勿以財小而不“理”

李　祎

股市不景氣，闖蕩股市多年的股民被套其中。顯然股市對職場新人來說，風險過大不宜過早涉入。那么，他們該選擇什么樣的理財策略呢？

目前經濟形勢嚴峻，企業裁員日益增多，畢業生未來就業在金融風暴席卷下困難重重。在職的新人如何應對經濟危機？像以往“月光族”掙多少花多少的消費觀念，在金融危機下，顯得不合時宜。希望本文能夠幫助職場新人作出正確的理財規劃，優化理財習慣，在金融風暴中尋到安全港灣。

儲蓄必不可少

案例一小楊22歲剛從高校畢業的本科生參加工作不久月薪3000元。

對于剛參加工作的年輕朋友，擁有一定的存款是必須的，要為將來結婚生子早作打算。所以，每月如果能攢下一部分工資，就最好了。目前，世界金融危機已悄然襲來，人們對于其投資金額的本金是否安全非常看重。而且儲蓄有四大優點：其一，積少成多，可培養理財習慣；其二，可提前支?。黄淙杉s定轉存；最后是可質押貸款。在這里推薦工行的零存整取和定期儲蓄業務。零存整取存款存期分為一年、三年、五年。存款金額由客戶自定，每月存入一次?？蛻糁型救缏┐嬉淮慰稍诖卧卵a齊，未補存或漏存次數超過一次的視為違約，對違約后存入的部分，支取時按活期存款利率計付利息。

零存整取是按開戶日掛牌公告的存期利率計息，而且利率調整不再分段計息。其實零存整取的利息計算是有公式可計的，它比整存整取的利息計算方法要復雜得多。下面是利息的計算公式，可以讓大家一目了然地看清楚儲蓄的好處?！纠ⅲ饺辗e數×日利率；日積數＝∑（存款余額×實存天數）】若一切以理想狀態考慮，即每月都固定在同一天存入300元，而一年期滿當天就取出的話，年利率為2.88%，那么每月的存款天數均視為30天計，利息計算如下：

到期利息＝∑日積數×日利率

＝（9000＋18000＋27000＋36000＋45000＋54000＋63000

＋72000＋81000＋90000＋99000＋108000）×（2.88%÷365）

＝702000×（2.88%÷365）

＝55.39(元)

因此，本息合計為3600＋55.39＝3655.39元

這樣一來，拿出每月的十分之一用來儲蓄，每年都會多攢出一個月的工資來，金額雖小，但積少成多，對于職場新人的金融理財規劃來說是必不可少的一步，也是資金積累的重要基礎。

基金定投——小積累、大財富

案例二小李24歲高校畢業后進入一家效益不錯的公司工作兩年月收入8000-12000元

對于有一定經濟能力且收入相對穩定的職場年輕人來說，投資理財的渠道就多了很多，例如：銀行的定期儲蓄、基金、基金定投、保險等。這里主要介紹一下基金和基金定投。

這部分人群將來面臨的最大問題，就是子女教育資金問題，而如何在創業階段為自己的將來進行規劃呢？

工行在國內率先推出風靡全球的長期投資方式——“基金定投”，幫助大家在一定的投資期間內，以固定時間、固定金額申購銀行代銷的某支基金產品業務?！盎鸲ㄍ丁辈粌H可以利用平均成本法攤薄投資成本，降低投資風險，而且可通過投資的復利效應賺取較高的回報，是為將來做準備積累資金的最好選擇。

早規劃，早輕松

當大盤進入尋底階段時，有經驗的投資者更傾向于采取基金固定投資的策略。事實上，基金定投的邏輯在于：當市場上漲時，投資者固定金額購買的基金份額會越來越少；而在市場下跌時，投資者購買的基金份額會越來越多。從長期看，上述方式能在一個相對平衡的波動中獲得市場的平均收益，對于本金有限且投資精力和能力有限的投資者來說，是一條簡明的辦法。無論是在A股這樣的“新興+轉軌”市場，還是在相對成熟的資本市場，長期穩定的收益才是基金投資的常態。長期投資策略的價值往往在于長期執行后發揮出的最大效用，假設每月投入2000元，每年的投資收益率為5%。

提前5年開始積累，資金額竟然翻了將近一倍?；鸲ㄆ诙~投資計劃，假設每月投入20 0 0元，每年的投資收益率為5%，定投期限5年為例，每年投資本金2 4 0 0 0元，5年投資本金為12萬元，S＝P（1＋i）^n=120 0 0 0（1+5%）^5=153,153.79元，這樣在不知不覺中，你已攢下了15萬余元，假定投資期限12年，那么到期后，你的本息合計將達到502,839.77元，這就是定期定額投資的魅力所在——產生了復利。

結合以上兩個例子，現在看一下，哪種方式更適合你呢？

如果風險承受能力較低，對本金安全非常重視的，且用錢非常有規律的朋友，可以考慮選用零存整取的方式為自己積少成多。并選擇不同的到期時間，以保證自己每年都可以有一筆相對較大的金額可以支配。因為零存整取有一個嚴格的要求，如果要提前支取，那么就會“前功盡棄”——只能按照活期存款的利率計息。

如果風險承受能力較強，用錢規律性不強的朋友，就可考慮基金定投的方式以小博大。定投最大的好處，不但在于長期投資可以攤低成本，更重要的是，由于定投可選擇紅利再投資，那么加上時間的力量，“利滾利”的效果相當驚人。除此之處，不論投資者哪天需要用錢，定投的基金都可以隨時贖回，之前賺取的收益仍歸投資者，不會“吃虧”。

對于職場新人來說，每月拿出月薪的一部分進行儲蓄和定投是以穩定的收入為基礎的。有些新人剛剛走出大學校門，拿到薪水很興奮，容易犯的錯誤就是——把錢全部花光。新人尤其是女性喜歡購物，有時既沖動又盲目，如果利用時間做個兼職來代替不必要的購物，既省錢又能創造新的財富，何樂而不為呢？還有一些新人的喜歡跳槽，就目前的經濟形勢來看，許多企業很不景氣，也很少招聘人才。依筆者看“做新不如做熟”，所以跳槽一定要謹慎才行。職場新人理財最主要的就是在穩中取勝，切忌浮躁。

（作者單位：工商銀行北京分行）