農(nóng)村金融體系３０年演變的基本規(guī)律

[摘要]改革開放30年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)格局發(fā)生了多次重大變遷。折射出當(dāng)時(shí)國家金融資源配置的政策安排與戰(zhàn)略意圖。本文對(duì)農(nóng)村金融格局演變進(jìn)行了考察，以探索國家金融資源配置的基本規(guī)律。

[關(guān)鍵詞]改革開放農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融資源配置

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1004-6623(2008)06-0092-03

[作者簡介]楊明秋（1972—），江西贛縣人，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所博士后，主要研究方向?yàn)榻鹑诶碚撆c實(shí)踐。周陳曦（1985—），江西新余人，江西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院碩士研究生，主要從事轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)與投融資研究。

作為國家宏觀金融體系的重要組成部分，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的初創(chuàng)與發(fā)展在很大程度上得益于改革開放。農(nóng)村金融的發(fā)展一直是沿著正規(guī)金融（以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為代表）與民間金融（以資金互助社、農(nóng)村合作基金、村鎮(zhèn)銀行為代表）兩條主線推進(jìn)。農(nóng)村金融格局的演變實(shí)際上反映了國家金融資源配置結(jié)構(gòu)與方式的轉(zhuǎn)變，是為了滿足優(yōu)化資源配置、充分發(fā)揮中央和地方“兩個(gè)積極性”的必然結(jié)果。因此，農(nóng)村金融格局的演變與國家通過優(yōu)化資源配置、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主題是相輔相成、密不可分的。

一、金融機(jī)構(gòu)與金融資源配置的關(guān)系

金融機(jī)構(gòu)具有融通資金、降低交易成本以及改善信息不對(duì)稱等諸多作用。其中，調(diào)劑資金余缺，發(fā)揮金融資源配置職能是金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)性職能。金融資源向來是國家資源配置的重點(diǎn)，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著極其重要的推動(dòng)作用。有學(xué)者指出，金融是一種資源，是一種稀缺資源，是一國最基本的戰(zhàn)略性資源。在經(jīng)濟(jì)金融化的新形勢(shì)下，離開金融的經(jīng)濟(jì)不再是現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)，離開經(jīng)濟(jì)的金融不再是現(xiàn)實(shí)的金融（白欽先，2002）。金融資源既可作為一種經(jīng)濟(jì)資源單獨(dú)存在，又可以作為一種動(dòng)員和分配其他社會(huì)資源的手段而存在。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中，由于金融的核心作用沒有充分顯露出來，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透和擴(kuò)散還處于淺層，金融被看成外在于經(jīng)濟(jì)的工具和手段，也就是所謂的“金融外生論”、“金融工具論”、“計(jì)劃金融論”。隨著經(jīng)濟(jì)貨幣化的基本完成和經(jīng)濟(jì)金融化的展開，金融逐步成為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中資源配置的“核心制度”，金融資源配置是經(jīng)濟(jì)資源配置的關(guān)鍵。金融資源配置職能是“金融功能觀”的中心論題之一。各式各樣的金融機(jī)構(gòu)正是應(yīng)國家金融資源配置的需要而存在，是國家履行金融資源配置職能的“門戶”。金融資源流動(dòng)性極高，幾乎所有國家戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)都需要金融資源發(fā)揮作用，金融機(jī)構(gòu)則是控制金融資源，實(shí)現(xiàn)國家意志的重要部門。換言之，金融機(jī)構(gòu)是金融資源流動(dòng)的中介與渠道，金融機(jī)構(gòu)能夠有效操控金融資源的流量與方向。金融機(jī)構(gòu)的分布也體現(xiàn)著國家戰(zhàn)略重點(diǎn)的布局以及組織、協(xié)調(diào)金融資源結(jié)構(gòu)分布的發(fā)展意圖。國家有目的地調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的分布狀況，以達(dá)到促進(jìn)或鼓勵(lì)某些重要部門、產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，抑或是限制某些行業(yè)的發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)國家經(jīng)濟(jì)大局的穩(wěn)定。綜上所述，金融機(jī)構(gòu)與金融資源配置之間存在著必然的聯(lián)系，從金融資源配置視角考察農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的演變，對(duì)于我們總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，更好地引導(dǎo)農(nóng)村金融改革，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，解決“三農(nóng)”問題具有重要意義。

