關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)的新變化

2007年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了令人振奮的發(fā)展成績(jī)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)超過20％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)超過30％。2008年，保險(xiǎn)業(yè)將有哪些變化呢?

保險(xiǎn)“三化”將繼續(xù)推進(jìn)

保單的通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化和保險(xiǎn)的大眾化一直是保監(jiān)會(huì)在倡導(dǎo)的3個(gè)重要進(jìn)程。

在平衡中尋求保單通俗化

保險(xiǎn)條款繁復(fù)，保險(xiǎn)術(shù)語如同天書，會(huì)導(dǎo)致有些消費(fèi)者因?yàn)榭床欢鴮?duì)保險(xiǎn)避而遠(yuǎn)之。

保險(xiǎn)產(chǎn)品作為嚴(yán)格的法律文本，屬性是嚴(yán)謹(jǐn)、嚴(yán)格的。而且我國(guó)早期的保險(xiǎn)產(chǎn)品是舶來品，條款引自國(guó)外，是在國(guó)外經(jīng)過多年的發(fā)展而固定下來的嚴(yán)謹(jǐn)說法。但保險(xiǎn)業(yè)作為服務(wù)業(yè)的一種，有服務(wù)于消費(fèi)者的行業(yè)特性。為了保護(hù)作為保險(xiǎn)公司上帝的投保人的利益，增強(qiáng)投保人對(duì)保單的理解，拉近保險(xiǎn)公司與投保人的距離，有必要在保險(xiǎn)條款的專業(yè)，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶傩耘c保險(xiǎn)親近消費(fèi)者的特性之間作個(gè)平衡——讓保單從文字、形式上有親和力，又不喪失保單作為規(guī)范性契約文本的嚴(yán)謹(jǐn)性。很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始嘗試做這個(gè)事情，推出了通俗化保單。這是很好的開端，以后還會(huì)發(fā)展下去。

逐漸迎來保單標(biāo)準(zhǔn)化

免責(zé)條款等涉及投保人重大利益的條款沒有在顯著位置。用特殊標(biāo)志標(biāo)示出來，客觀上可能會(huì)導(dǎo)致投保人忽略這些信息，理賠時(shí)可能會(huì)因此產(chǎn)生糾紛。

保單標(biāo)準(zhǔn)化是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要保障。保監(jiān)會(huì)設(shè)有標(biāo)準(zhǔn)化委員會(huì)，一直在推動(dòng)保單標(biāo)準(zhǔn)化的進(jìn)程。2007年出臺(tái)的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，就對(duì)重疾險(xiǎn)的術(shù)語解釋、除外責(zé)任、條款和宣傳資料中疾病的排列順序和疾病名稱的表述方式等作了規(guī)定。但保險(xiǎn)涉及的領(lǐng)域很多，產(chǎn)品種類也非常豐富，因此標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程將逐漸推進(jìn)，今后會(huì)在意外險(xiǎn)等領(lǐng)域推出保單示范條款。

在保單標(biāo)準(zhǔn)化后，投保人拿到一張保單，在給定的位置，就能找到想要知道的內(nèi)容。這樣可以讓投保人閱讀保單時(shí)，用最少的時(shí)間就能弄懂保單內(nèi)容，同時(shí)有效地保障自己的權(quán)益。

小額保險(xiǎn)有利保險(xiǎn)大眾化

保險(xiǎn)大眾化，是基于保險(xiǎn)的歷史，保險(xiǎn)行業(yè)自身屬性和建設(shè)和諧社會(huì)的要求提出來的。要提高保險(xiǎn)普及率，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋率，需要保險(xiǎn)公司為滿足各個(gè)群體的需求提供適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。為細(xì)分市場(chǎng)的“小眾”客戶提供產(chǎn)品，與保險(xiǎn)大眾化的發(fā)展方向非但不矛盾，還會(huì)促進(jìn)其發(fā)展。

小額保險(xiǎn)是一種為低收入人群提供保險(xiǎn)保障的機(jī)制。小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額較小，保費(fèi)較低，保險(xiǎn)期限較短，投保和理賠手續(xù)比較簡(jiǎn)便。目前中國(guó)人壽已經(jīng)在農(nóng)村市場(chǎng)開始嘗試推廣新農(nóng)村簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)這樣的小額保險(xiǎn)。

