淺析孟加拉鄉村銀行模式在我國的實踐

摘要：孟加拉鄉村銀行模式自1994年被引入我國至今已十余載，該模式在我國的運用取得了顯著的成效，但同時也暴露了許多問題。本文詳細分析了孟加拉鄉村銀行模式，并結合我國國情論述了孟加拉鄉村銀行模式在我國實踐中存在出的問題及其原因，最后提出相應的發展建議。

關鍵詞：小額信貸；孟加拉鄉村銀行模式；貸款政策；小組聯保

中圖分類號：F833.3 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)05-0065-04

小額信貸在20世紀70年代出現后，很快在亞洲、非洲、拉丁美洲等發展中國家得到推廣。而孟加拉鄉村銀行(Grameen Bank，簡稱GB)，作為福利主義小額信貸的代表者，更是在亞洲眾多國家中被無數次的復制。

在我國，1993年9月在河北省易縣成立的一個縣級扶貧經濟合作社，成為我國第一個規范借鑒孟加拉鄉村銀行開展小額信貸的扶貧項目。經過十多年的運作，應該說小額信貸的效果是顯著的，它不僅使農村貧困人口減少，而且解決了長期困擾農村的農民貸款難和金融機構難貸款的問題，使農民和金融機構取得“雙贏”。但小額信貸在實踐中也暴露出許多問題，最突出的表現為對孟加拉鄉村銀行模式的直接模仿和全盤照搬。 因此，本文擬結合典型的孟加拉鄉村銀行模式在我國的實踐，探討我國小額信貸發展的可能方向。

一、孟加拉鄉村銀行概述

孟加拉鄉村銀行的起源可以追溯到穆罕默德·尤努斯與制作竹凳工人的一次偶然相遇，但其后續發展更具有考究價值。1976年，尤努斯在發放第一批貸款并成功收回后，開始了由孟加拉國中央銀行資助的試點項目。7年后，《1983年特別格萊珉銀行法令》通過，試點項目變成了一個獨立的金融機構。成立后的孟加拉鄉村銀行發展迅速，至1995年8月為止，鄉村銀行的業務已經涵蓋了超過全國一半以上的村莊，有超過330萬的貧困家庭從鄉村銀行中借款。1985年-1995年，年增長率中借款戶為29.5%，借款額為40.9%，存款額為51%，鄉村銀行共借出了564億達卡(合15.22億美元)，并吸收38億達卡(1億美元)的會員存款，鄉村銀行的還款率達97%以上，這不但是在孟加拉國，甚至在全世界銀行界都是一個奇跡。[1]與傳統的銀行模式不同，孟加拉鄉村銀行從成立初期就堅持其獨特的運作模式，主要包括以下幾個方面：

(一)貸款對象

孟加拉鄉村銀行的服務對象僅為真正的窮人。有資格貸款者為家里擁有少于半英畝(3市畝)或家中擁有不超過等值于1英畝(6市畝)土地財產的農戶，每戶只限一人。特別是其將貸款對象目標定位于農村的貧困婦女，借款者96%以上為婦女，與其他銀行目標更多盯住男性客戶背道而馳。

(二)產品設計

孟加拉鄉村銀行模式的產品最為有名的是 “一般貸款”，即信貸償付采用每周還款方式；貸款期為1年，每周分期付款，從貸款一周后開始償付，利息為10%；償付數額是每周償還貸款額的2%，50周還完。

(三)貸款利息

傳統的扶貧基金通常用補貼的方法，以較低的利率借出，往往導致眾多的“尋租”行為，有錢有勢的富人得到實惠，而真正的窮人卻被拒之門外。鄉村銀行反其道而行之，利率水平根據市場情況自行決定，定價比較高，如1994年的貸款利率為20%，而同期的銀行貸款利率僅為10%左右。

