保費(fèi)豁免說(shuō)道多 看清條款是關(guān)鍵

保費(fèi)豁免漸成保險(xiǎn)產(chǎn)品一大賣點(diǎn)

豁免保費(fèi)說(shuō)道多

正確解讀保費(fèi)豁免條款再投保

所謂保費(fèi)豁免，對(duì)成年人保險(xiǎn)而言，就是因被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期內(nèi)因?yàn)榉N種人身方面的原因?qū)е峦耆珕适Чぷ髂芰Γê?jiǎn)稱失能），我們就可以免繳其后的保費(fèi)。很多投保人以為相對(duì)保險(xiǎn)其他條款的紛繁復(fù)雜，保費(fèi)豁免條款則簡(jiǎn)單得多，其實(shí)不然，簡(jiǎn)單中隱藏有玄機(jī)，本刊記者特針對(duì)保費(fèi)豁免問(wèn)題，請(qǐng)教了中宏壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)主任馮蔚，聽(tīng)一聽(tīng)專家對(duì)于保費(fèi)豁免條款的解讀。

保費(fèi)豁免有必要

保險(xiǎn)雖然能夠提供風(fēng)險(xiǎn)保障，可是，即便買(mǎi)了保險(xiǎn)，也存在保險(xiǎn)之外的風(fēng)險(xiǎn)。比如年繳型保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人或者被保險(xiǎn)人因?yàn)樵庥霾恍遥瑹o(wú)法按期繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)會(huì)失效。最為典型的就是少兒險(xiǎn)中，家長(zhǎng)為子女投保，家長(zhǎng)是收入來(lái)源，萬(wàn)一遭遇意外，就無(wú)法繼續(xù)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)也就成了風(fēng)險(xiǎn)。

所以，不要小看保費(fèi)豁免，豁免能在我們還處在繳費(fèi)期內(nèi)，卻因種種人身方面的原因降低收入能力后，在不夠保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)的情況下，我們可以免繳保費(fèi)，但保險(xiǎn)保障或者現(xiàn)金利益完全不受影響的一種避險(xiǎn)措施。

豁免條件要看清

并非所有事故都會(huì)得到理賠或得到足額理賠的，例如殘疾和重疾，殘疾等級(jí)不同，得到理賠給付就不同，還有程度較輕的一般疾病，也是不能得到理賠的。當(dāng)然，對(duì)于重大疾病而言，即使得不到理賠，錢(qián)也是我們自己的，無(wú)非是疾病程度一旦加深，或者無(wú)索賠直到期滿，被保險(xiǎn)人才會(huì)得到經(jīng)濟(jì)給付。

豁免條件有兩個(gè)，第一條件必須是“意外傷害”、“重殘”、“重疾”、“疾病”等因素，第二條件必須導(dǎo)致“完全喪失工作能力”。現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司，第二條件都是一樣的，但是第一條件的差異卻很大。

1、“意外”條件的豁免

比如因“意外傷害”導(dǎo)致失能。這是不分殘疾等級(jí)的，只看意外傷害所導(dǎo)致的結(jié)果是否“完全喪失工作能力”；再如，因“重殘”導(dǎo)致失能。這種條款不僅要看結(jié)果，還排除了二級(jí)以下的殘疾導(dǎo)致“完全喪失工作能力”的豁免機(jī)會(huì)。（殘疾程度分為七級(jí)，最嚴(yán)重的為一級(jí)殘廢，簡(jiǎn)稱“重殘”）。

2、“重疾”條件的豁免

比如因?yàn)椤爸卮蠹膊　睂?dǎo)致失能。對(duì)于該公司承擔(dān)責(zé)任的重大疾病種類所導(dǎo)致的失能給予豁免；還有因?yàn)椤癗種重大疾病”導(dǎo)致失能，僅限于該保險(xiǎn)公司指定的N種重大疾病，其它重疾不能豁免。可見(jiàn)，第一種較之第二種豁免要人性一些，但是我們不難發(fā)現(xiàn)，該豁免又排除了“意外傷害”導(dǎo)致失能的豁免機(jī)會(huì)。

3、“意外傷害+重疾”條件的豁免

因“意外傷害”和“重疾”導(dǎo)致失能，可以享受豁免權(quán)利。當(dāng)然，這種前因的豁免較之前面兩類豁免又要人性很多，兩類不同前因的風(fēng)險(xiǎn)，都可以得到豁免機(jī)會(huì)。但是，即便如此，第三類依然還可以限制在“重殘”或者指定“N種重疾”上。

4、“意外傷害+疾病”條件的豁免

因“意外傷害”或“疾病”導(dǎo)致的失能。可以看出，第四種豁免的保障范圍是最全的，因?yàn)樗⒉缓饬课覀兯嫉氖鞘裁搭愋偷募膊。膊豢礆埣驳牡燃?jí)，只要這種疾病或者殘疾能夠滿足“失能”的條件，投保人就能享受保費(fèi)豁免。所以，即便是重大疾病保險(xiǎn)，也應(yīng)該附加這種豁免險(xiǎn)。

豁免對(duì)象有講究

此外，需要注意的地方是：成人豁免的對(duì)象一般是被保險(xiǎn)人，很多人對(duì)于被保險(xiǎn)人與投保人不是同一人給予很高的贊譽(yù)。認(rèn)為把豁免對(duì)象設(shè)為被保險(xiǎn)人，不只是針對(duì)繳費(fèi)問(wèn)題，而是擴(kuò)大了被保險(xiǎn)人保障范圍。但是如果出現(xiàn)丈夫是投保人、妻子是被保險(xiǎn)人的“夫妻互保”情況，假如投保人出現(xiàn)失能，投保人不能享受豁免，還要繼續(xù)繳納保費(fèi)。所以我們投保時(shí)，還是選擇自己做自己的投保人最好，也就是“投保人”和“被保險(xiǎn)人”為同一人。