二、改革開放以來農(nóng)村金融格局的演變

作為國家金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一直在改革中發(fā)展。1978年以來的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革大體上經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，折射出國家金融資源配置的重點(diǎn)與導(dǎo)向。

（一）初創(chuàng)與成長階段（1979～1993）：“大一統(tǒng)”金融格局的完結(jié)與正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)立。計(jì)劃配置下的金融資源極度稀缺，國民經(jīng)濟(jì)亟待發(fā)展搞活

改革開放前，國家金融資源極度稀缺，為了實(shí)現(xiàn)以重工業(yè)為核心的經(jīng)濟(jì)增長，國家控制和壟斷經(jīng)濟(jì)資源，國有金融制度安排只是作為國有企業(yè)資金供給的配套單位（張杰，1998），銀行每年增加的存款約占當(dāng)年國民收入的3.3% ， 財(cái)政資金的力量大大強(qiáng)于信貸的力量，金融資源配置受計(jì)劃管理體制制約的特征尤其明顯。這一時(shí)期，并不存在嚴(yán)格意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社只是全國唯一的金融——人民銀行體系的延伸。1980年，薛暮橋在《關(guān)于經(jīng)濟(jì)體制改革的初步意見》中明確提出：“我國經(jīng)濟(jì)改革的原則和方向應(yīng)當(dāng)是，在堅(jiān)持生產(chǎn)資料公有制占優(yōu)勢(shì)的條件下，按照發(fā)展商品經(jīng)濟(jì)的要求，自覺運(yùn)用價(jià)值規(guī)律，把單一的計(jì)劃調(diào)節(jié)改為在計(jì)劃指導(dǎo)下，充分發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)的作用”。由此正式拉開了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自主發(fā)展，金融資源配置市場(chǎng)化改革的序幕。中國人民銀行著手由國家銀行向中央銀行過渡，農(nóng)村金融改革開始起步。1979年2月，農(nóng)業(yè)銀行首家從人民銀行分離出來，具有獨(dú)立的法人資格，預(yù)示著正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的誕生。成立之初的中國農(nóng)業(yè)銀行，其農(nóng)業(yè)貸款對(duì)象從以集體為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐赞r(nóng)戶為主。農(nóng)行成為支持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的國有“專業(yè)銀行”，與其他金融改革一同宣告大一統(tǒng)銀行體制的完結(jié)。與此同時(shí)，人民公社制度退出歷史舞臺(tái)，農(nóng)村分設(shè)基層政權(quán)組織和社區(qū)性合作經(jīng)濟(jì)組織，農(nóng)信社歸口農(nóng)行管理，從政社合一的體制下解放出來，從此走上“官辦”的道路，業(yè)務(wù)規(guī)模和內(nèi)容都有了快速發(fā)展。1981年5月，國務(wù)院批轉(zhuǎn)的《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于農(nóng)村借貸問題的報(bào)告》肯定了民間借貸的作用，并提出通過銀行、信用社的改革和發(fā)展來引導(dǎo)和管理民間信用的設(shè)想，民間金融至此開放。金融資源也由大一統(tǒng)的管理模式向多元模式發(fā)展。

（二）探索與調(diào)整階段（1994～2005）：“三足鼎立”與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)功能分化。金融資源的市場(chǎng)化配置呈現(xiàn)兩面性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期

