信用卡及其在中國(guó)的發(fā)展研究

褚葵花　楊　生

摘要：介紹引言用卡基本知識(shí)、交易、信貸模式及其在中國(guó)的產(chǎn)生與發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信用卡；交易；信貸模式；發(fā)展

1信用卡基本知識(shí)

信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱(chēng)、有效期、號(hào)碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類(lèi)，貸記卡是發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡則是先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金的信用卡。我們現(xiàn)在所說(shuō)的信用卡，一般單指貸記卡。

信用卡起源于美國(guó)。據(jù)說(shuō)有一天，美國(guó)商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)他的錢(qián)包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來(lái)飯店結(jié)賬。于是麥克納馬拉產(chǎn)生了創(chuàng)建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬(wàn)美元，在紐約創(chuàng)立了“大來(lái)俱樂(lè)部"(Diners Club)，即大來(lái)信用卡公司的前身。大來(lái)俱樂(lè)部為會(huì)員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會(huì)員憑卡片可以記賬消費(fèi)。這種無(wú)須銀行辦理的信用卡的性質(zhì)仍屬于商業(yè)信用卡。

1952年，美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。

1959年，美國(guó)的美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了二十世紀(jì)六十年代，銀行信用卡很快受到社會(huì)各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，信用卡不僅在美國(guó)，而且在英國(guó)、日本、加拿大以及歐洲各國(guó)也盛行起來(lái)。從二十世紀(jì)七十年代開(kāi)始，香港、臺(tái)灣、新加坡、馬來(lái)西亞等發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)，也開(kāi)始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。

信用卡實(shí)際上是銀行卡家族中的一員。銀行卡是指由商業(yè)銀行(含郵政金融機(jī)構(gòu))向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。除了廣義的信用卡(準(zhǔn)貸記卡和貸記卡)，還包括借記卡。借記卡通常被稱(chēng)為儲(chǔ)蓄卡。其主要作用是儲(chǔ)蓄存款，持卡人通過(guò)銀行建立的電子支付網(wǎng)絡(luò)和卡片所具有的磁條讀入和人工密碼輸入，可實(shí)現(xiàn)刷卡消費(fèi)、ATM提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、各類(lèi)繳費(fèi)。消費(fèi)或提款時(shí)資金直接從儲(chǔ)蓄帳戶劃出。不能透支，卡內(nèi)的金額按活期存款計(jì)付利息。借記卡的申辦十分簡(jiǎn)單，開(kāi)立一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶即可申辦一張借記卡，無(wú)需銀行進(jìn)行審批，一般可實(shí)現(xiàn)即辦即取。

2信用卡的交易與信貸模式

在中國(guó)，信用卡完整的交易和支付流程為：

(1)持卡人用卡消費(fèi)并在簽購(gòu)單上簽字。

(2)商戶向持卡人提供商品或勞務(wù)。

(3)商戶向發(fā)卡銀行提交簽購(gòu)單。

(4)發(fā)卡銀行向商戶付款。

(5)發(fā)卡銀行向持卡人發(fā)付款通知。

(6)持卡人向發(fā)卡銀行歸還貸款。

通常情況下，當(dāng)持卡人在商戶的終端機(jī)POS機(jī)上刷卡后，商戶會(huì)通過(guò)電話或電腦網(wǎng)絡(luò)向收單行提請(qǐng)交易授權(quán)，收單行隨之會(huì)通過(guò)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)向發(fā)卡行提請(qǐng)交易授權(quán)，在發(fā)卡行確認(rèn)了消費(fèi)者身份之后，會(huì)向收單行批準(zhǔn)交易授權(quán)，而最終收單行會(huì)向商戶批準(zhǔn)交易授權(quán)。這一套復(fù)雜的授權(quán)批準(zhǔn)過(guò)程，通過(guò)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)只需要幾秒鐘便可完成。授權(quán)批準(zhǔn)之后，交易并未完成，還需持卡人在購(gòu)物小票上簽名才能最終完成。

信用卡同時(shí)具有支付和信貸功能，一方面持卡人可以憑信用卡購(gòu)買(mǎi)商品和享受服務(wù)，這與使用現(xiàn)金和支票進(jìn)行支付沒(méi)有什么區(qū)別，另外一方面，使用信用卡支付的款項(xiàng)是由發(fā)行信用卡的銀行墊付的。銀行與信用卡持有者也發(fā)生了貸款關(guān)系。信用產(chǎn)持有者依賴銀行獲得了支配資金的方便，銀行則加速了資金周轉(zhuǎn)并獲得利息收入。

但信用卡的信貸功能又不同于透支放款和其他消費(fèi)者信貸。這是因?yàn)橥钢Х趴畹膶?duì)象必須是在銀行開(kāi)戶，經(jīng)常往來(lái)，資信較好的客戶；而信用卡持有者并不一定要在銀行開(kāi)戶，一般消費(fèi)者信貸只涉及銀行與客戶雙方，而信用卡除銀行與客戶外，還涉及接受信用卡的商戶，便于銀行監(jiān)控。

信用卡是銀行利潤(rùn)較高的業(yè)務(wù)之一，信用卡業(yè)務(wù)收入來(lái)源于：

(1)年費(fèi)(信用卡客戶向發(fā)卡行交納的年度費(fèi)用，目前許多銀行都用刷卡次數(shù)充抵)；

(2)循環(huán)利息(目前年息18％以上，任何其他業(yè)務(wù)均無(wú)法與之相提并論)；

(3)刷卡手續(xù)費(fèi)，雖然顧客按標(biāo)價(jià)付款，但商家卻要付手續(xù)費(fèi)給發(fā)卡行，收單行和結(jié)算組織(收單行代收)，這也是發(fā)卡機(jī)構(gòu)的收入。

