交強險變臉：保費降，保額增

[交強險自2006年7月出臺以來，就遭受“保費高保額低”等質(zhì)疑。持續(xù)了近一年的交強險費率調(diào)整風波終于塵埃落定。1月11日，保監(jiān)會新版交強險責任限額和費率方案出臺。這是交強險自問世以來第一次“改版”，并受到不

少車主的歡迎，但仍有一些保險業(yè)內(nèi)人士、法律專家“雞蛋里挑骨頭”，在新版交強險中找到幾處“硬傷”。]

新版交強險費率下調(diào)

根據(jù)保監(jiān)會正式公布的方案，新版交強險費率對《交強險基礎費率表》42個車型中的16個進行了費率下調(diào)，下調(diào)幅度從5%~39%不等。其中，與廣大車主關系最為密切的6座以下家庭自用汽車交強險保費，從舊版的每年1050元降至每年950元。此外，10-20座的營業(yè)出租租賃客車保費從2580元降至2400元；6-10座的企業(yè)非營業(yè)汽車保費從1190元降至1130元。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士測算，費率下調(diào)之后，約64%的被保險人將得到降費實惠，降費平均幅度在10%左右。此外，保監(jiān)會公布的新方案規(guī)定，新交強險的總保險責任限額為12.2萬元。這一保額水平，不僅遠遠高于舊版交強險方案中6萬元的保險責任限額，而且也高于交強險聽證方案中提出的12萬元保額。在新的規(guī)定下，被保險機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11萬元(舊版為5萬元)；醫(yī)療費用賠償限額1萬元(舊版為8000元)；財產(chǎn)損失賠償限額2000元(與舊版相同)。

需要車主注意的是，如果被保險機動車在道路交通事故中無責任，則賠償限額就與前述限額有所不同。具體為：死亡傷殘賠償限額1.1萬元(舊版為1萬元)；醫(yī)療費用賠償限額1000元(舊版為1600元)；財產(chǎn)損失賠償限額100元(舊版為400元)。

交強險三者險此消彼長

不過，一些保險公司卻因新交強險產(chǎn)生了擔憂。據(jù)了解，保監(jiān)會有關負責人表示，將指導保險行業(yè)盡快完成交強險相配套的商業(yè)三者險產(chǎn)品改造和審批工作。新版商業(yè)險將與新版交強險同步上市。某財險公司車險部人士分析，在交強險責任限額提高、費率調(diào)低后，車主選擇商業(yè)三者險的保額也會相應降低。有些原來選擇20萬保額的車主，今后可能會選擇10萬保額。這無疑將對保險公司的商業(yè)三者險業(yè)務帶來影響。

另一家財險公司車險部負責人則坦言，交強險和商業(yè)三者險是“此消彼長”的關系。一旦交強險的保額上調(diào)了，開車人尤其是那些經(jīng)驗豐富的老司機，就很可能選擇少投?；蛘卟煌侗Ｉ虡I(yè)三者險。因此，為了確保商業(yè)三者險的市場份額不下滑，保險公司很可能要下調(diào)商業(yè)三者險保費。

大部分人均稱，交強險的責任限額調(diào)高至12.2萬元后，將會考慮減少商業(yè)三者險的保額。有的車主甚至表示，不再投保商業(yè)三者險。

對此，保險專家提醒車主：交強險主要是針對人身傷亡的賠付。在12.2萬元責任限額中，其中11萬元是針對人身傷亡的，而對于財產(chǎn)損失的賠償限額只有2000元。如果車主只投保交強險，而沒有投保商業(yè)三者險，一旦發(fā)生比較嚴重的兩車相撞事故，2000元的賠償根本解決不了車的維修問題，只能由車主自掏腰包。而在生活中，物損事故的發(fā)生率遠高于人身傷亡事故的發(fā)生率。

醫(yī)療險賠償限額尚顯不足

按照保監(jiān)會公布的新責任限額方案，交強險總的責任限額（每次事故的最高賠償額）將由現(xiàn)行的６萬元提高至12.2萬元，其中，死亡傷殘賠償限額由現(xiàn)行５萬元上調(diào)至11萬元，醫(yī)療費用賠償限額由8000元提高到１萬元，財產(chǎn)損失賠償限額為2000元不變。

對此，中央財經(jīng)大學保險學院執(zhí)行院長郝演蘇教授分析指出，交強險保費如果規(guī)定用于救助生命，這個保額一定要滿足現(xiàn)實的需求。因此，新版交強險大幅提高死亡傷殘賠償限額十分必要，特別在一些重大的交通事故中，這部分賠償限額可以幫助投保人轉(zhuǎn)嫁風險。中國人壽財產(chǎn)保險有限公司理賠管理部總經(jīng)理虞士杰也認為，從目前的經(jīng)濟發(fā)展和物價水平看，１萬元的醫(yī)療賠償限額遠遠不足，尤其在一些經(jīng)濟發(fā)達的沿海城市。