此時(shí)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承接著農(nóng)村金融市場(chǎng)化改革任務(wù)，也肩負(fù)著探索新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式的重任。本時(shí)期大體可以劃分為三個(gè)階段。第一階段：1994年4月19日國務(wù)院發(fā)出關(guān)于組建中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的通知，標(biāo)志著以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系“三足鼎立”局面的形成。第二階段：1996年國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定頒布，促使農(nóng)業(yè)銀行逐步從農(nóng)村市場(chǎng)撤出貸款業(yè)務(wù)，并關(guān)閉了農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)和其他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社脫離農(nóng)行，歸央行“托管”。1998年7月中國人民銀行發(fā)布取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)辦法。2001年農(nóng)戶貸款占全部正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款總額的95%（匡家在，2007）。此時(shí)農(nóng)村金融體系僅剩農(nóng)信社一家正規(guī)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，民間信貸受到壓制，農(nóng)村金融經(jīng)歷著一場(chǎng)“寒潮”。第三階段：2003年國務(wù)院關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的方案，首次提出“把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”，由此農(nóng)信社再次脫離人民銀行管理，改為由各省分管。方案回避了“合作制”字樣，農(nóng)信社的業(yè)務(wù)指向離支農(nóng)目標(biāo)漸行漸遠(yuǎn)。本時(shí)期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的演變，集中體現(xiàn)出國家“以農(nóng)養(yǎng)工”的發(fā)展戰(zhàn)略，鼓勵(lì)金融資源對(duì)工業(yè)發(fā)展的支持。一方面，大量資金自動(dòng)從高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的農(nóng)村流出，1993年以來的農(nóng)村金融缺口數(shù)以千億計(jì)（參見表1）。受此影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)行“商業(yè)化”改革，農(nóng)村金融政策性支農(nóng)功能“銳減”。另一方面，國家又對(duì)部分金融資源采取“計(jì)劃性”配置，民間農(nóng)村金融的發(fā)展受到政策制約，為了避免金融資源通過民間渠道流失，1999年農(nóng)村合作基金被關(guān)閉或合并，民間金融被強(qiáng)制納入中央銀行管轄。民間金融被迫轉(zhuǎn)入“地下”。這一時(shí)期，國家金融資源配置職能顯示出強(qiáng)大力量，主導(dǎo)著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的興衰與成敗。

（三）鞏固與創(chuàng)新階段（2005～）：傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)另辟蹊徑，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛崛起，國家“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”的戰(zhàn)略全面推進(jìn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“百花齊放”

中共十六屆三中全會(huì)決定完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，更大程度地發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，由此，包括金融資源在內(nèi)的各種經(jīng)濟(jì)資源配置的市場(chǎng)化程度得到進(jìn)一步提高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“市場(chǎng)化”改革加速。2007年2月1日，中國農(nóng)業(yè)銀行正式確立了“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的改革十六字方針。此時(shí)，在農(nóng)業(yè)支持下發(fā)展起來的第二產(chǎn)業(yè)逐漸步入重化工業(yè)階段，國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，宏觀金融資源得到較大充實(shí)，已經(jīng)具備反哺農(nóng)業(yè)的能力，“全面免征農(nóng)業(yè)稅”、“農(nóng)產(chǎn)品最低保護(hù)價(jià)收購”與“種糧補(bǔ)貼”等涉農(nóng)政策全面實(shí)施，反映出國家資源配置的支農(nóng)傾向。為了支持農(nóng)村金融的發(fā)展，國家鼓勵(lì)民間農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，2006年12月21日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見，2007年又發(fā)布貸款公司管理暫行規(guī)定、農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定、村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例，標(biāo)志著新一輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革拉開序幕。至此，涌現(xiàn)出農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等一批農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融體系呈現(xiàn)出前所未有的多樣化發(fā)展態(tài)勢(shì)，各種類型的非官辦微型金融機(jī)構(gòu)逐漸成長壯大，有望成為支撐農(nóng)村金融的中堅(jiān)力量。

三、基本結(jié)論與對(duì)策建議

1.加大國家政策扶持，改進(jìn)農(nóng)村金融資源配置。必須建立健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的長效機(jī)制，綜合發(fā)揮貨幣政策、財(cái)稅政策和監(jiān)管政策的扶持作用，尤其應(yīng)該在優(yōu)化資源配置方面下大力氣。要優(yōu)化金融資源配置結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融資源必須優(yōu)先用于三農(nóng)。要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社體制改革，發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用。要優(yōu)化農(nóng)村金融資源的各種工具和產(chǎn)品。可以考慮， (1)設(shè)置滿足農(nóng)戶不同需求的貸款品種，如畜牧業(yè)貸款、農(nóng)機(jī)設(shè)備貸款、房屋建設(shè)貸款、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)貸款， 根據(jù)不同需求特點(diǎn)設(shè)置不同的利率、期限和還款方式。(2)支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開辦信托業(yè)務(wù)， 授理外來資金。(3)發(fā)展租賃業(yè)務(wù)， 解決新農(nóng)村建設(shè)中某些項(xiàng)目初期投入不足的問題。(4)實(shí)行有差別的存款準(zhǔn)備金制度。對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行與商業(yè)銀行有區(qū)別的存款準(zhǔn)備金政策， 適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金率， 緩解其資金緊張狀況。

