到香港買保險(xiǎn)

吳小姐是廣州一家世界500強(qiáng)外資企業(yè)的財(cái)務(wù)總監(jiān)，她最近在一位朋友的介紹下，很快就到香港買了一家保險(xiǎn)公司的人壽保險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)。保單規(guī)定，只要吳小姐交4000美元/年，連交5年，以后每年交200美元，如果她生病住院每天可以獲得100美元住院補(bǔ)貼，而且，護(hù)工費(fèi)、藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)都另行賠付。

“這種保單屬于分紅類壽險(xiǎn)，其5年所交的2萬(wàn)元本金，每年都會(huì)給投保人帶來(lái)紅利，在每月的銀行結(jié)算單中，都可以看到‘人壽保險(xiǎn)’這一欄的數(shù)據(jù)。”英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司的一位員工告訴筆者。

隨著自由行城市的增加，越來(lái)越多的內(nèi)地居民去香港買洋保險(xiǎn)。據(jù)香港特區(qū)政府保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)，在2006年前三季度，內(nèi)地訪港旅客在香港購(gòu)買新保單保費(fèi)共計(jì)21.75億港元，占這期間個(gè)人業(yè)務(wù)新保單保費(fèi)（382.65億港元）的5.7%。?而這個(gè)比例至今還處于穩(wěn)中有升。

為何內(nèi)地居民熱衷于到香港買保險(xiǎn)呢？業(yè)界人士分析認(rèn)為，內(nèi)地居民到香港買保險(xiǎn)，主要是看好香港保險(xiǎn)公司穩(wěn)定的回報(bào)率以及完善的法規(guī)。同時(shí)，香港保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種多，服務(wù)也比較好，這就是內(nèi)地消費(fèi)者選擇香港保險(xiǎn)公司的原因。

到香港買保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

真正做到客戶第一。香港的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)擁有較悠久的歷史，它是世界上開(kāi)放程度最高的保險(xiǎn)市場(chǎng)，其高效率、高透明和嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制在世界上享有盛名。由于保險(xiǎn)基本上都是長(zhǎng)期的計(jì)劃，至少10年、20年甚至終身。在整個(gè)保險(xiǎn)合同期間，客戶始終處在弱勢(shì)，而保險(xiǎn)公司則處于強(qiáng)勢(shì)。其原因就是從理論上講，保險(xiǎn)公司在整個(gè)保單合同中，隨時(shí)都有理由拒絕客戶索賠。香港保單條款中的“不可爭(zhēng)議”條款，明確規(guī)定保險(xiǎn)公司不能拒絕投保兩年以上的壽險(xiǎn)索賠，從而制約了保險(xiǎn)公司的權(quán)力，最大限度保護(hù)了客戶的利益。

費(fèi)率低，高保障。在香港買人壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)，費(fèi)率有時(shí)只是內(nèi)地的1/2到1/3，而且香港一些保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)大都提供10%～20%的回報(bào)率，附加每年現(xiàn)金紅利或基金結(jié)余，紅利為0%～30%，根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)狀況而定。但內(nèi)地的壽險(xiǎn)預(yù)定利率被定為2.5%，一家國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)廣州分公司的保險(xiǎn)代理人告訴筆者：“在收益率方面，我們的產(chǎn)品無(wú)法同境外保單競(jìng)爭(zhēng)，我們的預(yù)期收益率最高在3%～5%之間，而境外保險(xiǎn)都在10%以上，甚至達(dá)到20%。而在理賠方面，內(nèi)地的公司也不樂(lè)觀，舉個(gè)例子說(shuō)，在2001年SARS期間，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)患病者的理賠率還不到50%，而國(guó)外保險(xiǎn)公司理賠率是100%，這種對(duì)比明顯阻止了潛在的客戶買國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)。”

“不可爭(zhēng)議”條款。至于保障方面，香港保單有一個(gè)“不可爭(zhēng)議”條款，規(guī)定保險(xiǎn)公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險(xiǎn)保單“作廢”。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過(guò)兩年保險(xiǎn)公司便不得以此為由拒付賠償金。比如王先生在簽下保單之后兩年，突然發(fā)現(xiàn)自己患有某種受保疾病不幸過(guò)世，他的家人想要申請(qǐng)理賠，如果在內(nèi)地，保險(xiǎn)公司有可能以“受保人當(dāng)時(shí)隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠，但在香港，一旦過(guò)了兩年的可爭(zhēng)議期，“不可爭(zhēng)議條款”就能駁回了保險(xiǎn)公司這種理由，從而保障投保人權(quán)益。

買洋保險(xiǎn)理賠難嗎？

很多人之所以對(duì)洋保險(xiǎn)存有一定顧慮，主要是考慮到理賠的問(wèn)題。畢竟香港離內(nèi)地有空間差距，不比在內(nèi)地投保理賠那么便捷。而且香港的保險(xiǎn)公司是否承認(rèn)內(nèi)地的醫(yī)療病歷也是個(gè)問(wèn)題。其實(shí)這種擔(dān)心是可以理解的。

香港的保險(xiǎn)公司采取的“嚴(yán)核保，寬理賠的”經(jīng)營(yíng)理念，使理賠工作變得簡(jiǎn)潔，而且具有較高的理賠成功率。香港的保險(xiǎn)公司對(duì)理賠工作極為重視，因?yàn)槔碣r工作的好壞，直接影響公司的形象和信譽(yù)，以及客戶對(duì)公司的信心。

