大數據技術對城市商業銀行小微企業授信評審的作用

趙燕云

近年來，基于大數據背景的數據獲取、整理及分析行業蓬勃的發展，現代金融業尤其是銀行業想要跟上時代的浪潮，就要構建以大數據為基礎的運營管理框架。就城市商業銀行（以下簡稱“城商行”）小微企業授信業務而言，通過在授信評審環節對大數據的應用，一是有助于從準入環節快速判斷客戶是否符合授信準入條件;二是有助于降低小微企業授信面臨的信息不對稱，有效控制授信風險;三是對于某些線上授信業務品種而言，在大數據分析的基礎上施行線上自動化評審審批，可以有效提高貸款資產業務效率。本文通過筆者在實際工作中對大數據利用的一些心得體會，總結了大數據技術對小微企業授信業務評審的作用，就城商行如何更好地利用大數據技術提高小微企業授信業務評審質效提出幾點建議。

一、金融科技和大數據概述

進入21世紀，隨著科技的進步，中國金融業有了巨大的變革，銀行業也不例外，去銀行網點的時候，我們看到了更多智能化的設備，例如以前打印銀行流水、辦理銀行卡只能在柜臺辦理，現在卻可以在機器上完成，甚至有些銀行推出了無人網點，由機器人引導顧客通過智能設備完成業務辦理。科技的發展催生出了很多互聯網金融產品和服務機構，對傳統銀行業務造成了沖擊，也使商業銀行深刻認識到了科技的重要性，近年來，各大商業銀行逐步加大了在金融科技方面的投入力度，加大了對大數據、云計算、物聯網、區塊鏈技術的研發和應用，助力銀行戰略制定、渠道拓展、產品開發、業務運營和風險控制等方面全面提升。

金融科技包括大數據、云計算、物聯網、區塊鏈等技術， 其中大數據是指一組巨量的數據的集合，使用常規軟件不能在一定時間內完成收集和處理，但其中蘊含著巨大的潛在價值。大數據技術通俗地說就是大數據應用的技術，它是不同于傳統數據處理方式的一種新模式，是對種類多、規模大、分布廣的數據集合進行歸集、保存、整合、分析等各種技術手段的集合。

大數據主要有以下幾個方面的特征：一是數據量大，大數據的規模十分龐大，增長速度非常快;二是類型多樣，大數據涉及的數據包括常規的結構性數據，還包括照片、顏色、音頻、視頻等非結構性數據;三是處理速度快，大數據處理交換的速度較以往數據處理速度大幅提升，數據處理往往結合云計算技術，基本可以滿足實時性交互的需要;四是數據真實性高，數據真實性是指數據通常來源于社會生活中的真實場景，是人們在生產生活中真實產生的而非經過人工加工的數據;五是數據動態性強，大數據不僅數據量大，且數據庫動態捕捉、更新能力強，數據分析的可靠性更高。上述這些特征，使得通過大數據技術分析的結論更為全面、真實，時效性強，促使各行各業對其廣泛關注并加以利用。

大數據在物理學、生物學、環境生態學等領域以及軍事、金融、通信、消費等行業已經有了較為廣泛的應用，就拿消費行業而言，互聯網購物平臺會根據消費者在平臺的瀏覽記錄和購買記錄精準推送消費者需要的產品，提高了產品銷售效率，某種意義上也為消費者帶來更好的購物體驗。再比如金融領域的商業銀行，近年來緊跟互聯網金融的步伐，推出了各類線上信貸產品，這些線上信貸產品都是基于客戶某幾方面的大數據，通過大數據平臺綜合分析而得出結論，最后做出了對不同的客戶不同的決策。

二、大數據技術對城市商業銀行小微企業授信業務評審的作用

小微企業是國民經濟的重要組成部分，是經濟新動能培育的重要源泉，在推動經濟增長、促進就業增加、激發創新活力等方面發揮著重要作用。2018年以來，全球經濟不確定因素增多，中國經濟長期積累的風險隱患有所暴露，小微企業經營難、融資難情況有所加劇。不斷深化小微企業金融服務，是我國推動金融供給側結構性改革、增強金融服務實體經濟能力的重要任務，是全面建成小康社會的必然要求。

在國家大力倡導發展普惠金融，支持小微企業發展的大背景下，城商行應充分利用自身服務小微企業的豐富經驗，加大對小微企業融資的支持力度，為促進我國經濟社會平穩發展貢獻一份力量。與大中型企業相比，小微企業普遍存在資產實力不強、經營管理較為粗放、抗風險能力較弱等特點，城商行的公司客戶群體中一大部分是小微企業，城商行尤其需要加強小微企業授信的貸中風險評審，以此來更好地控制授信風險，防止大量不良貸款積累，阻礙城商行的整體發展。下面簡要分析大數據技術對城商行小微企業授信風險評審的作用。

（一）豐富評審模式，提升服務質效，增強客戶滿意度

在傳統的小微企業授信評審審批過程中，需要評審員人工評審客戶提供的申請表、營業執照、經營場所證明、征信報告、購銷合同、增值稅納稅申報表、增值稅發票、銀行流水等授信資料，必要時需要上門去企業實地查驗，在完成查驗之后，根據授信業務管理等相關制度規定對申請人進行綜合評判，再提交審貸會討論，最終由有權審批人決定是否通過或拒絕，以及審批多少額度。在這種業務模式下，企業為實現有效的風險控制目標，評審審批過程持續的時間較長，整個流程中需要持續投入較多的業務經驗和評審經驗豐富的工作人員，且風險一定程度上依賴于專家的個人經驗。隨著業務的開展，往往造成審核周期延長，客戶在等待較長的審批周期后才能取得授信，之后還要被要求面簽，并出具各種證明資料，導致用戶體驗感較差，對于部分融資需求較為緊急的小微企業而言，這無疑不能解決他們的燃眉之急，讓他們有了融資難的體驗。

隨著大數據技術的發展和應用以及我國最高人民法院司法公開進程的推進，裁判文書網和中國執行信息公開網等司法查詢網站相繼成立上線。此外，中國人民銀行征信信息的擴展和完善、公證機關線上賦予強制執行效力公證等新的公證手段的出現、設備指紋和人臉識別等AI技術的成熟使得商業銀行獲取信息的渠道變多，獲取的信息真實程度增強，風險控制措施實現了線上辦理。多家城市商業銀行在近些年來都陸續上線了針對小微企業的純線上信貸產品，這些產品大都可以通過手機直聯的方式直接登錄銀行線上信貸產品平臺，通過簡單的注冊授權和信息填寫后可以得到一個初步的授信額度，然后由后臺系統根據客戶授權開展大數據自動化評審審批，確定最終的授信額度，客戶放款和提款的環節亦是在線上完成，有時候部分環節會加入人工復核，但整體而言，線上的評審模式或線上線下相結合的評審模式相比傳統純線下的評審模式，效率提高了很多，進而增強了客戶尤其是小微企業客戶在融資方面的獲得感，提升了他們融資的滿意度。