從新制度經濟學分析農村非正規金融問題

王曉岌

摘要：從建立社會主義市場經濟體制的角度看，農村非正規金融已成為我國農村經濟發展的重要金融支撐點，從新制度經濟學的視角出發，來剖析農村非正規金融存在的必要性及未來的發展趨勢。

關鍵詞：農村合作；經濟組織；制度創新

1我國農村非正規金融存在的必然性

我國農村非正規金融的出現和發展不是偶然的，其存在有著深刻的歷史原因。我國農戶數量大，地域上較分散，難以形成正規金融機構與農產間的信息對稱。作為理性人的國有商業銀行為克服信息不對稱所導致的逆向選擇和道德風險，必然會加強對貸款申請的審查力度，以減少放款風險，這就提高了交易費用，國有商業銀行機構龐大，技術、設施、人力資本投入高，對于每一筆貸款都有著固定的最低管理費用，而農戶家庭經營規模小，貸款規模不大，貸款數額小的特點增加了其管理成本；作為理性的經濟人。銀行必然會在收益與成本問進行比較，較大的風險、較高的成本使得銀行紛紛從農村退出。農業高風險性和弱質性特點使農戶未來的償付能力具有了極大的不確定性，面臨著數量巨大的農戶貸款申請，出于預算硬約束、安全性和利潤最大化經營原則的考慮，自然會產生正規金融的“惜貸”行為。農戶對貸款的需求季節性明顯，希望貸款手續簡便、靈活、及時，當預期到正規金融機構的服務需要履行許多繁瑣的程序而可能會錯過資金的最佳使用期時，同樣作為理性人的農戶出于機會成本的考慮也可能主動放棄貸款申請。

2我國建立農村合作組織的措施建議

優化產權配置是降低市場機制運行的社會費用和優化資源配置的首要前提，農地產權制度作為正式規則，通過其強有力的實施機制的建立并充分發揮作用，能有效地增強農民交易談判能力。它能有效遏制利益集團通過重構產權而對收益進行再分配的謀利行為。農民因有獨立的經濟所有權，而具有了維護自身利益的土地權利基礎和組織法律保障。所以要從法律上使農民得到了長期而又穩定的土地使用權，把土地使用權物權化。

農村資金供求矛盾突出，制約了農業產業化和農村經濟發展，解決這一矛盾，就要建立以龍頭企業和農戶投入為主體、社會投入為補充，政府投入為導向的投資新機制，發放農村經濟合作組織財政貼息貸款，制定統一的財政貸款貼息標準，實行市場化運作機制，鼓勵商業銀行參與貼息貸款的發放；加大對農戶小額信貸的發放力度，建立和完善農戶信用等級和生產經營情況檔案，有針對性地進行小額信貸的發放，充分依靠農村基層組織和入股社員參與信用社評估，實行農戶信息公開和貸款信息公開，有效解決交易雙方信息不對稱的問題，制定小額信貸相關法律和法規，確立民間專業小額信貸機構的金融機構地位，逐步建立由商業銀行以外的專業小額信貸機構為主的小額信貸發放體系。

以政府投入為主，市場化運作為輔，加快農村基礎設施建設；使主導產業覆蓋地區交通便利，信息暢通，從而為農業產業化和農村經濟合作組織的發展提供良好的硬件環境；實行普惠性的稅收、金融等方面的扶持政策，應對所有具備一定條件的合作社給予稅收、信貸等方面的優惠，讓它們處于平等的發展起點上；對農村經濟組織創新在稅收方面給予一定照顧；對市場開拓力強的外向型企業，在出口政策上給予重點支持；積極為新型經濟組織在農產品技術開發、技術引進方面提供優惠條件，并提供國內外市場信息、技術信息；執法部門和金融部門對農村經濟組織創新，要給予必要的保護和支持，使它們能夠在較為寬松的環境中快速發育。

因此，農戶和正規金融機構之間信息不對稱的現實，說明了即使正規金融機構沒有非農化、商業化的經營取向，它們也無法有效滿足農村對貸款資金需求；另外，基于目前我國農村社會所具有的傳統社會流動性小的特點論證了農村非正規金融可以較好解決信息不對稱問題，從新制度經濟學的角度分析了困擾非正規金融發展的風險問題。現今，應當立即解除對農村非正規金融的管制，允許其合法存在并引導其健康發展，這樣使得通過非正規金融渠道進行交易的資金供需雙方能實現雙贏，從而推動農村經濟的發展。