對農戶小額信用貸款制度的研究

為適應新時期農民和農村經濟發展的需要，中國人民銀行和農村信用社逐步形成了一套適合農村特點的小額信用貸款方式和聯戶擔保貸款方式，這是我國農村信貸管理制度的重大改變，對解決農民貸款難，促進農民增加收入，改進基層農村信用社業務經營發揮了重要作用。

農戶小額信用貸款的理論基礎和現實背景。小額信貸活動之所以產生和發展，是有其客觀經濟基礎的。我國是一個發展中的農業大國，農業人口占比大，收入低，分布廣，規模小，發展小額信貸十分必要。以農戶家庭承包經營為主的生產方式，是開辦小額信貸的客觀經濟基礎；有效解決農民貸款難和信用社貸款的兩難問題，是開辦小額信用貸款的現實需要；變革服務方式，防范信貸風險，是農村信用社開辦農戶小額信用貸款的內在要求。

圍繞如何解決好千家萬戶農戶的信貸服務問題，在中國人民銀行指導下，農村信用社進行了不斷探索和實踐，制定頒布了《農村信用社農民小額信貸管理暫行辦法》。

基本做法和指導原則。農戶小額信用貸款是指以農戶自然人為貸款對象，基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。

小額貸款的基本做法：首先在鄉鎮信用社以農戶為單位，建立農戶的貸款檔案；其次，農村信用社成立農戶信用評定小組，對農戶的信用等級進行評定，一般分為優秀、較好、一般三個檔次。由于小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法，農民需要貸款難的問題就得到有效解決。對超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實行客戶聯保貸款。農戶聯保貸款是以農民的信譽作擔保，符合農村和農戶家庭經濟的實際狀況。與此同時，開展農村信用村鎮創建活動。對信用村和信用鄉鎮的農戶，信用社在同等條件下實行貸款優先、手續簡便、額度放寬、服務優先。

在推廣農民小額信貸過程中，應把握以下幾項原則：一是尊重農民意愿，維護農民利益。小額信用貸款由農戶自愿申請、自主使用，并自覺按期歸還貸款本息。不能違背農戶意愿安排貸款，更不能以物抵貸，以貸抵交稅款、抵交“統籌”，也不得強令農戶借貸合作興辦項目和創建所謂的“形象工程”。二是充分發揮地方黨委政府特別是村黨支部、村委會介紹、推薦貸款，參與農戶信用等級評定，監督貸款發放和使用，協助回收貸款等方面的作用。三是切實維護農村信用社的經營自主權。農村信用社是農戶小額信用貸款發放的主體，貸款的發放需要遵循基本信貸原則，堅持自主審查和批準貸款的發放，自主決定貸款的數量、限期、利率。四是實事求是，量力而行，循序漸進，講求實效。在全面推廣農戶小額信用貸款過程中，注意做到因地制宜，制定計劃，分步實施。特別是開展創建信用村（鎮）活動，要堅持先試點，后推開，先村（組），后鄉（鎮），由點到面，逐步擴大，不搞一哄而起，不搞形式主義。五是加強管理和監督。防范貸款風險，提高小額信用貸款的使用效果。要對信貸人員發放、管理和收回農戶小額信用貸款既要有足夠的信貸總量和覆蓋面，又要有較高的質量和回收率。特別是加強貸后的檢查，確保貸款正常運行，防止形成風險。

意義和實際效果。農村信用社開辦農戶小額信用貸款，不僅有效緩解了農民貸款難問題，而且有力地促進了農村信用社自身業務發展。實踐證明，農村信用社開展農戶小額信用貸款，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是農村金融部門實踐“三個代表”重要思想，落實科學發展觀，為農民辦好事、辦實事的具體體現。

農戶小額信用貸款是我國農村信貸制度的重大改革。農戶小額信用貸款適合我國廣大農村以家庭承包責任制為基礎的生產方式以及分散經營、規模較小的實際狀況，同時又使農村信用社的供貸活動與廣大農民群眾密切結合，充分體現了合作金融組織的特點。開展農戶小額信貸是實踐“三個代表”重要思想和落實科學發展觀的很好體現。農戶小額信用貸款的推行，極大地促進了農村信用社自身業務的健康發展。

積極推進，逐步完善。農戶小額信用貸款在我國農村開辦時間還不長，從整體看，效果不錯，但在操作中還存在一些問題，我們應在以下幾點做文章：進一步提高認識，增強工作的自覺性；健全完善農戶小額貸款的資金供給機制；逐步建立完善農戶征信體系。■

（作者單位：丹徒區信用合作聯社石馬信用社）