美國：老鳥幼雛的養家妙計

美國國家健康統計中心的一項研究結果表明，2003年美國40～44歲生育小孩的母親數量達到有史以來的最高紀錄，這意味著當她們退休時，子女卻面臨或剛剛踏入大學之門，甚至耄耋之年還要承擔養家糊口的重任。生活水準要保持，子女教育不偏廢，達到如此境界并非易事。那么，一向以世界龍頭老大自稱的美國如何未雨綢繆，晚育者又有何良方妙計實現生活、育子兩不誤呢？

延遲退休考慮兼職

在健康允許的情況下，延遲退休成為開源的首選。61歲的威廉姆斯家有4子，老大16歲，老二14歲、老三10歲、最小的8歲。如果他65歲退休，他和妻子的總收入將減少一半之多，那時老大正好讀大學，支出根據所選大學的不同每年將增加1.5萬～4.5萬美元。那時，兩人將不足以負擔4個孩子的學費。如果查爾斯延遲2年即67歲退休，情形將大為改觀，可以緩沖兩個孩子讀大學驟升的開支。

威廉姆斯還可考慮兼職，以增加收入。但注意一點，美國的法律嚴謹、細密，會根據個人身體狀況不同規定退休年齡極限。在法定退休年齡之前做兼職，超過一定數額，每收入2美元其社會保障支付賬戶就會被扣除1美元。這也是不得不考慮的一個因素。

未雨綢繆保險當頭

“天有不測風云，人有旦夕禍福”的真理全世界通用，父母最大的擔心莫過于子女尚小自己卻遭遇不測或身染重疾。保險看似增加了支出，卻能為家庭獲得屏障。美國的理財專家建議，父母的首要之選，是立遺囑指定合法監護人；其次則是買足人壽險，包括意外傷殘險。

取舍有度精打細算

既然退休意味著收入銳減，子女的教育支出卻節節攀升，那么，對生活不免要精打細算一番，入才可能敷出。比如威廉姆斯夫婦開始拒絕孩子的一些不合理支出要求，削減退休后的“奢侈”享受——減少悠閑度假或泡高爾夫俱樂部的次數。而一些開支，例如孩子的音樂課、班級郊游、大學費用，則一概埋單，絕不手軟。美國理財顧問還建議，為孩子的大學生活費用設定上限，有利于控制支出計劃。一方面鼓勵子女利用閑暇做零工，另一方面可爭取政府財政補助或獎學金來減緩壓力。

美國人理財：從娃娃抓起

那些在孩子出生后就有長遠規劃的父母，深知自己退休后子女如果奢侈無度將導致的后果，堅持授之以魚不如授之以漁，有意識地培養孩子的理財本事，不僅以實際行動言傳身教，還為子女創造實戰演練的機會。

潛移默化言傳身教

很多的美國中學就開設了理財課程，但事實表明，盡管掌握了理論知識，生活中能學以致用的學生少之又少。美國青少年教育中心的一項研究發現，消費行為與習慣及觀念息息相關，越早進行子女的理財觀念教育，就越可能取得成效。比如，用信用卡結賬時，告訴寶寶，過幾日會收到對賬單，如果過期不還將被罰款；看到清潔工，對孩子說每月工資會被扣稅，稅款用于支付這些工人的工資，讓孩子明白享受公共服務要付費的道理。

實操演練理財課程

為彌補理論課程的不足，美國很多州的教育機構針對青少年開設了真槍實彈的理財演練，有先見之明的父母不遺余力支持尚且年幼的孩子加入其中，使其明白投資、收益、風險的內在關系，以樹立正確的心態，掌握理財本領。

不妨以一家資本投資學院的課程為例，看一下這種理財技能培養模式。該學院為小至幼兒園大到8年級的孩子每人設立一個2萬美元的賬戶，作為投資初始資金。在最初的幾年，由專業人士操盤，投資于股票、債券、基金等產品，而學生只需要密切關注投資組合的變化及盈虧，并做實習日志。到最后2年，則由學生親自上陣，根據自己的判斷甄選組合。在畢業時，所得收益可以收入囊中，也可以放棄但同時獲得價值1000美元的大學基金作為獎勵。

摘自《大眾理財》2007年第11期

推薦/宋春華編輯/麻 雯