金融支持海南省社會主義新農村建設的調查與思考

課題組成員:王孔赟，陳文峰，陳小萍

摘要：在全面建設社會新農村的過程中，作為國家宏觀調控的重要部門——中國人民銀行如何制定支農惠農的金融政策，如何扶持農民發展專業合作組織，如何支持農業產業化經營和龍頭企業發展呢?本文對此做了調研，對海南省農村資金供求特點、現狀及形成原因進行了分析和總結，并借助“木桶效應”原理提出了金融支持海南省新農村建設的主要構想。

關鍵詞：金融；新農村建設；調查

中圖分類號：F127 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)05-0076-04

一、問題的提出

十七大提出的建設社會主義新農村的目標，是落實科學發展觀、統籌城鄉經濟發展、緩解我國經濟二元結構矛盾的重要舉措，是當前我國社會經濟發展的核心問題。在全面建設社會新農村的過程中，作為國家宏觀調控的重要部門——中國人民銀行如何制定支農惠農的金融政策，如何扶持農民發展專業合作組織，如何支持農業產業化經營和龍頭企業發展呢?針對這些問題，中國人民銀行?？谥行闹姓n題組于2007年11月對定安縣、文昌市2縣(市)的100戶農戶進行了金融供求狀況問卷調查。調查結果顯示，經濟二元化格局的逐步加劇使得金融支持“三農”呈不斷弱化的趨勢。進入21世紀以來，海南省農業部門與全國一樣保持著對非農業部門的資源凈流出。由于農業本來就屬于弱質產業，再加上農村自身資本的缺乏，嚴重阻礙了海南省農村經濟的發展，成為海南省社會主義新農村建設的絆腳石。如不盡快采取有效措施改變目前的現狀，會直接影響到海南省國民經濟的持續、快速、健康發展。本文根據基層問卷調查的數據，對海南省農村資金供求特點、現狀及形成原因進行了分析和總結，并借助“木桶效應”原理提出了金融支持海南省新農村建設的主要構想：以新農村金融體制改革為突破口，以新農村土地產權流轉為切入點，以新農村信用建設為依托，逐步構建新農村建設的金融保障體系。

二、海南省新農村建設對資金需求的特點及供給現狀分析

(一)海南省新農村建設對資金需求的特點

1.資金需求量猛增。根據筆者對定安縣和文昌市的問卷調查，貸款需求由傳統農業生產向規模種養殖業轉變。調查顯示，農戶在開展農產品加工、提高農產品附加值、擴大種養殖規模等方面的資金需求增加，資金需求額度也由幾千元發展到上萬元、十幾萬元不等，這一傾向在不同經濟類型的農戶中表現得尤為明顯。因此，隨著新農村建設的不斷推進，農業基礎設施建設的投入、農業產業結構的升級和特色農業以及特色養殖業的不斷發展，對信貸資金的需求量會不斷猛增。

2.資金需求周期長。長期以來，由于地方政府缺乏對農業公共物品的投入，導致了部分農村地區的飲水、衛生條件惡化，各縣市鎮公路沒有明顯的改觀，電力、通訊、農田水利設施不足。因此，在海南省新農村建設過程中，地方財政應加大對農村飲水、道路、電網、通訊、衛生以及農田灌溉等公共基礎設施領域的投資力度。伴隨著對農村基礎設施領域財政投資力度的加大，對金融配套資金的需求也會大幅度增加，特別是對周期長的政策性金融的需求將更為迫切。

3.資金需求多樣化。海南省新農村建設同樣離不開資金投入，而在資金投入上不可能完全依靠極為有限的財政資金，金融資金已成為支持服務新農村建設的主要資金來源。新農村建設，在商品流通、鄉鎮企業建設、農村道路以及住房改造、農村水利、大型設備建設和購置上，都離不開資金的需要和金融行業的支持?？梢哉f，社會主義新農村建設對資金的需求是全方位的、多層次的。

(二)當前海南省農村金融的供給現狀分析

由于目前海南省完全意義上的農村金融組織體系尚未發育成熟，現有金融機構主要有中國農業銀行、農村信用社和郵儲機構等，農村金融生態體系還存在明顯的功能不健全性和脆弱性。主要表現在以下三個方面。