(四)中心會議制度及小組貸款政策

孟加拉鄉村銀行設計了中心會議制度，所有貸款者必須定期參加中心舉辦的會議，同時中心會議還是孟加拉鄉村銀行宣傳精神文明、技術傳授、交流市場信息的場所。

小組貸款政策要求所有希望獲得貸款的貧困戶自愿組成5人一小組，采取2-2-1模式，先是兩個小組成員借錢，這兩名成員開始還款后，另外兩個小組成員才開始借錢，最后是小組長借款。小組成員之間互相幫助和監督，只要有一個成員還不了款，則這個小組從此就失去借款的資格。通過小組的捆綁式聯合擔保替代了財產擔保，有效利用了當地的信息和社會資本，把本該銀行所承擔的壞賬風險轉移到全體小組成員身上，提高了貸款償還率。

二、孟加拉鄉村銀行模式在我國的實踐

我國的小額信貸計劃從一開始就參照了孟加拉鄉村銀行的發展軌跡，到目前為止經歷了三個階段：第一階段，試點的初期階段(1994年初至1996年10月)。在這一階段人們重點探索的是孟加拉鄉村銀行模式小額信貸項目在中國的可行性，以民間或半官半民組織形式為運作機構。第二階段，項目的擴展階段(1996年10月至2000年)。在這一階段，主要是借助小額信貸服務這一金融工具，以實現2000年扶貧攻堅和新世紀扶貧任務為宗旨，以政府機構和金融機構(農業銀行)為運作機構的政策性小額貸款扶貧項目。第三階段，作為正規金融機構的農村信用社，在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動(2000年至今)。這一階段的明顯特征是農信社作為農村正規金融機構逐步介入和快速發展小額信貸試驗，并以可能成為主力軍的身份出現在小額信貸舞臺上。

(一)我國小額信貸貸款對象

我國的小額信貸實踐遵循了孟加拉鄉村銀行的模式，把目標對象定位于農村的貧困戶。實際操作中由于政府力量強大，貧困戶基本上由政府來認定，所以貧困縣就成了我國小額信貸發展的基地，這既符合了孟加拉鄉村銀行模式的特征，又比較適合我國國情，為我國貧困縣的扶貧工作發揮了巨大的作用。

(二)我國小額信貸產品設計

在產品設計上，我國的小額信貸主要采用最簡單的“一般貸款”模式，初期采用這種產品主要是因為從成立起確立的目標就是在中國實驗孟加拉鄉村銀行小額信貸模式在中國的適用性，加上沒有別的小額信貸經驗可借鑒，實驗人員又沒有任何實際的操作經驗，不得不嚴格按照孟加拉鄉村銀行的方法去做，后來也陸續嘗試了“季節性貸款”和一些“短期貸款”，但在產品開發方面的創新少。單調的產品品種使小額信貸成了貧困戶的“雞肋”：需要資金用于生產，但是信貸產品的期限與生產周期不協調，滿足不了我國扶貧的需要。

(三)我國小額信貸貸款利率的規定

在貸款利率方面，我國沒有完全照搬孟加拉鄉村銀行模式。目前，農村信用社貸款利率由人行決定，按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠，并且名義利率與年度有效利率的差異不大，按照基準利率到20%的上浮區間計算，農村信用社農戶小額信用貸款年度有效利率浮動區間為5.31%-6.56%，農村信用社農戶聯保貸款年度有效利率浮動區間為5.60%-6.95%。農行作為一家商業銀行，處境嚴峻的多，小額信貸業務的利率水平相當低，執行的是2.88%的扶貧貼息利率，由財政對農業銀行進行補貼。而金融機構小額信貸利率差異性明顯，有的機構年度有效利率達到20%，而有的機構還不到5%，還有一些機構甚至不收取利息。

(四)我國小額信貸貸款政策的制定和實施

中心會議在我國的實踐中卻被證明實行這種制度非常困難，甚至可以說是非常不成功的。有的中心會議變成只保留還款的單一內容，有的項目甚至不再保留中心會議制度，只是由小組長到各個貸款戶家里收款后直接交給信貸員。而小組貸款政策在實施過程中，只能做到小組成員之間的互助做到，而小組成員之間的相互擔保卻很難做到，當一個小組成員不能還款時，別的小組成員一般只同意為他墊付，等到他有錢的時候再把錢還給墊付的人。這只是一般的信用，而非擔保。由于小組聯保失去作用，又無其他擔保和抵押形式，使我國的小額信貸潛伏著比任何其他金融信貸形式更大的風險。