2.鼓勵(lì)民間金融發(fā)展，充實(shí)農(nóng)村金融體系。依法對(duì)民間金融進(jìn)行合理引導(dǎo)和管理，將農(nóng)村信用合作社改造成真正的民間金融，堅(jiān)持農(nóng)村信用社支持和服務(wù)“三農(nóng)”的制度特征。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融的監(jiān)管。繼續(xù)支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展。在農(nóng)村金融服務(wù)體系不完備，農(nóng)村資金大量外流的情況下，開展小額信貸成為當(dāng)下豐富農(nóng)村金融體系多層次格局的需求。

3.強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融改革。應(yīng)做好如下幾個(gè)方面工作：（1）充分發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”和工具引導(dǎo)作用，構(gòu)建穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融改革的服務(wù)體系。基層人民銀行應(yīng)協(xié)同銀監(jiān)部門做好央行專項(xiàng)票據(jù)兌付考核工作；加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度；加快農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品。（2）加快農(nóng)村資金流通，構(gòu)建面向農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算服務(wù)體系，直接吸收農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入大額支付系統(tǒng)，將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)納入同城票據(jù)交換系統(tǒng)，確保同城清算資金及時(shí)到賬，推行支付結(jié)算代理制。（3）建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)保障補(bǔ)償機(jī)制。要建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金管理制度。一旦農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)批準(zhǔn)可以動(dòng)用其存款準(zhǔn)備金。要積極探索建立存款保險(xiǎn)制度。根據(jù)我國國情，在現(xiàn)行金融體系中，應(yīng)設(shè)立由人民銀行主導(dǎo)，財(cái)政部、各商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社和其他各類存款性金融機(jī)構(gòu)作為主體共同出資的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。應(yīng)培育多元化競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依據(jù)各自的定位，增加開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目等中長期貸款業(yè)務(wù)。要組建各類農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，滿足農(nóng)村借貸主體差異化融資業(yè)務(wù)需求，對(duì)健全的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系形成全方位支持，在符合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營的原則下，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 林廣明，譚慶華.金融資源論:對(duì)金融功能觀與金融機(jī)構(gòu)觀的綜合研究[J].金融論壇，2004，(6)：P1-5.

[2] 張樂柱.悖論中的農(nóng)村金融改革[J].金融理論與實(shí)踐，2005，(11):P23-27.

[3] 彭森，鄭寧銓.中國改革20年規(guī)劃總集：構(gòu)筑社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的藍(lán)圖[M].改革出版社，1999.

[4] 程永文.農(nóng)村金融改革的歷史性思考[J].鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，2006，(9):P53-56.

[5] 姜作培.優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置[J].紅旗文稿，2007，(12):P15-18.

[6]陳柳欽. 我國農(nóng)村民間金融的運(yùn)行形式、存在的問題及其規(guī)范發(fā)展. [EB/OL]. http://www.xslx.com/2006-07-16.

[7] 王松奇.金融學(xué)(第二版)[M].中國金融出版社，2000.

[8]H. R.Varian. Intermediate Microeconomics: A Modern Approach [M]. New York and London: Norton， 2003.

[9] Dornbusch ， Fischer and Starty .Macroeconomics[M]. New York:Ma Graw-Hill Inc ，1998.

[10] Frederic.S. Mishkin. The Economics of Money， Banking and Financial Markets[M]. Pearson Education， 2002.

On Three Decades of Rural Finance Systems and its Evolution

YangMingqiu1 ， ZhouChenxi2

(1.Post－doctoral Station of Finance Institute of Chinese Academy of Social Science ， Beijing100732 ， China

2.Economics and Trade School of Jiangxi Agricultural University， Nanchang330045 ， China)

Abstract:After the reform and open policy 30 years ago， the rural finance organization pattern experienced significant vicissitude， it reflect nation's policy arrangement and the strategic intention of finance resources disposition. This article reviews the evolution of rural finance pattern， then to explore the basic rule of it.

Keywords: Reform and opening-up rural Rural financial institutionThe allocation of financial resources

(收稿日期: 2008-10-07責(zé)任編輯: 垠喜)