1.農村金融主體供給不足。具體表現在以下幾個方面：一是農村金融機構缺位，不能滿足“三農”發展的要求。二是農村金融中介機構缺位，制約了金融支持農村經濟的發展。三是非正規金融供給由于缺乏法律制度的保障，一直處于地下狀態，并屢屢遭到監管部門的取締和嚴打。目前，海南省農村金融機構可分為正規金融機構和非正規金融機構兩大類型，前者為農村金融的主體，后者為補充形式?，F實表明：農村金融體制改革一直是使農村正規金融機構朝商業化方向推進的，其結果是對農業、農村經濟發展的支持和增加農民的收入作用明顯趨于減弱，主要原因在于正規金融機構向市場化方向推進過程中導致了農村金融主體供給不足。近年來，國有商業銀行已從農村地區撤出(經濟發展較好的地區僅有農業銀行保留個別網點)，農村信用社因歷史包袱沉重而普遍性經營困難，郵政儲蓄成為農村金融資源向“城市化”轉移的吸管。2006年底，海南省銀行本外幣各項存款1560.30億元人民幣，其中：儲蓄存款812.18億元，郵政儲蓄存款120億元，農村信用社存款95億元。截至2007年底，全省郵儲余額突破130億元，比年初增加10億元。在一些經濟落后地區甚至出現了正規金融供給的真空，如定安縣，2007年總人口32萬人，有5萬多農戶，在農村的金融機構僅有1家總人數為93人的農村信用社，全縣11個鄉鎮只有15個網點。

2.農村金融工具供給單一。目前城市中金融產品創新層出不窮，而廣大農村金融產品供給依舊單一，海南省大部分鄉鎮金融產品只限于存款、取款、貸款和一般的匯兌，交易通常以現金方式進行，城市中普遍使用的信用卡、借記卡、ATM自動取款機在農村仍是新鮮事，城市中廣泛運用的票據業務在農村也難以開展，更不必說在城市普遍推廣投資顧問、項目理財、網上銀行等服務。農村證券市場發展更是緩慢，貨幣市場則有行無市，外匯市場根本無從談起。保險在農村范圍內的覆蓋率極低，農業保險和農業信貸保險更是嚴重短缺，農村和農民的生產生活以及農業貸款風險缺乏有效化解的途徑。[1]

3.農村金融制度供給約束。主要包括以下幾個方面：(1)信貸管理制度存在缺陷。在現行信貸政策條件下，擔保抵押資產是否充足是決定信用社貸款的主要條件。由于農戶和農村中小企業的經營場所、產品和經營周期有其特殊性，信用社不允許作抵押，致使涉農融資中農戶和農村中小企業往往不能提供有效的抵押擔保品，因而制約了信貸的獲取；另一方面，由于處在改革過程中的國有商業銀行本身存在著許多制度缺陷，比如貸款權限的上收、激勵與約束機制不健全，主觀上造成了農村金融市場的萎縮。(2)農業風險保障制度發展滯后。由于目前海南省農業經濟基本上仍是“靠天吃飯”的脆弱經濟，農業還主要靠兩種傳統的風險保障途徑：民政主管的災害救濟和保險公司商業方式推進的農業保險。這兩種補償性質的災害救濟都有其局限性。一是受到地方政府財力限制，二是目前商業保險規模小、方式單一，根本滿足不了農村經濟發展的需求。因而，在農業保險制度跟不上的情況下，必然會進一步加大農村資金的供求缺口。(3)農村土地制度的約束。我國《擔保法》第34條規定：“抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權”可以抵押；該法第37條規定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地的使用權不得抵押?？梢?，《擔保法》是禁止土地承包經營權設定抵押的。2003年出臺的《農村土地承包法》也沒有明確土地承包經營權可以設定抵押。在農民普遍貧窮的情況下，農村土地承包經營權無疑是他們比較有價值的財產，而目前的法律卻禁止了他們用承包經營權抵押貸款，導致了更多的農民喪失脫貧致富的機會。因此，當前要推動社會主義新農村建設，首先必須在融資方面保障農民的權利。[2]

三、海南省新農村建設中金融供求失衡的后果分析

綜上所述，海南省新農村建設對資金的需求特點呈現大量化、多樣化以及長期化的趨勢，而農村金融供給卻面臨主體缺位、金融工具單一以及制度約束的問題，供求之間存在著嚴重的不對稱矛盾。