我國小額信貸的實踐結果表明，各試點項目初期運作良好，但后續發展乏力。以河北省易縣為例，項目運作初期1996-1999年年底的貸款逾期率分別為0.24%、0.63%、4.02%、1.91%，貸款質量非常高。2000年1月份至2004年11月份的59個月時間里貸款質量呈逐步降低的趨勢，逾期率和風險貸款率分別由最初的0.76%和1.37%上升到2004年11月底的13.98%和17.38%，分別提高了18.4倍和12.7倍。[2]

三、完善我國小額信貸業務的對策建議

分析孟加拉鄉村銀行的成功經驗和我國小額信貸在實踐中存在的問題，可以看出，創新的思想和理念在小額信貸發展中起著至關重要的作用。我國在借鑒孟加拉鄉村銀行經營模式的同時，應該更多地學習其精髓，深入研究我國不同地區農村的經濟特性和地方文化，探索不同地區農村金融市場發展的內在規律，建立與當地區情相適當的農村金融機構。

(一)小額信貸項目向商業化經營的轉變

我國的小額信貸實踐與孟加拉鄉村銀行有著相似的發展路徑卻出現截然不同的結果，原因就在于我國的小額信貸實踐在初期借鑒和學習孟加拉鄉村銀行的經驗時，主要集中在信貸的技術方面，而忽視了組織結構的治理。孟加拉鄉村銀行從一開始就有自己明確的戰略目標，它用了近10年的時間完成了這個過程。它的產權結構是明晰的，即建立以借款人為主體的股份制，并以此為基礎，建立了比較完善的內部治理結構，構建了銀行管理體制和運行機制。而我國小額信貸項目的參與者多為熱心扶貧和社會公益事業的人士，缺乏專業技術和管理能力，甚至很多參與者本身就是國家行政工作人員。項目從建設初期就沒有遵循企業模式來經營，產權不明晰、管理權沖突、內控系統不完善、激勵機制和獎懲機制不健全，使得我國小額信貸項目在擴展階段暴露出了很多問題，無法模仿孟加拉鄉村銀行模式，最終走向成立獨立的金融機構這一目標。

于是，出現了將孟加拉鄉村銀行模式空降到正規金融機構的做法，利用正規金融機構現有的管理人員和技術人才，特別是農村信用社在廣大農村地區的覆蓋面和廣泛的客戶群，使農村信用社真正成為農村小額信貸的主力軍。然而，我國的農村信用社本身就存在著沉重的歷史包袱，大部分沒有從事小額信貸這種風險大、收益小的項目的動力，其結果是沒有將貸款真正發放出去，或者說只發放給農村中生活水平居中等或中等偏上的農民，背離了小額信貸扶貧的初衷。

因此，我國的小額信貸項目要想能夠持續下去并發展壯大，必須明晰小額信貸組織本身的產權，保證機構的獨立性和合法性，這就需要盡快出臺相應的法律制度，賦予其權利。并且要堅持商業化運作，必須有自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的經營機制，才能保證經營管理的高效率。

(二)明確貸款對象

孟加拉國鄉村銀行把婦女作為最主要的貸款對象是有其特定原因的。孟加拉國父權盛行，婦女的地位極其低下，在未受過教育的窮人中有一個常見的謬誤，穆斯林男子只要說三遍“我休了你”就可以和妻子離婚，而農村地區的大部分人接受這一規定。[3]在我國的貧困縣并不存在如此嚴重的問題，所以如果把貸款對象重點瞄準婦女，把婦女作為主要目標客戶就顯得有些生搬硬套，可能導致目標對象狹窄，不能幫助所有真正的貧困者，甚至可能導致貸款“輸送”：格茨和森·古普塔(Goetz和Sen Gupta，1996)等人發現有相當數量的女性不能完全控制貸款的使用，被丈夫剝奪，而女性卻承擔了家庭的債務重擔。[4]

