提供強有力的金融支持 發揮支農主力軍作用

黨的十六屆五中全會統攬全局、著眼長遠做出了建設社會主義新農村的戰略部署，這是對我國經濟社會發展規律、發展階段和發展任務的科學把握，是新階段“三農”工作指導思想的深化、發展和升華。新農村建設為農村金融改革和發展帶來了前所未有的歷史機遇，作為支農主力軍的農村信用社應該充分發揮支農效應，在新農村建設中做出更大的貢獻。

河南省作為農業大省、經濟大省、人口大省，在落實科學發展觀、構建和諧中原、實現中原崛起的歷史背景下，進一步研究支持新農村建設的思路具有重要的現實意義。2006年初，省農信聯社組成課題組，從理論和實踐兩個層面上對我省農村信用社支持新農村建設的現狀、措施、存在的問題以及下步思路和對策進行研究。

一、新農村建設為農村信用社改革發展帶來機遇

根據一些研究報告，要達到建設社會主義新農村的目標，在公共基礎設施建設方面大概要4萬億元的資金，這個資金主要應該由政府和社會承擔。2006年《政府工作報告》中也提出要下決心調整投資方向，把國家對基礎設施建設的投入重點轉向農村。不過，公共基礎設施也不見得完全要政府投入，它可以動員社會資金，包括向銀行貸款。建設社會主義新農村是一項宏大的系統工程，需要依靠農民辛勤勞動、國家政策扶持和社會力量的廣泛參與。新農村建設需要持續的資金投入，建立長效的、可持續的農村發展資金投入機制不能單靠財政資金的投入。事實上，有效的新農村建設發展路徑必須依賴農村市場良性的投融資體系和有效的儲蓄投資轉化機制，來實現農村自身的造血功能。這意味著新農村建設的進程必然伴隨著農村金融體制和運行機制的改革完善，這就為農村信用社改革發展帶來機遇。

二、農村信用社在社會主義新農村建設中的作用

建設社會主義新農村為農村金融提供了發揮優勢、發展壯大的廣闊舞臺，農村金融與“三農”經濟之間不是簡單的支持與被支持關系，而是共生共榮，相互依存，共同發展的關系。農村信用社作為農村金融的主力軍，以服務“三農”為宗旨，在長期的農村金融服務中形成了其他銀行業金融機構無法比擬的優勢。一是區位優勢。農村信用社經過長達50多年的發展，其機構和網點遍布鄉鎮、農村，甚至偏遠山區。就河南省農信社的情況看，目前6600家營業網點遍布城鄉，90％以上的網點布局在全省鄉鎮、農村。二是人文信息優勢。農村信用社的大部分員工長期工作在基層，具有人緣、地緣和情緣優勢，培育了較為完善的中小企業和農戶信用評價體系。三是規模優勢。近年來，農村信用社存款規模進一步加大，資金實力進一步增強，支農規模效應進一步發揮。

上述優勢的存在，決定著農村信用社必將在新農村建設中擔負重任，繼續發揮支農主力軍作用，促進農民增收和農村經濟、縣域經濟發展，為新農村建設提供強有力的金融支撐。

三、我省農村信用社支持社會主義新農村建設的現狀

近年來，我省農村信用社信貸支農力度不斷加大，為我省農村經濟的發展做出了很大貢獻。特別是省聯社成立以來，牢固樹立服務“三農”的宗旨，把服務于新農村建設作為經營發展的重要工作來抓，加強指導，狠抓落實，充分發揮農村信用社聯系農民金融紐帶作用，陸續出臺了一系列的制度、辦法和措施，指導全省農村信用社深入開展信貸支農服務，多次受到省委、省政府有關領導的肯定和好評。具體措施有：

(一)統一思想，提高認識，加大支農力度。2005年以來，全省農村信用社認真貫徹落實黨的十六屆五中、六中全會、中央一號文件和河南省委七屆十次全會精神、省八次黨代會精神，牢固樹立為“三農”服務的宗旨，圍繞增加農民收入、農業產業結構調整、農信社增效這條主線開展工作，進一步加大對“三農”的支持力度。今年初，印發了《河南省農村信用社2006年資金信貸工作意見》，明確要求各級農信社牢固樹立以支農為己任，靠支農求發展的思想，繼續加大信貸支農力度。規定農區農信社必須保證增量貸款的80％用于支持“三農”；城鄉結合部的農信社，必須保證增量貸款的60％用于支農；支農任務較輕的城區農信社可將資金有計劃地拆借給支農任務重的農信社使用，盡量擴大農信社服務“三農”的覆蓋面。

(二)大力發放農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。不斷擴大農戶貸款面。充分發揮農信社點多面廣、信息靈通的優勢，充實一線信貸人員，深入鄉村、農戶，深入田間地頭，調查了解農民的生產經營和貸款意愿等情況，建立農戶經濟檔案，積極籌措資金，大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，盡量簡化貸款手續，努力滿足農民的合理生產、生活資金需求。對信貸需求比較集中的專業村、專業戶，實行送貸上門，小額農戶貸款即來即辦，最大限度地緩解農民貸款難問題。

