告別“月光”

牛　莙

戀人曉芙和曉剛參加工作不久，薪水分別為2500元和4000元。兩人日常開銷很大，租房、購置家用電器……曉芙喜歡購物，沒到月底就開始盼著發工資。當兩人決定結婚時，卻發現存款近乎為零。

剛剛邁出校門的“職場新人”多半是曉剛和曉芙這種“月光光”的狀態，購物、聚會、旅游……生活是如此的豐富多彩、輕松而愜意。然而有一天，當不得不面對結婚、買房、購車、育兒……這一系列的問題時，如何才能讓“輕松與愜意”得以維系長久呢？

相信我們每個人都聽父輩們教導過要“開源節流”，這個“老套”的道理其實在解決曉剛與曉芙的問題上十分適用！“開源”告誡職場新人們要以負責而嚴謹的態度對待自己的工作，盡管可能遇到諸多困難，但從財務的角度講“穩定的現金流”是必不可少的。“開源”的另一層含義是職場新人們不應放棄繼續學習、提升自己的機會，只有不斷積蓄前進的能量才可能給今后的生活注入源源不斷的“生機”，當然收入上的提升是其中一方面的體現。理財師的建議可能在“節流”方面更具實踐意義，曉剛與曉芙的狀況很可能在經過了如下幾步后有比較明顯的改觀！

拋“光”三部曲

第一步，了解收支。建議兩個人堅持記賬至少三個月，不要求非常專業，流水賬就好，只要能夠清晰地反映收支。三個月下來兩個人會發現很多以前從來沒有注意到的細節，而這些恰恰是改變“月光光”的第一步！原來曉芙每次逛街絕不“空手而歸”；曉剛每周都要跟“鐵哥們”要下館子“敘敘舊”；兩個人每一頓晚餐的成本都將近百元，而每個月拿到手的現金不足七千……相信了解了這些之后兩個人一定會有所改變，但這僅僅是第一步。

第二步，規劃收支。職場新人們的生活方式往往是“收入-支出=結余”，一個月下來結余經常為零！我們來把這個公式改變一下變為“收入-結余=支出”，每個月拿到工資時先把“結余（儲蓄）”的部分分離出來，剩下的資金再作為兩個人可自由支配的生活費。這里面有兩個問題需要解決：一是預留多少資金作為生活費，這就是第一步的重要目的：通過記賬更清晰的了解兩個人生活的必要支出，減少“沖動消費”；另外切忌一下子“勒緊褲腰帶”，畢竟支出習慣的改變是需要時間、循序漸進的。另一個問題是職場新人們往往在儲蓄方面缺乏自律，本來準備用來儲蓄的資金放在卡中常常不經意間被刷卡消費掉！與其這樣不如利用這種“不經意”，讓“定期定投”在發工資的那天將儲蓄資金“不經意”地劃走，幾個月下來很可能給自己不小的驚喜！

第三步，審慎投資。剛走出校門的“新人類”似乎對所有新鮮事物充滿興趣，炒基金、玩股票……隨著盈盈虧虧大喜大悲，眼見著自己的那點“小積蓄”不斷縮水，還總是憧憬著能夠“一夜暴富”！其實攢下積蓄不易，能夠守住這份積蓄讓“錢生錢”更是需要一定的“智慧”。剛進入職場的新人往往收入有限，結余更加有限，而未來生活的資金需求又非常高，財務上抗風險的能力其實是比較低的，對于投資安全性的要求也就相對較高。如果近兩年就有買房結婚的打算建議“定期定投”貨幣市場基金。當貨幣市場基金賬戶中的資金達到一定量，例如5萬元，也可以選擇購買一些銀行固定收益類的產品， 在收益方面銀行產品可能更高，但切記購買之前要清楚產品所募集資金的投向，確定風險與投資期限。至于股票和其他領域的投資， 其風險相對較高，短期內獲利的變數較大，不僅對投資人的專業性有一定要求，也需要市場大環境的配合，相對長的投資期限可能取得更好的投資效果，一兩年之內結婚買房怕是不能完全依靠高風險高收益的品種。

無論是記賬、儲蓄還是投資，都需要長期堅持最終養成一種理財習慣，相信當有一天曉剛和曉芙具備了這種習慣，他們也就將徹底告別“月光光”的日子！

（作者單位：中信銀行私人銀行）