淺議中國建設銀行信用管理

一、中國建設銀行信用管理現(xiàn)狀

中國建設銀行于2006年被評為中國內(nèi)地銀行中最具競爭力的商業(yè)銀行，股份制改造成功上市后，綜合競爭力也進一步提升，然而其在信用管理中仍然存在很多問題，主要有以下幾方面：

(一)與同類型的外資企業(yè)相比．未能很好地控制信用管理成本。建設銀行作為股改過的國有銀行，股東利益最大化是經(jīng)營的根本目標，因此，成本控制應成為信用管理工作的一個重點。但從實際情況看，建行雖然在這方面也做了一些工作，但遠不如同類型的外資企業(yè)。合資金融機構的日常成本控制已經(jīng)到了細致入微的地步，職員工作的日常用具，小到一支水筆都要自備，連復印紙也有一定限額，如果由于個人失誤用多了要自己出錢補貼，而建行的成本控制遠未到如此程度。

(二)建行在剝離不良貸款工作中也存在一些問題。盡管建行一貫倡導合規(guī)守法、誠實守信的原則，但在其剝離不良貸款工作上還是不斷出現(xiàn)問題。2004審計署曾披露建行在剝離不良貸款工作中存在違規(guī)操作問題。與此同時，建行作為四大國有銀行中資產(chǎn)結構最優(yōu)的銀行，卻不時要由國家買單。

這些問題的產(chǎn)生主要是由于我國國有銀行受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，沒有把信用管理作為貸款經(jīng)營的核心內(nèi)容，具體原因有：社會信用環(huán)境差，一方面借債還錢、誠實守信的觀念還未滲透到人們的思想和行動上，另一方面政府和社會的公信力還在重建中，信貸欺詐行為在社會上還不時出現(xiàn)；整個社會缺乏信息準確、披露及時、反饋靈敏的社會信用評價機制；忽視信用管理在信貸管理中的基礎地位，信用分析體系不完善，以至信用管理的作用得不到充分發(fā)揮；財務分析指標體系不健全，削弱了信用管理的效果；信用分析人員素質較差，信用評估人才缺乏，影響信用管理的力度。

二、對中國建設銀行信用管理改革的建議

(一)加強信用管理成本的控制。制定周密的成本控制計劃，強化警示教育，建立全員成本控制創(chuàng)新獎罰機制。對于節(jié)約成本有突出貢獻的員工給予嘉獎，而對于浪費銀行資源的員工給予不同程度的罰款，在全行營造勤儉節(jié)約的氛圍。

(二)強化風險控制和責任意識。信用管理，說到底就是對各種風險的管理。應該采取公正有序的問責制，而不能僅靠剝離不良貸款讓國家財產(chǎn)無故流失。目前，建設銀行正在整合全行資源，構建集中、垂直的風險管理體制，旨在形成覆蓋商業(yè)銀行各種風險的全面風險管理體系。這是確保現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理結構有效運行，打造核心競爭力的重要舉措。

(三)設立獨立于信貸和審批部門的銀行客戶信用管理部門。建行應進一步加強其總行和一級分行對信貸資源配置的控制力度，適度收回分支機構的信貸審批權限，以健全完善風險內(nèi)控機制。同時在內(nèi)部設立相對獨立的信用管理部門，做到客觀、精確地提供有價值的信用信息，從而降低信用風險。

(四)制定對失信企業(yè)約束懲罰機制。就銀行業(yè)而言，通過立法形式，規(guī)定對失信企業(yè)的具體懲罰措施，如銀行實行聯(lián)合制裁、禁止提供新貸款、停止為失信企業(yè)提供往來結算服務等，同時規(guī)定對違反制裁措施的銀行及工作人員予以懲戒的措施，避免企業(yè)失信行為對銀行危害的再次發(fā)生，從而從立法到執(zhí)法上，將失信成本增加到使企業(yè)無利可圖。

(五)構建適合我國國情的個人信用體系。針對我國地廣人多，社會信用嚴重缺乏的現(xiàn)狀，成立“全國個人信用管理局”。由中央銀行負責整合、協(xié)調(diào)、掌握包括人事、公安、銀行、稅務、財政等部門的個人信用數(shù)據(jù)，利用聯(lián)行網(wǎng)絡，形成全國個人征信數(shù)據(jù)庫，同股份制資信公司進行個人信用記錄初步加工、整理，再由各信用中介機構按市場需求對資信公司提供的初級信用產(chǎn)品合理定價，進行購買，再按“全國個人信用管理局”制定的統(tǒng)一規(guī)則進行合理評估，提供符合社會需要的信用產(chǎn)品，如消費者信用調(diào)查報告等，進行市場化運作。同時，各地區(qū)按地區(qū)會員制框架成立個人信用會員中心。負責地區(qū)間個人信用信息的協(xié)調(diào)。