(三)根據農戶資金需求的新變化和新農村建設的新需求，推出新的金融產品，不斷提高金融服務水平。各地農信社結合當地的實際情況，積極創新支農方法，開發金融新產品。比如：焦作武陟聯社為解決農民“貸款難”和信用社“放貸難”問題，引導成立了農民貸款擔保協會。具體做法是：由村里選人成立協會，按照農民貸款擔保協會章程選舉會長，協會成員每人向信用社交納5000元保證金。本村村民需要貸款時，先向協會口頭申請或書面申請，如協會全體成員同意，即可到信用社辦理相關貸款手續，只要符合農信社貸款條件，貸款當天就可辦理。然后由信貸員、協會成員，對貸款用途、使用效果進行全程監督，收本收息。農信社則根據協會的工作業績，給予他們一定的優惠和物質獎勵，如減小貸款利率上浮幅度，按收息額的1％進行獎勵等。這種貸款模式的運行，有效地降低了信貸風險，減輕了信貸人員的勞動強度，縮短了辦貸時間，擴大了信用社對“三農”貸款的投放空間。

(四)切實加強對支農工作的監督管理。一是對支農不力的單位進行通報，督促全省農信社做好支農工作。二是組織全省農信社開展支農工作大檢查，要求各縣級聯社靈活運用利率手段，合理貸款定價，對不同的貸款對象和貸款用途，實行差別浮動利率。對農戶種養業貸款利率原則上少上浮或不上浮，對特困家庭的合理生產資金需求還適當下浮，切實減輕農民負擔。三是積極推廣支農工作經驗，推動全省信貸支農工作再上新臺階。四是允許對經營效益高、貸款回籠快、信用記錄良好的種養業大戶增加授信額度，發放控制額度內的信用貸款。五是嚴肅信貸紀律，規范信貸行為。嚴厲查處利用放貸預收利息、扣收股金、代扣資金以及吃請、吃回扣等行為。

四、農村信用社在支持社會主義新農村建設中存在的問題

近年來，農村信用社支農作用正在放大，但現階段農民貸款難問題還沒有從根本上解決，一些制約農村信用社支農作用進一步發揮的因素還依然存在，主要表現在以下幾個方面：

(一)抵押、擔保主體缺失，影響“三農”資金需求的有效滿足。對大多數農戶來說，其家庭財產、機器設備有限，難以提供有效的擔保物品，另外，也難以尋找到有實力的企業或個人提供擔保。由于缺乏有效的抵押和擔保，影響了農戶貸款的取得。從農村經濟組織看，農業企業一般規模不大，資產價值不高，可供抵押擔保的物品不多。這些企業搞農產品加工，往往在旺季對收購資金的需求量大且集中，因其抵押擔保能力的限制，資金需求往往難以滿足。

(二)農村信用社與有資金需求農戶之間存在著信息不對稱，影響了正常的貸款發放。一方面由于農村信用社面對大量的、分散的農戶，對申請貸款農民的生產、收入和信譽等信息掌握不夠，無法對其貸款的歸還能力進行甄別，影響了農村信用社貸款的發放；另一方面農民對農村信用社的貸款政策等方面了解不夠，怕麻煩，對一些小額貸款需求通過其他途徑，如向親友借款、從民間借貸等進行解決。信息的不對稱，形成了農戶貸款難與農信社難貸款并存的狀況。

(三)資產質量差、財務包袱重、風險補償能力低等問題，影響了農村信用社支農作用的發揮。雖然近年來通過改革和政策扶持，農村信用社的整體狀況有所好轉，但是由于其基礎差、底子薄、歷史包袱重、管理體制特殊等原因，目前農村信用社面臨的風險仍然較為嚴重，制約其支農作用的充分發揮。

(四)農業投資風險管理滯后，限制了支農資金規模的進一步增長。農業發展項目受自然條件、市場環境和政策因素影響較大，具有相當程度的風險不確定性，農村信用社對這類產業進行信貸支持也必將承擔一定的風險。對這些客觀存在的風險，在風險的管理控制上缺乏必要的創新，尚未建立比較完善的保險或擔保機制，對帶有一定政策性色彩的支農貸款風險缺乏相應的風險補償機制，這就限制了支農貸款的增長。

當前，農村信用社應該結合河南農村經濟社會發展實際，采取一系列的有效措施，充分發揮其支農效應，如：完善擔保機制，解決農戶貸款擔保難、抵押難問題；深入開展農村信用工程建設活動，切實解決農民貸款難問題；合理安排資金，不斷壯大農村信用社支持“三農”的實力；不斷提高競爭力和經營效益；創新金融產品，拓寬服務領域，滿足“三農”多元化的金融需求；改進金融服務，提升服務新農村建設的水平；健全農業保險市場，發揮對農業貸款的風險補償作用等，強力推進新農村建設步伐，更好地服務于社會主義新農村建設。