別讓信用卡成了包袱

劉聿書

申請(qǐng)時(shí)易退時(shí)難

臨近歲末，“開卡送禮”、“刷卡積分”等成為年末消費(fèi)的一個(gè)熱點(diǎn)。去商場(chǎng)購(gòu)物時(shí)，消費(fèi)者常被告知，如果申請(qǐng)一個(gè)商場(chǎng)和銀行的聯(lián)名卡，只要刷一次，就可憑刷卡小票領(lǐng)取禮物。如果刷卡累計(jì)消費(fèi)一定金額，還可以得到額外的禮物。同時(shí)。如果一年刷卡6次，還可以免去第二年年費(fèi)。正常消費(fèi)之后還能贏得精美的禮品，很多消費(fèi)者為此動(dòng)心。不止在商場(chǎng)，超市門口、繁華路段，時(shí)常可見推銷信用卡的攤點(diǎn)。甚至在校園里，推廣銀行信用卡的攤位也擺開了架勢(shì)。沒有穩(wěn)定收入的大學(xué)生，過去被視為可透支信用卡的申領(lǐng)禁區(qū)。但如今諸多銀行為追求發(fā)卡量，紛紛把目光瞄向了大學(xué)生這個(gè)群體。

稍微禁不住誘惑，辦理了一張又一張的信用卡，想要退卡時(shí)就有難有易了。如果持有同一銀行的數(shù)張信用卡，不銷戶只是銷卡，這樣一般比較容易，一個(gè)電話就能搞定。如果涉及銷戶，不同銀行待遇就不同了。記者打通一家股份制銀行的客服電話，被告知，通過電話就能銷卡。但某國(guó)有制商業(yè)銀行則表示，如果消費(fèi)者確實(shí)不再使用，需要本人持卡及身份證到發(fā)卡機(jī)構(gòu)辦理銷戶手續(xù)。實(shí)際銷戶時(shí)并不這么簡(jiǎn)單。銀行方面一般都會(huì)進(jìn)行幾般盤問、勸說，甚至有銀行會(huì)有很多具體要求。比如，要求在提出申請(qǐng)45天后，再次持身份證到特定的卡中心辦理銷戶，絕對(duì)不能由他人代辦。同時(shí)還需要支付全年的年費(fèi)。

最可怕的還不是退卡麻煩，而是陷入“卡奴”的陷阱。用一張卡還另一張卡的欠款，這樣債務(wù)會(huì)越滾越大、不可收拾。美國(guó)、韓國(guó)，以及中國(guó)臺(tái)灣的很多百姓就曾背負(fù)上嚴(yán)重的信用卡債務(wù)。調(diào)查顯示，美國(guó)信用卡欠款正在大幅增長(zhǎng)，已經(jīng)超過1萬億美元。幾乎比1989年翻了兩番。一半以上信用卡持有者無法做到每月一次性還款。平均欠款額為2000美元。

為什么要使用信用卡

信用卡的基本功能是支付功能和信用功能，其他功能都是在這基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。“先消費(fèi)、后付款”是最常被提及的信用卡功能。也就是說如果短期用錢，信用卡是一個(gè)很好的選擇。使用信用卡外出時(shí)不用擔(dān)心現(xiàn)金沒帶夠，手頭缺錢時(shí)，也可解燃眉之急。其次是可以累積信用。這在國(guó)外成熟的信用禮會(huì)可能用處更廣，不僅可以在將來的貸款申請(qǐng)時(shí)減免抵押擔(dān)保，而且可能在未來的求職、升遷、開辦公司時(shí)享有驚喜。信用卡也能充當(dāng)理財(cái)工具。使用信用卡，可在每月收到的對(duì)賬單中得知個(gè)人的消費(fèi)記錄，知道自己哪些消費(fèi)是必須的，哪些是可以延后的，哪些是根本不必要的，從而使自己的消費(fèi)變得理性，對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況也有一個(gè)較為完整、系統(tǒng)而方便的管理。

有人覺得現(xiàn)在的銀行信用卡額度高且免利息，幾乎可以說是一項(xiàng)“公益”事業(yè)，事實(shí)上信用卡是銀行在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中利潤(rùn)最豐厚的一塊蛋糕。年費(fèi)、循環(huán)利息、刷卡手續(xù)費(fèi)是信用卡收入的3個(gè)主要來源。需要提醒的是，有些銀行不開卡也可能收取年費(fèi)。銀行方面的解釋是，年費(fèi)與卡是否啟用無關(guān)。一般來說，核發(fā)卡片后，客戶賬戶便成立，服務(wù)全部準(zhǔn)備到位，為此銀行方面付出了服務(wù)和工作，就應(yīng)當(dāng)收取年費(fèi)。電話啟用只是一種保障安全的環(huán)節(jié)，與年費(fèi)無關(guān)。

信用卡都有一個(gè)免息期。如果銀行以每月20日為對(duì)賬日，10日為還款日，假設(shè)持卡人8月20日刷卡，那么到9月10日為止，只有20天免息期，如果8月21日刷卡，那么則享有50天的免息期。如果每期消費(fèi)在最后還款日前還沒有全額還款，消費(fèi)者則需要從消費(fèi)入賬日起計(jì)算利息。最好是通過簽約指定一個(gè)約定還款賬戶。到期自動(dòng)還款，省去了忘記還款日和計(jì)算應(yīng)還款額的麻煩。

信用卡使用有講究

如今的信用卡種類越來越多，僅某銀行就包含白金卡、時(shí)尚女性系列、城市區(qū)域系列、愛車一族系列、百貨購(gòu)物系列、大學(xué)生系列等數(shù)十類60余種信用卡。面對(duì)如此讓人眼花繚亂的各種信用卡。百姓應(yīng)該怎樣充分利用信用卡進(jìn)行消費(fèi)和理財(cái)呢?業(yè)內(nèi)專家建議，如果可能的話，盡量減少開戶銀行的數(shù)量，手巾有3張銀行卡足矣。這3張卡按功能可劃分成日常消費(fèi)卡、投資卡和資金積累卡。投資卡只用于投資，看好了某個(gè)投資品種，計(jì)劃投資多少錢，按額度轉(zhuǎn)錢到投資卡里即可。資金積累卡用于積累資金，并向投資卡、消費(fèi)卡劃轉(zhuǎn)資金和支付水電煤氣、按揭等費(fèi)用。資金積累卡一定要開設(shè)活期自動(dòng)轉(zhuǎn)存定期功能，避免利息損失。而日常消費(fèi)卡就適宜用信用卡替代，隨身攜帶，使用方便，還可以利用它的理財(cái)功能。

需要提醒的是，信用卡賬戶內(nèi)的存款是沒有任何利息的，因此信用卡最好不要用來存款。用信用卡提取存款需要支付提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，對(duì)百姓來說并不劃算。信用額度也小是越高越好。信用額度首先要考慮個(gè)人的還款能力。同時(shí)還要考慮到持卡的安全性。如果信用額度過高，一旦丟失而又被別人盜用的話，有可能造成很大的損失。