(一)新農村建設對資金的大量需求與農村資金大量外流之間的矛盾

貨幣資金是農村基礎性核心金融資源，是建設社會主義新農村的血液。而目前我國的農村金融資金不僅“貧血”嚴重，而且“失血”也相當嚴重，主要在以下三個渠道大量流失：一是基層國有商業銀行通過上存的方式致使大量農村資金流向中心城市和經濟發達地區。截止2005年底，文昌市4家國有商業銀行上存資金135663萬元；2000-2005年平均每年上存資金22610萬元，占各項存款余額的29.7%。二是郵政儲蓄“貼水”攬儲方式單方面轉移了相當部分農村資金。三是農村信用合作社在贏利動機的驅使下，把資金更多地投向獲利機會較大的非農領域，從而使資金脫離農村。截止2007年10月底，定安縣各項貸款5.08億元，涉農貸款1.6億元。因此，由于農村自身資本的缺乏與制度約束導致的大量“失血”將加劇新農村建設資金的不足。

(二)新農村建設對資金需求的多樣化與農村金融品種單一的矛盾

投資主體單一、融資渠道不暢、資金投入不足是當前困擾新農村建設的主要瓶頸。農業經濟要盡快擺脫傳統模式的束縛，朝著“高資金積累-高投入-高產出”的現代農業模式發展，如果僅僅依靠農戶和農村經濟組織的自身資金積累、地方財政支持及金融機構信貸投入的話，根本無法解決目前新農村建設對資金需求的多樣化與農村金融品種單一的矛盾。因此，需要借助于資本市場，通過發行股票、債券以及創新多種金融衍生產品來籌集新農村建設資金，是金融支持新農村建設的一個核心內容。

(三)新農村建設對長期資金的需求與農村資金短期的短期性供給之間的矛盾

新農村建設對長期性資金的需求將更為迫切。而目前海南省農村資金供給包括兩部分：一部分是農村正規金融對資金的供給。主要來源于農業銀行發放的農業貸款、農業發展銀行的糧食收購資金以及農信社支農貸款，這些貸款都是短期流動資金貸款。另一部分來源于農村非正規金融對資金的供給，這部分資金主要是民間之間的相互借貸，基本上都是一種短期融資行為。因而，目前農村資金供給基本上都是短期資金，這必然會導致新農村建設對資金的需求與供給之間的矛盾。

(四)農業和農村經濟的發展與當前農村金融體制改革之間不配套的矛盾

主要表現在以下三個方面：一是農村商業金融信貸投向高贏利性與農業固有的高風險之間的矛盾。農業是弱質產業，其自身固有特點決定了它的風險性，而商業銀行在轉軌過程中不斷調整經營戰略和市場定位，希望把資金投向效益好、風險小、贏利高的行業，這恰與農業效益低，風險大形成矛盾。二是一家一戶分散經營方式對金融服務的要求同農村商業金融集約化經營發展戰略之間的矛盾。農村金融部門在向商業性轉軌的進程中，為了提高經營集約化程度，制定了減員增效、撤并機構、收縮戰線的發展戰略，這使農業結構調整中的服務分散化與金融服務集約化成為一對矛盾。三是農業信貸政策與農村經濟的發展之間的矛盾。一個時期以來，在戰略布局和資源分配上強調城市過多，關注農村過少，尤其是農產品短缺問題解決以后，發展重點向城市傾斜更加明顯。

四、加強金融對海南新農村建設支持力度的構想及對策建議

現階段金融支持海南省新農村建設所面臨的諸多矛盾，如不盡快加以解決將會導致新農村建設難以實現。為此，筆者從三個方面提出走出當前金融供求失衡困境的構想和建議。

(一)以農村金融體制改革為突破口，盡快構筑新農村金融生態體系

1.完善新農村建設的金融交易主體。海南省農村信用社聯合社已于2007年7月掛牌成立并開始運作。要以省農信社成立為契機，采取有效措施加快農信社產權制度和管理體制的改革，把農信社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農村和農業經濟發展服務的社區性地方金融機構。

2.創新支持新農村建設的金融交易工具。主要包括以下幾個方面：一是大力拓展基礎性的支農金融產品。針對目前新農村建設對金融需求的特點，農村金融機構要積極開辦支農“金融超市”，努力提高金融電子化支農服務水平，全面推行支農客戶經理制，加快延伸支農貸款對象、額度和期限。二是積極開發支持新農村的金融組合性產品?？煽紤]將訂單擔保貸款、公司為農戶擔保貸款、農業動產抵押貸款捆綁在一起，以此來推動“公司+基地+農戶”的現代農業產業化發展。三是努力創新金融支農衍生產品。可考慮逐步推出各種農業保險、農業信貸保險、農產品期貨、期權等金融支農衍生產品，有效分散和規避各類農業生產風險和農業信貸風險。

