把握人生六大財機

人生理財的成功不僅需要正確的財富觀，而且需要具備相關的理財知識、相應的投資能力和必要的理財技巧。根據人生各個階段的不同生活狀況，我們如何在有效規避理財活動風險的同時做好人生各個時期的理財計劃呢？一般情況下，人生理財的過程要經歷以下6 個時期。

單身期

參加工作到結婚前：2~5 年

理財重點：沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，所以理財的重點是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財的經驗。另外，由于此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。

投資建議：可將積蓄的60% 投資于風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20% 選擇定期儲蓄；10% 購買保險；10% 存為活期儲蓄，以備不時之需。

理財優先順序：節財計劃→資產增值計劃→應急基金→購置住房

家庭形成期

結婚到孩子出生前：1~5 年

理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。為了提高生活質量，往往需要支付較大的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

投資建議：可將積累資金的50% 投資于股票或成長型基金；35% 投資于債券和保險；15% 留作活期儲蓄。

理財優先順序：購置住房→購置硬件→節財計劃→應急基金

家庭成長期

孩子出生到上大學：9~12 年

理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行創業，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

投資建議：可將資本的30% 投資于房產，以獲得長期穩定的回報；40% 投資股票、外匯或期貨；20% 投資銀行定期存款或債券及保險；10% 是活期儲蓄，以備家庭急用。

理財優先順序：子女教育規劃→資產增值管理→應急基金→特殊目標規劃

子女大學教育期

孩子上大學以后：4~7 年

理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。因此，可繼續發揮理財經驗，發展投資事業，創造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔比較繁重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業。

投資建議：將積蓄資金的40% 用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40% 用于銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10% 用于保險；10% 作為家庭備用。

理財優先順序：子女教育規劃→債務計劃→資產增值規劃→應急基金

家庭成熟期

子女參加工作到父母退休前：約15 年

理財重點：這期間，由于自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點應側重于擴大投資。但在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，還要存儲一筆養老金。保險是比較穩健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于累積養老金和資產保全，是比較好的選擇。

投資建議：將可投資資本的50% 用于股票或同類基金；40% 用于定期存款、債券及保險；10% 用于活期儲蓄。但隨著退休年齡漸近，用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重于養老、健康、重大疾病險。

理財優先順序：資產增值管理→養老規劃→特殊目標規劃→應急基金

退休以后

理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這一時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

投資建議：將可投資資本的10% 用于股票或股票型基金；50% 投資于定期儲蓄或債券；40% 進行活期儲蓄。

對于資產比較豐厚的家庭，可采用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。

理財優先順序：養老規劃→遺產規劃→特殊目標規劃→應急基金

摘自《職業》2008年第2期編輯/麻 雯