與此同時，北京市中高盛律師事務所律師李濱指出，新版交強險實際上是進一步擴大了死亡傷殘賠償與醫(yī)療費用賠償?shù)牟罹啵簿褪钦f，保險公司對于受害人的醫(yī)療費最多承擔１萬元，而對于受害人的死亡賠償最多可以達11萬元。這一約定有可能導致在發(fā)生人身傷害事故時，機動車一方作出“撞死比撞傷好”的逆向選擇。

根據(jù)新版交強險有關規(guī)定，被保險人在交通事故中無責任的情況下，死亡傷殘賠償限額為1.1萬元，醫(yī)療費用賠償限額為1000元，財產(chǎn)損失賠償限額為100元。交強險實行“無責賠付”，是我國道路交通安全法第７６條所明確的。根據(jù)該賠償原則，交通事故發(fā)生后，無責方被保險人要在交強險無責賠償限額內(nèi)，對全責方的人身傷亡和財產(chǎn)損失進行賠付。

自2006年７月１日交強險實施以來，無責賠付，尤其是對財產(chǎn)損失也實行無責賠付一直備受爭議，現(xiàn)實中“別人撞了我，我沒責任反要賠錢”等現(xiàn)象很不合理。2007年12月29日，十屆全國人大常委會第三十一次會議對道路交通安全法第７６條作出修改，規(guī)定交通事故發(fā)生時，機動車一方?jīng)]有過錯的，承擔不超過１０％的賠償責任。

在李濱看來，保險業(yè)設定100元無責賠付的目的，是為了由交強險承擔查勘、理算成本，轉(zhuǎn)移利潤。實際上，無責賠付是混淆了責任保險和無過失保險的概念。簡單地說，交強險作為強制責任保險，按照現(xiàn)行侵權法，在機動車一方承擔對受害者經(jīng)濟賠償責任的情況下，交強險須承擔對機動車一方的賠償責任。反之，在無責任的情況下，交強險無須承擔對機動車一方的賠償責任。

交強險制度的改革更為關鍵

很長一段時間以來，對交強險“暴利”質(zhì)疑的根源其實在于我國交強險經(jīng)營模式的內(nèi)在沖突。

目前國際上強制汽車責任保險經(jīng)營模式主要有兩種：一是不以贏利為目的，采取政府主導，商業(yè)保險公司代辦的方式。保險公司只收取固定的代辦手續(xù)費，不承擔經(jīng)營風險，同時政府還減免交強險的營業(yè)稅。在這種情況下，遵循“不盈不虧”的原則，在實踐中包含四層含義：首先，在費率結構中無利潤項。其次，純保險費不盈不虧。當年度純保險費收入超過賠款（包括未決賠款）時，將此差額提存準備金，作為盈虧調(diào)節(jié)的資金。再次，附加費用不盈不虧。換句話說，個別保險公司基于經(jīng)營績效所收取的附加費用的盈虧，由其自行負責，這樣可以提高強制汽車責任保險的整體經(jīng)營績效。最后，保險資金運用所得不盈不虧。保險資金運用的收益將抵減保險費。在實際操作中，保險公司收取的純保費和支付的賠款均全額轉(zhuǎn)入政府特別設立的公共基金，再按一定的比例將保費和賠款分攤給各保險公司，以實現(xiàn)各保險公司間的風險及收支均衡。

二是商業(yè)化運作模式，由保險公司依據(jù)市場規(guī)律自主經(jīng)營，自負盈虧。該種經(jīng)營模式下，在厘定強制汽車責任保險費率時，通常會考慮預定利潤率因子，同時由于各保險公司經(jīng)營成本不同，強制汽車責任保險的費率在各公司之間會有所不同，在一些國家，不同公司間的費率差距已經(jīng)在不斷拉大。

但是，我國交強險的經(jīng)營模式，卻是上述兩種模式的混和。一方面，要求不以盈利為目的；另一方面，又要求實行商業(yè)化運作。這樣，交強險費率厘定的“不盈不虧”原則和商業(yè)性公司利潤最大化的內(nèi)在要求就必然存在很大的沖突。目前的交強險費率是由保險行業(yè)協(xié)會組織行業(yè)內(nèi)幾家大公司厘定，最后由保監(jiān)會審批，并頒布實施的。就是說，在費率厘定中起關鍵作用的可能還是保險公司。這種費率厘定程序也給商業(yè)保險公司的利潤訴求打開了一扇窗口。但這種本來合理的利潤訴求卻受制于“不盈不虧”原則，造成保險公司無論是賺錢還是虧損都面臨質(zhì)疑的兩難困境。如果保險公司賺錢了，公眾會認為違背了“不盈不虧”原則；如果保險公司虧錢了，則沒有人相信，因為目前的定價機制缺乏公信力，人們不相信保險公司的“一口價”會讓自己虧損。

此次保險監(jiān)管部門在調(diào)整交強險責任限額和費率之前舉行了價格聽證會，增強了決策透明度和公眾參與度。但更重要的是，要使利益相關者能夠?qū)嵸|(zhì)性參加交強險的價格與責任限額的調(diào)整，就有必要建立規(guī)范的費率審議委員會制度，吸收各方面的代表，為各個利益主體之間的博弈提供一個共同的平臺，從制度上保證交強險的價格與責任限額的調(diào)整能夠充分反映民意。（欣 雯）