我國商業銀行中間業務的國際比較及發展對策

趙冬梅

摘要：中間業務的拓展是商業銀行自身發展的內在要求。通過中間業務發展的國際比較，系統地分析了中外商業銀行在中間業務運作上的差異，并就此提出若干具體對策。

關鍵詞：中間業務；商業銀行；國際比較

1商業銀行中間業務發展的現狀和國際比較

1.1我國商業銀行中間業務的品種、范圍及特征

截至2004年，我國商業銀行開辦的中間業務品種繁多，但是主要還是集中在貨幣市場，且從事的業務品種主要以一些勞動密集型產品為主。而在利用商業銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面，則還比較欠缺。

相比之下，西方商業銀行還涵蓋了資本市場，業務品種更加豐富齊全。另外，西方商業銀行善于進行創新，且擁有較為雄厚的資本、技術及人力資源，因而經營的業務范圍多涉及技術含量較高的管理、咨詢、衍生金融工具交易等，除傳統的代理、結算、信用卡等業務外，還提供基金管理、代客資產管理、證券經紀等投資銀行業務。

1.2收入與規模發展現狀

截至2007年我國商業銀行中間業務收入均有了比較大的提高，增速也比非常快。但與英，美，日等發達國家商業銀行平均40％的中間業務收入占比尤其像花旗銀行這樣中間業務收入占比在8成左右仍相距甚遠。

1.3服務手段方面的差距

發達國家商業銀行的中間業務都是高科技的結晶。目前，歐美、日本等發達國家銀行中間業務的服務手段科技化程度很高。軟硬件設備、支付應用系統及管理信息系統先進；網絡技術普及、發達。相比之下我國商業銀行的中間業務服務手段相對落后，科技化程度低。表現在缺乏高效、快捷的結算、支付系統；缺乏健全、科學的核算體系；缺乏完善的管理信息系統；通訊網絡、計算機應用軟件配套能力欠缺；銀行客戶服務系統相對滯后；網上銀行、家庭銀行、電話銀行業務難以開展。因此，盡管也建立了電子聯行、電子清算中心等收付和清算系統，但這一系統覆蓋有限，速度也有待提高；支付系統尚未聯網，未實現“完全”互通和相關資源的“充分”共享。

1.4經營與管理機制方面的差距

首先，在經營觀念上，由于受傳統經營理念的影響，我國商業銀行對中間業務的定位多是將其列在存、貸業務之后，而沒有意識到中間業務作為商業銀行三大支柱業務的重要性。相反，西方商業銀行早就意識到了中間業務潛在的巨大利潤，投入了大量的人力、物力開發中間業務品種，使得中間業務收入超越傳統的存、貸業務，成為商業銀行收入的主要來源。

其次，在業務管理上，我國商業銀行注重的都是以業務量為主要考核指標，而未將中間業務利潤納入考核指標體系。西方商業銀行則主要以中間業務的利潤高低作為考核指標，將其納入商業銀行綜合管理考核體系之中，這樣的管理體制科學有效，對中間業務的推動力很強。

2商業銀行發展中間業務的對策建議

2.1加快中間業務品種的創新

加快業務品種創新是商業銀行在中間業務市場競爭中取得優勢的關鍵。我國商業銀行要以市場為導向，在完善現有產品功能的基礎上，積極開發和推廣技術含量高、風險較小且收益相對穩定的新業務品種；重點發展新的服務類中間業務，如委托業務、信息咨詢、企業投融資顧問業務、個人理財業務等；加快保理業務、項目融資業務、銀團貸款等業務的創新。對于國外開辦的一些較為先進的中間業務創新品種也可以有所借鑒。

2.2尋求現存制度下商業銀行的最優發展模式

拓展商業銀行生存和發展的空間，理性應對國外銀行業給本國銀行業帶來的沖擊。

當前，世界范圍內涌動著金融混業經營的浪潮，然而出于防范金融風險、保護國內較為稚嫩的金融體系的考慮，我國目前仍然堅持著嚴格意義上的金融分業經營制度。可是隨著資本市場的壯大和其他金融機構的興起，國內商業銀行的發展在眾多領域內不斷受到“擠壓”。在傳統的分業經營制度框架內，其傳統業務收入占總收入的比重不斷下降，利潤空間逐步萎縮。因此，我國商業銀行應該確定一個最優的或者說是最適的發展模式。然而，中國的特殊國情卻又決定了分業制度在未來相當長的一段時期內還有其存在的必要性。由此產生了對金融制度“突破”與“維持”的矛盾。而解決這一矛盾的有效方式，當前非“金融控股集團”莫屬。“金融控股集團”，簡言之，就是在同一家主體利益集團名下的銀行、保險、證券、信托的相對獨立經營，實現“集團混業、經營分業”。目前我們國家已經出現了諸如光大集團、中信集團這樣的成功范例。