3.規范新農村建設的金融制度環境。一是完善的支農政策環境。具體包括怎樣合理引導資金進入新農村建設、制訂并落實新農村建設的貸款財政貼息(地方政府扶貧貸款)政策、農業產業補貼政策和對支持新農村建設的各類金融機構及公司相應的稅收減免優惠政策等，為金融支持新農村建設營造良好的政策環境。二是健全的金融支農制度。適當下放對農業、農民以及新農村建設貸款的審批權，放寬支農貸款擔保抵押條件和加大支農貸款額度；盡快制訂支持新農村建設相關貸款的收益補償機制和風險補償機制。

(二)以農村土地產權改革為切入點，健全土地承包經營權流轉市場

目前農村土地產權制度模糊而且不完整，產權關系紊亂，特別是農村土地征用過程中存在著大量的“尋租”現象，致使農民的利益得不到切實有效的保護。基于新農村建設的核心目標就是要讓農民成為新農村建設的真正受益者。因此，筆者認為，要想農民真正受益必須改革現有的農村土地產權制度，健全土地承包經營權流轉市場?？煽紤]從以下幾個方面著手。

1.賦予農民完整的財產權。建議農村土地所有權像城鎮土地一樣，歸國家所有，將農民承包土地的經營權改革為土地使用權，由國土部門發給土地使用證，使之具有土地的收益權、買賣權、抵押權和繼承權。

2.培育農村土地流轉市場。一方面要完善農村土地市場的交易機構，健全農村土地使用權市場運作的立法、執法和仲裁，保護農村土地市場的正常運作。另一方面，要建立農村土地使用權市場信息、咨詢、預測和評估等服務系統，使服務專業化、社會化。同時，要加快農村土地資本市場的建立，為發揮土地融資功能構造良好的交易平臺。

3.創新農村社會保障制度?？梢钥紤]先建立土地保障和社會保障相結合的二重保障方式，然后逐步過渡到以個人賬戶為主的社會保障制度上來。其資金來源主要包括有三個方面：一是農村土地交易稅收；二是農村土地轉讓收入提取一定比例作為轉讓人的社會保障基金；三是農戶交納一定的社會養老保險基金。

4.完善農村土地使用權相關法律制度。建議盡快出臺農村土地產權方面的相關法律制度，在立法上明確規定農村土地使用權可以抵押、出讓、繼承、出租、入股等流轉形式。

(三)以新農村信用建設為依托，盡快構筑新農村信用保障體系

1.加快信用立法，充分利用海南的立法權，為農村信用體系建設提供法律保障。制訂信用體系相關法律法規是建立健全社會信用體系的法律保障。通過立法制訂有利于保護債權人、守信者，打擊失信方的信用規則，使經濟行為主體在維護正當權益上有法可依。

2.開展“誠信社會”建設，為農村信用體系建設提供道德保障。一是新聞輿論引導。組織廣播、電視、報紙等新聞媒體開辟專欄，開設專題，大力宣傳實施“新農村信用工程”的意義、主要內容和目標要求，宣傳創評標準和先進典型，提高農民的信用意識。二是針對農村區域廣、農業經濟個體多的特點，在農村深入開展信用鎮、信用村、信用農戶的創建活動，建立農戶信用檔案，全方位推動農村信用環境建設。三是基層政府要在行政行為中率先垂范，塑造合格的信用主體，引導農民、鄉鎮企業進行規范的信用活動。

3.建立健全信用激勵和失信懲戒制度，為農村信用體系建設提供制度保障。金融機構通過制定實施一系列優惠放貸政策，規定凡被評為文明信用單位的，可優先安排項目資金、支農資金、支農再貸款，并享受貸款證服務，享受國家利率政策規定范圍內的利率優惠，信用戶可享受一定額度的信用貸款。[3]

參考文獻：

[1] 黃明理，黃輝.海南省農戶金融服務供求狀況的調查報告[Z].2007-06-18.

[2] 諶爭勇.金融支持新農村建設存在的突出問題及策略選擇[Z].中國改革論壇，2006-11-17.

[3] 李慶勝，安獻章.推進信用村鎮建設 方便農民貸款[N].金融時報，2007-10-18.