間借貸市場的建議，需要反復推敲、審慎進行，花費的時間就更長了。這些都是長遠規(guī)劃，而在金融體制改革期間，農(nóng)村經(jīng)濟卻不能一直等下去，坐失良機，因此還需要有一個“應急方案”來滿足一時之需。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應該作為“應急方案”的主力承擔起填補當前農(nóng)村金融空白、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的任務。目前農(nóng)發(fā)行只有糧棉油收購貸款業(yè)務和少量的開發(fā)業(yè)務，而且申貸門檻較高，對縣域經(jīng)濟的扶持有限。應急的臨時措施要有比較大的靈活性和資源動員能力，而農(nóng)發(fā)行本身是政策性銀行，并具有深入農(nóng)村的優(yōu)勢，正適合來承擔這項工作。在目前農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融明顯不足的情況下，農(nóng)發(fā)行應該充分發(fā)揮政策性金融對農(nóng)業(yè)的保護功能，拓展業(yè)務范圍，支持重點從流通流域向生產(chǎn)領域擴展，特別是加大對農(nóng)業(yè)基礎設施建設、生態(tài)環(huán)境建設和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設的支持力度。