3中國(guó)銀行卡現(xiàn)狀與發(fā)展

1979年10月，中國(guó)銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了為其代辦“東美VISA信用卡”協(xié)議，代辦東美卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。從此，信用卡在中國(guó)出現(xiàn)。

1985年6月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行我國(guó)第一張信用卡——中銀卡，標(biāo)志著信用卡在我國(guó)誕生。

1987年3月，中國(guó)銀行加入萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織，成為國(guó)內(nèi)該組織的第一家會(huì)員。國(guó)際支付組織開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)卡市場(chǎng)1993年，國(guó)家提出實(shí)施以銀行卡聯(lián)合發(fā)展為目標(biāo)的“金卡工程”，以改善用卡環(huán)境，實(shí)現(xiàn)設(shè)備共享、資源共享和市場(chǎng)共享。

2002年3月26日，中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司在上海浦東正式成立，標(biāo)志著全國(guó)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用工作進(jìn)入新的歷史發(fā)展時(shí)期。到2002年底，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用"314”目標(biāo)已全部實(shí)現(xiàn)，且絕大多數(shù)發(fā)卡商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)異地交易成功率都達(dá)到了80％以上，超額完成了任務(wù)；在100個(gè)城市中同城平均跨行交易成功率達(dá)到75％以上。通過(guò)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)全國(guó)統(tǒng)一的銀聯(lián)銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)，中國(guó)銀聯(lián)實(shí)現(xiàn)了不同銀行間的互聯(lián)互通，對(duì)推動(dòng)銀行卡跨行、跨地區(qū)、跨境通用起到了顯著的推動(dòng)作用。

2003年12月31日，花旗、匯豐銀行獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在內(nèi)地發(fā)行雙幣信用卡。外資銀行邁出進(jìn)入中國(guó)銀行卡市場(chǎng)第一步。

2004年1月18日和9月8日，銀聯(lián)卡分別在我國(guó)香港和澳門(mén)地區(qū)實(shí)現(xiàn)受理。2005年1月10日，中國(guó)銀聯(lián)正式開(kāi)通銀聯(lián)卡在泰國(guó)、韓國(guó)及新加坡的自動(dòng)取款機(jī)(ATM)和商戶POS受理業(yè)務(wù)，此舉意味著銀聯(lián)卡繼在香港、澳門(mén)地區(qū)實(shí)現(xiàn)受理后，首次在真正意義上走出國(guó)門(mén)。

2007年底，我國(guó)已經(jīng)累計(jì)發(fā)行銀行卡超過(guò)15億張，2007年銀行卡跨行交易總金額達(dá)到3.22萬(wàn)億元，交易筆數(shù)39.8億筆，分別比上一年增長(zhǎng)78％和40％。截至2008年5月底，我國(guó)境內(nèi)銀行卡受理商戶已達(dá)88萬(wàn)戶、聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)138萬(wàn)臺(tái)、聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)14萬(wàn)臺(tái)，這表明中國(guó)規(guī)模化的銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)形成。

銀行卡的普及使各種形式的支付創(chuàng)新應(yīng)運(yùn)而生，并在不知不覺(jué)中改變百姓生活。水電煤氣繳費(fèi)、商旅預(yù)定、信用卡跨行還款，甚至是慈善捐款、電視購(gòu)物、購(gòu)買(mǎi)基金等，都能通過(guò)銀行卡輕松實(shí)現(xiàn)。而互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付以及數(shù)字電視機(jī)頂盒支付等創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)，更是中國(guó)百姓支付進(jìn)入“卡時(shí)代”的最新表征。

由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡，目前銀行卡的使用還主要集中在大中城市和沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，全國(guó)廣大的二三線地市、中西部地區(qū)甚至縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒(méi)能覆蓋，現(xiàn)金支付仍占很大比重，很多人沒(méi)有享受到聯(lián)網(wǎng)通用的便利。

到2008年底，全國(guó)二級(jí)地市持卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售總額的比重將達(dá)到10％，進(jìn)一步縮小與城市的差距。同時(shí)，與銀行卡網(wǎng)絡(luò)相配套的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)和受理終端將基本覆蓋全國(guó)的二級(jí)地市和經(jīng)濟(jì)百?gòu)?qiáng)縣，銀行卡全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用的藍(lán)圖已經(jīng)躍然紙上。

銀行卡產(chǎn)業(yè)與中國(guó)經(jīng)濟(jì)共成長(zhǎng)，國(guó)際測(cè)算表明，銀行卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售總額的比重每提高lO個(gè)百分點(diǎn)，就能帶動(dòng)GDP增長(zhǎng)0.5～0.8個(gè)百分點(diǎn)。分散的受理終端通過(guò)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)連接到一起，點(diǎn)燃了人們使用銀行卡的熱情。2007年，全國(guó)刷卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售總額的比重達(dá)到21％，遠(yuǎn)高于5年前2.7％的水平，預(yù)計(jì)這一比例今年將進(jìn)一步提高到25％。上海、廣州、北京等大城市的銀行卡使用狀況已經(jīng)接近發(fā)達(dá)國(guó)家水平，在一些大型商場(chǎng)，銀行卡消費(fèi)已占到消費(fèi)總額的70％以上。

銀行卡消費(fèi)使得資金活動(dòng)有跡可循，有利于擴(kuò)大稅基，降低征稅成本，同時(shí)在政府預(yù)算管理、反洗錢(qián)、反腐敗等領(lǐng)域也發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。