尋找信用建設“突破口”

“人無信不立，業(yè)無信難興，政無信必頹”，信用是市場經(jīng)濟的基礎，也是和諧社會的重要基石。

個人信用制度是由國家建立，用于監(jiān)督、管理和保障個人信用活動有序運行的具有法律效力的規(guī)章和行為規(guī)范。其目的在于證明、解釋和查驗個人的資信情況，提高守約意識，從而建立良好的市場經(jīng)濟運行秩序。在我國，個人信用制度隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展脫穎而出。日前，國內(nèi)銀行系統(tǒng)的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫收錄了5.3億人的基本信息，5500萬人的貸款記錄，是世界上最大的個人征信數(shù)據(jù)庫。其中江蘇的410萬戶個人貸款賬戶、402萬戶個人信用卡賬戶全部被這個數(shù)據(jù)庫“一網(wǎng)打盡”。種種跡象表明，信用社會第一波沖擊已經(jīng)來臨，“信用身份證”正大步走入人們的生活。

現(xiàn)在，有不少金融機構(gòu)有錢貸不出去，而一些企業(yè)想貸款又貸不到，就是因為不少銀行被企業(yè)呆賬、壞賬搞怕了。有經(jīng)濟學家曾指出，信用不足是國內(nèi)需求不足的最終原因，企業(yè)的許多生產(chǎn)機會因缺乏資金而不能實現(xiàn)。但缺乏資金并不是問題的實質(zhì)，因為銀行里有充足的資金，癥結(jié)在于缺乏以信用為基礎的資金流動渠道，銀行不敢將錢貸給創(chuàng)業(yè)者。有鑒于此，我國現(xiàn)在迫切需要借鑒國外信用制度成熟經(jīng)驗，結(jié)合實際，建立完善有中國特色，符合國際規(guī)范的信用制度，將參與市場運作經(jīng)濟主體的信用進行準確的評估和披露，從而提高全社會的信用程度，促進市場經(jīng)濟健康有序地發(fā)展。

目前國內(nèi)信用體系建設存在諸多“瓶頸”。首先要解決的是法律問題。譬如，什么人可以采集信用信息，怎么采集?披露信用報告要承擔什么法律責任，如何保護個人隱私?這些問題，現(xiàn)在都沒有相應的法律予以明確。信用體系建設的另一個“瓶頸”是信用意識缺失。當前一些企業(yè)信用意識淡薄，企業(yè)有法律顧問、財務總監(jiān)，但很少有風險管理總監(jiān)，一些企業(yè)的信用風險已經(jīng)威脅到企業(yè)的生存發(fā)展。信用體系建設遭遇“瓶頸”，也與我們的社會化流程設計有關系。如政府部門各自為政，形成了信息孤島；政府職權(quán)過于大，第三方資信機構(gòu)發(fā)展空間相對狹小。

針對信用體系建設的切入點和突破口問題，有專家指出，首先要從市場需求中尋求。如在北京、上海等一線城市，隨著房貸量的提高，信用卡數(shù)量的增大，信用報告查詢量逐年上升。一家銀行可以把自己的信息拿出來交換其他所有銀行的信息，這樣既有了市場需求，銀行也有了積極性。同時，諸如典當、個人信托、擔保等機構(gòu)也正逐漸成為銀行以外的一種授信主體。其次是與政府優(yōu)惠政策配套。比如，對政府財政支持的低息、免息、減稅、免稅等優(yōu)惠政策，信用服務機構(gòu)要介入和參與。國家對高新技術(shù)企業(yè)有免稅和低稅政策，信用服務機構(gòu)就可以參與對高新技術(shù)企業(yè)的認定。還包括大學生助學貸款、政府的招投標，信用服務機構(gòu)如果嵌入得好，也能成功。再次是適應正在變化的社會管理流程。如在人才招聘工作中，信用體系可以成為替代傳統(tǒng)檔案的支撐點之一。信用服務機構(gòu)所提供的甄別、比對等服務還可以有效地成為審計、公證等組織工作流程的延伸和后續(xù)。如將那些在公證中做過假的，直接鏈接到信用數(shù)據(jù)庫。這樣，原本成為“句號”的公證，就變成了“逗號”。另外，信用服務還可以與租賃、擔保、典當?shù)确墙鹑跇I(yè)務有機結(jié)合起來，為其提供前置的信用審查。

現(xiàn)代市場經(jīng)濟從一定程度上講就是信用經(jīng)濟，“信用”是現(xiàn)代經(jīng)濟人最為珍貴的資產(chǎn)。中國是一個禮儀之邦，自古就有“一諾千金”之說。如果說，古代所講的信用主要是道德范疇的話，那么，進入現(xiàn)代市場經(jīng)濟，信用則更主要是體現(xiàn)其經(jīng)濟意義和價值。一般說來，市場風險具有客觀規(guī)律性，不能完全消除，但人格風險卻可以通過市場主體的道德自律、法律的約束和有效的監(jiān)控等，得到化解或者減少。的確，信用是市場主體的“身份證”，是其經(jīng)過日積月累才形成的無形資產(chǎn)。在個人信用還不能完全法律化時，有必要促使其信用道德化，即借用社會輿論力量和道德評判標準來督促信用的履行。因此，市場經(jīng)濟發(fā)展到一定程度上，將信用道德化，提高信用在經(jīng)濟交往中的地位，加強信用制度建設，充分發(fā)揮信用在促進社會經(jīng)濟健康發(fā)展中的重要作用，已經(jīng)是當務之急了。