(三)提高開發產品的能力，使產品真正滿足貸款者的需要

孟加拉鄉村銀行采用這種簡單的產品設計，主要是因為從沒有接觸過銀行產品的貧困戶比較容易接納這種明了、簡單易懂的產品，更重要的是因為孟加拉鄉村銀行的資助項目主要是生產項目，特別是非糧食生產的各類小型生產項目，主要是小手工業項目或副業項目，其中2/3以上是小加工工業與小型貿易活動。孟加拉人口密度大，土地少(孟加拉國國土面積14.76萬平方公里，到2007年人口為1.44億，人口密度達每平方公里900余人，是世界上人口密度最大的國家之一，大約85%的人口生活在農村)，非常適合生產項目的發展。而生產項目大都周期短，見效快，“一般貸款”產品滿足了這種需要。在我國，貧困戶需要資金的領域分布廣泛，有些貧困戶擁有土地，只是缺乏資金買種子和化肥，有的貧困戶想發展養殖業等等，這類項目周期長短不一，資金回籠時間更是沒有辦法滿足“一般貸款”的設計，因此，應該根據各地貧困戶的特點來設計產品。

(四)確立恰當的貸款利率

高息固然會加重借貸人的負擔，但對貧困戶來說，他們根本沒有條件從商業銀行取得貸款或需要高昂的間接成本來證明自己的信用。相比50%甚至100%的高利貸，貧困戶會認為鄉村銀行的利率是可接受的。從供給方面來看，高息政策使鄉村銀行能支付較高的工資，從而吸引了較高素質的工作人員，使鄉村銀行能逐漸減少了對低息融資的依賴，通過吸收較高利率的商業存款來擴大它的貸款能力。

低利率帶來的是小額信貸機構利息收入不能彌補營業成本，沒有按照農村資金需求市場的實際情況及農戶的信用等級實行差別化服務，事實上抑制了信貸機構發放小額信貸的積極性，而且我國有補貼的低利率導致大量尋租行為。研究證明，大量的補貼貸款被農村中的富人獲得，使貸款偏離了設定的目標客戶群。因此，設定一個合適的利率水平成為了小額信貸成敗的關鍵。

(五)中心會議制度

中心會議制度被認為是孟加拉鄉村銀行小額信貸模式的最核心內容之一。究其原因，還是在于我國和孟加拉國的不同國情。孟加拉國人口密度大，且貧困戶分布集中，中心會議制度比較容易集中進行，實際上尤努斯教授在設計時是把中心會議時間定為每周五的祈禱儀式結束后。而我國的貧困戶大都分布在邊遠山區，居住分散，貧困戶為了參加每周一次的中心會議可能需要走幾十里山路，間接成本巨大。因此，可在我國取消此制度，或者根據需要減少會議次數，通過提高會議質量來吸引貧困戶參加。

(六)大力推廣正規金融機構小額信貸

實踐已經證明，正規金融機構尤其是大型商業銀行開展小額信貸業務完全有可能獲取高額回報。特別是我國農信社在農村有著完備的服務網點和網絡優勢，并且擁有較好的人員素質，應在繼續做好農村小額存單質押貸款業務的基礎上，逐步推進農戶小額貸款。但是在開展小額信貸業務時仍要堅持市場方向，區分政府扶貧與小額信貸的功能，減少政府干預，賦予正規金融機構適當的權利，包括利率定價權，目標客戶和貸款方式的選擇權。

參考文獻：

[1]湯敏，姚先斌.孟加拉“鄉村銀行”的小額信貸扶貧模式[J].改革，1996，(4).

[2]程恩江等.中國非政府小額信貸和農村金融[M].杭州：浙江大學出版，2007.

[3]道拉，巴魯阿著，朱民譯.窮人的誠信，第二代格萊珉銀行的故事[M]. 上海：中信出版社，2007.

[4]Goetz，Anne Marie，and Rina Sen Gupta.1996.”Who Takes the Credit? Gender，Power，and Control over Loan Use in Rural Credit Programs in Bangladesh.” Word Development24，no.1：45-63.