婚前要“彩禮”，婚后要“理財”

購置新居、選購新婚用品、籌備婚禮，眾多即將在奧運之年步入婚姻殿堂的新婚族將直接面對婚后家庭理財問題?！柏攧諣幎耸切禄樽遄钕让鎸Φ纳顔栴}之一，或者更現實地說是家里誰管錢、怎么管錢、怎樣分配?！毙禄椴痪玫膶O豫說，自己和妻子在蜜月里就已經暴露出理財方面的“步調”不一致，有時還會引發連鎖爭端。

分析：

新婚雙方應盡早意識到婚后理財角色的變化，可以通過建立家庭財富管理賬戶起步。

從個體到結合后的家庭角色轉變中，新婚夫婦的理財角色就是從原本獨立收支到形成家庭理財共識。新婚夫婦應當盡早相互協調和約訂婚后的理財方式，這將有助于減少婚后財務壓力。新婚夫婦可以嘗試建立共同的日常支出賬戶和財富管理賬戶，以區別對待日常生活開支和投資理財資金。

首先，新婚夫婦可以先指定一個賬戶為日常收支賬戶，用來支付生活必需的水、電、物業等基本費用以及日常小額、中等消費支出。由于現在很多銀行都提供賬單明細，這樣新婚夫婦就可以較早明晰掌握家庭生活所需的基本費用。

隨后，新婚夫婦可以將雙方收入存進一個類似財富管理賬戶的單獨銀行卡中，這張卡基本不作日常消費使用。雙方應較早溝通好今后生活的理財需求和方式，這張財富賬戶卡隨后就可以用作投資保險、基金和股票以及償還住房貸款等投資理財使用。

從婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，新婚夫婦的理財應當是尋求婚姻生活和諧的重要一課，缺乏對理財觀念溝通和相互認同，容易因為生活瑣事引發婚姻爭端。尤其是那些剛剛步入社會、經濟基礎不穩固的年輕小夫妻更是應當從財富管理開始，學習“量入為出”，進而科學投資理財。

很多新婚夫婦在籌備婚禮后，經濟基礎相對不夠牢固，家庭理財應當優先以保險規劃尋求保障。由于新婚家庭目前大多正處于財富的初始積累期，此時一份甚至多份“保險”十分必要。因為，從婚姻初始階段就制定保險規劃，可以較早地防范一方一旦出現意外、重大疾病，或者財務狀況發生較大改變，家庭生活水平可以在一定時期相對穩定。

新婚族在婚禮籌備和購房后剩余的資金較少，有的小夫妻資金甚至所剩無幾。因此，婚后初期理財不宜過度分散，可以選擇以保險保障和穩定增值的品種為主要投資方向。在保險種類的選擇上，考慮到一些投保品種的保費與投保人年齡直接掛鉤，新婚夫婦多數比較年輕，較早地投資保險比年紀大了再考慮這類保險繳費要低很多。

因此，新婚家庭投保先以需要為原則，可以考慮重點投保保費低廉但保障程度高的定期壽險或意外險，在條件有限的情況下，暫時延后投保儲蓄型保險。從家庭財務安全角度考慮，新婚族應當以家庭的經濟支柱一方為首先投保對象；同時，夫妻雙方可以視健康狀況投保相應的商業大病醫療保險，構筑起由公共保險加商業保險的安全屏障。 ■

李智海（上海浦發銀行高級理財經理、國際金融理財師）