為此，那位英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司員工告訴筆者，由于香港保險(xiǎn)業(yè)對(duì)內(nèi)地醫(yī)療體制的不完全放心，所以香港保險(xiǎn)業(yè)并不是對(duì)內(nèi)地所有醫(yī)院的病歷都承認(rèn)，她向筆者列舉了在廣州的幾個(gè)看病定點(diǎn)醫(yī)院，如廣東省人民醫(yī)院、廣東省中醫(yī)院、南方醫(yī)院、中山大學(xué)附屬第一、第二醫(yī)院等。這些醫(yī)院全都是三甲醫(yī)院，無(wú)論是從醫(yī)療水平還是分布來(lái)說(shuō)，都能解決廣州居民的看病問(wèn)題。

據(jù)這位員工介紹，如果投保人生病了，可以先給保險(xiǎn)代理人打個(gè)電話，或者直接打電話給公司的客服中心，報(bào)出自己的編號(hào)就行了。以后到了出院時(shí)憑病歷、發(fā)票、出院小結(jié)、理賠單（以上四種需要正本）以及化驗(yàn)單（可以用復(fù)印件）等，寄給保險(xiǎn)公司，公司會(huì)開(kāi)一張支票給你。

“這個(gè)時(shí)間大概15天左右，最主要的是，只要投保人相關(guān)證明齊全，我們從不會(huì)出現(xiàn)不理賠的事情。”那位員工告訴筆者。

當(dāng)然，去香港買保險(xiǎn)也存在一定的弊病，那位員工分析，主要是交費(fèi)時(shí)不方便，特別是每年交費(fèi)。每年都親自去一次香港或在香港托人代繳，都不是一個(gè)十分方便的行為。當(dāng)然，比較好的辦法是利用現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行——受保人在香港銀行開(kāi)戶，授權(quán)保險(xiǎn)公司每年從賬戶中自動(dòng)支取保費(fèi)，即便身在內(nèi)地也可以給香港賬戶打款。

還有一點(diǎn)，筆者認(rèn)為投保者也需注意，因?yàn)橘?gòu)買了香港的保險(xiǎn)拿到的是港元，也就要承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楦墼c美元是聯(lián)系匯率制度，而如今美元兌人民幣不斷貶值的大趨勢(shì)下，港元相對(duì)人民幣也在悄然貶值。兩年前港幣還比人民幣值錢，如今1元港元已經(jīng)貶值到0.966元人民幣左右。

最后，作為投保人來(lái)講，如果與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛而上法庭，根據(jù)香港保險(xiǎn)法規(guī)，官司一定要到香港去訴訟。就這一點(diǎn)，筆者請(qǐng)教了一位中山大學(xué)法學(xué)訴訟法學(xué)碩士。“如果投保人購(gòu)買的是合法保單，而且各種手段措施合法，保險(xiǎn)公司為了自己的形象幾乎不可能鬧到法庭。而且香港法庭非常公正，絕不可能存在人情官司，更不可能偏袒大保險(xiǎn)公司。”當(dāng)然，一旦發(fā)生爭(zhēng)議，投保人需要聘請(qǐng)香港律師，這個(gè)花費(fèi)確實(shí)挺大。

到香港買保險(xiǎn)小貼士

1.根據(jù)香港保險(xiǎn)公司條例，任何在香港獲授權(quán)的保險(xiǎn)公司在香港境內(nèi)銷售保險(xiǎn)均屬合法，不論投保人是本地人、內(nèi)地訪港旅客還是外籍人士。因此，凡在香港境內(nèi)購(gòu)買的保單，完全是合法的。內(nèi)地客人可以直接聯(lián)絡(luò)“香港特區(qū)政府保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理”處，其網(wǎng)址是：http://www.oci.gov.hk；電郵地址：iamail@oci.gov.hk；傳真：(852) 2869 0252。

2.盡管香港保險(xiǎn)代理人的管理非常嚴(yán)格，但是作為客戶，還是需要親自了解你的代理人的第一手資料，以做到萬(wàn)無(wú)一失。你可以訪問(wèn)“香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)”網(wǎng)站：http://www.hkfi.org.hk/en_insurance011.asp，輸入代理人的姓名，直接得到代理人的相關(guān)信息。

3.準(zhǔn)備并帶齊文件：必須攜帶受保人和保單持有人的居民身份證原件以及受益人的居民身份證的復(fù)印件。若為家人購(gòu)買保險(xiǎn)，必須攜帶居民戶口簿等證明親屬關(guān)系的文件，以便保險(xiǎn)公司核定“可保利益”。

4.受保人和保單持有人必須親自到香港簽單。保險(xiǎn)公司會(huì)復(fù)印入境文件上的海關(guān)入境印章并存檔查驗(yàn)。

5.首期保費(fèi)可以采用信用卡、匯票或本票、香港本地銀行開(kāi)具支票，或現(xiàn)金繳付。繳款人必須是保單持有人，以杜絕“洗錢”的非法行為。另外，保險(xiǎn)公司對(duì)現(xiàn)金繳付保費(fèi)也有限額規(guī)定。