老夫少妻財產保值是關鍵

李松林

現在老夫少妻已經逐漸被接受。暫且拋開其它“世俗”的觀點就事論事，這樣的家庭如何理財呢？

彭先生65歲，剛退休的公務員，每月有退休金2500元；妻子35歲，在一家事業單位工作，月收入是2000元左右。家庭平均每月開支約2000元。目前，家庭財產除了一套自住房外，投資于股票的資金有30萬元，另外還持有股票型基金30萬元、銀行活期存款2.5萬元。夫妻倆是2006年組建的新家庭，婚前雙方各有一名子女。彭先生兒子已經成家立業，不需負擔，每年還給贍養費3000元。妻子的女兒已就業但未婚，她結婚的時候，可能需要5萬元給她做嫁妝。

理財需求：由于與妻子的年齡有些差距，彭先生希望能夠盡量為財產保值，多給妻子些經濟保障。

理財分析：

從彭先生的實際情況來看，他的家庭正處于離巢期（家庭成熟期），累積了一定的資產，收入穩定，支出減少。因為他與妻子的年齡有些“差距”，因此這段時期的投資應當采取保守型的投資策略，確保財產保值增值。從他目前投資的品種看，全部是較高風險產品，因此建議他將投資策略稍做調整，多投資于一些風險系數小的產品，嚴格控制風險。

理財建議：

待股市行情企穩后，建議選擇合適的時機拋售部分股票和股票基金。將其中12萬元繼續投資于股票或股票基金，用36萬元投資于與債券掛鉤的產品(債券基金、與債券掛鉤的人民幣理財產品等)，另外12萬元投資于國債或3年以上定期存款。應急資金繼續保留2.5萬元。女兒的嫁妝可以隨時從定期存款中取用。建議彭先生每月投入結余資金1500元，選擇1—2只股票型或配置型基金辦理基金定投業務，既不會影響生活，在防范風險的前提下又可獲得較高收益，為妻子退休后的生活積累充足資金。

對于老夫少妻來說家庭資產保值和抗風險能力才是重要的，保險的豁免功能將為丈夫的責任，妻子、孩子的未來帶來充足的保障。建議彭先生買一份大額的商業養老保險。商業養老保險，具有豁免功能，即被保險人萬一出現人身風險造成收入中斷，保險公司會代繳養老金的剩余保費，而家人依然可以享有被保險人的養老金。商業養老保險，可以為家人提供養老的兩個確定性，到養老金領取的時候可以“準時”、“及時”領取，不必考慮家庭投資所遭遇的投資風險、企業所遭遇的經營風險，而造成養老金的不確定性。

如果妻子未購買保險的話，建議為妻子購買一份終身壽險和醫療保險，以轉嫁風險，獲得保障。年繳保費5000元左右，占年收入的10%，可用每年結余資金購買。