除了農(nóng)村這樣的低收入群體集中的地區(qū)，在城鎮(zhèn)也存在中低收入人群，小額保險(xiǎn)的覆蓋面也將擴(kuò)大到這部分人群。

小額保險(xiǎn)的形式并不會(huì)局限于單純的保障型產(chǎn)品。在城市中，也存在一些因?yàn)榻?jīng)濟(jì)、文化等因素限制。導(dǎo)致資金運(yùn)用能力較弱的人群，也可以受惠于小額保險(xiǎn)服務(wù)，比如利用附帶理財(cái)功能的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)不但鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)細(xì)分，也鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型期開發(fā)出適合居民需求的產(chǎn)品，比如在老齡化社會(huì)到來之際開發(fā)養(yǎng)老產(chǎn)品。對(duì)于有創(chuàng)新的產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)將更快地審批，甚至對(duì)有知識(shí)產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的產(chǎn)品進(jìn)行一定的保護(hù)。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品或?qū)⒇S富

根據(jù)國(guó)務(wù)院23號(hào)文件精神，保險(xiǎn)公司在做好保險(xiǎn)資金運(yùn)用的同時(shí)，應(yīng)該拓展服務(wù)領(lǐng)域，以保險(xiǎn)資金的穩(wěn)健運(yùn)用作為龍頭，引領(lǐng)社會(huì)長(zhǎng)期的價(jià)值投資取向，對(duì)資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)、百姓財(cái)產(chǎn)性收入的穩(wěn)定是有好處的。

在生活中，有這樣的現(xiàn)象、財(cái)產(chǎn)性收入增長(zhǎng)性最差的群體，因?yàn)榕鲁袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)，往往傾向于把有限的錢放到銀行，形成“惡性循環(huán)”。保險(xiǎn)作為既能著眼保障又能提供財(cái)務(wù)管理功能的工具，是可以在這方面幫助這個(gè)群體的。比如保險(xiǎn)公司可以利用承保業(yè)務(wù)中多種理財(cái)產(chǎn)品的推出，讓保戶的資金進(jìn)入到保險(xiǎn)基金中來，分享全球配置資金的投資收益。

隨著保險(xiǎn)資金在海外運(yùn)用配置的靈活性增強(qiáng)。成熟度增加，保險(xiǎn)公司適時(shí)地推出保險(xiǎn)QDII產(chǎn)品等，也是情理之中的事情。但至于保險(xiǎn)公司推出什么產(chǎn)品，什么時(shí)候推出，監(jiān)管方面不會(huì)要求保險(xiǎn)公司怎么做，也沒有時(shí)間表。而是遵照審慎監(jiān)管、審慎經(jīng)營(yíng)的原則，由保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)機(jī)會(huì)、投保人的需求等因素自己做出選擇。

投保要有正確的理念

投保人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，除了可以看保險(xiǎn)的投資理財(cái)功能，還要注重保險(xiǎn)的保障功能。尤其是低保費(fèi)高保障的產(chǎn)品，應(yīng)該是投保人在為自己規(guī)劃保障時(shí)最先選擇的產(chǎn)品。比如年繳保費(fèi)幾百元的意外險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。

另外，隨著銀行儲(chǔ)蓄利率多次調(diào)整，很多人認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率太低，買保險(xiǎn)不合適了。但保險(xiǎn)不同于一般理財(cái)產(chǎn)品，是因?yàn)樗膬蓚€(gè)特性：一個(gè)是穩(wěn)健性，即保險(xiǎn)資產(chǎn)要遵從價(jià)值投資的理念，為了投保人利益著想，穩(wěn)健增值；另一個(gè)是長(zhǎng)期性，保險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的保障、投資，是跨經(jīng)濟(jì)周期的，要做到平滑經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。因此，在某個(gè)時(shí)點(diǎn)(經(jīng)濟(jì)處于高峰)評(píng)價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品，可能收益確實(shí)不如其他產(chǎn)品。

投保人的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，對(duì)固定回報(bào)產(chǎn)品的需求也就不同，比如風(fēng)險(xiǎn)承受力低的人喜歡完全固定收益的產(chǎn)品，或者有高保底利率、浮動(dòng)收益低的產(chǎn)品；而有些風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的人喜歡低保底利率、高浮動(dòng)收益的產(chǎn)品，甚至是完全浮動(dòng)利率的產(chǎn)品。如果投保人覺得自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力足夠強(qiáng)，可以選擇投連險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)等產(chǎn)品。