網上銀行再造招行

過去十年，招商銀行網上銀行已經相當于再造了一個招商銀行。這些經驗對于傳統行業有相當的借鑒意義

1998年4月16日，深圳南山區的彭先生足不出戶，通過招商銀行“一網通”網上支付系統，在網上購買了一批價值300元的VCD光碟，完成了國內第一筆網上支付。從這一筆區區幾百元的訂單，到2007年近千億元的網上支付市場，中國電子商務不斷成長壯大，飛速發展，走過了輝煌發展的十年。

十年來，招商銀行的網上支付業務保持了持續快速增長。2007年，招商銀行網上支付交易額達到305億元，與1998年的10萬元交易額相比，增長了3萬倍；截止到2007年底，招商銀行網上支付客戶數量達到600萬戶，與1998年底的2000戶相比，增長了3千倍；2007年，招商銀行銀關通業務交易額達到600億元，占據國內的一半份額；目前，招商銀行支持的網上特約商戶達到1000家，國內所有的大型電子商務企業都成為了我們的服務對象。

“一網通”最初只在深圳地區試運行，1999年6月，“一網通”網上支付系統正式實現全國聯網。“一網通”在網上支付領域一項“吃螃蟹”的嘗試是電子客票。2000年，招行攜手南方航空公司，率先推出航空電子客票服務，開辟了全新的航空售票模式。8年來，招行航空電子客票支付體系不斷地完善和創新，實現了對B2B和B2C的全面支持，支持包括個人和公司借記卡、網上支付卡、信用卡等多品種支付方式，并在支付工具上不斷創新。目前，招行已成為國內最大的電子客票服務銀行，每月支付額超過10億元。

2005年之后，中國網絡經濟全面進入以電子商務為核心的Web2.0時代。順應這一趨勢，“一網通”在網上支付上的探索步伐越走越快。與阿里巴巴、騰訊QQ、百度在線、Paypal等諸多網絡龍頭企業簽訂的全面戰略合作協議，使招行擁有了涵蓋國內所有知名網絡企業的逾千家商戶群。其中，極大提高了客戶支付成功率和客戶體驗的“一網通支付·直付通”，即是招行順應潮流、對于網上支付模式的一次創新性探索。目前“直付通”在基金直銷和航空電子客票等實名業務上得到了充分的應用，受到了市場的高度認同。

目前，我們的網上專業版用戶數已經接近500萬，網上個人銀行的業務替代率已經達到了60%，2007年交易量接近2萬億元人民幣，網上銀行公司業務替代率達到40%，網上銀行已經相當于再造了一個招商銀行。這些經驗對于傳統行業都有相當的借鑒意義。

發展跨國電子商務，必須發展國際支付。當前以支付寶、財付通、快錢為代表的第三方支付平臺支付賬戶和以招商銀行、工商銀行為代表的銀行卡已成為電子商務簡單、安全、快捷的在線支付工具。2007年，第三方支付平臺的交易額達到976億元，服務超過100萬家商戶，不僅與各大銀行建立了合作關系，也與VISA、萬事達等國際組織建立了戰略合作關系。而銀行的銀行卡天生具有支付功能，隨著國際標準銀行卡發行量的增加，銀行卡和第三方支付平臺的支付賬戶將成為跨境支付業務的探索者和引導者。

過去十年，我們是一個探索、開拓的階段，在未來，招商銀行會不斷創新，包括創新產品服務、安全保障以及同第三方平臺的合作。（本文系招商銀行行長馬蔚華在“第十一屆中國國際電子商務大會”期間接受本刊專訪的內容整理）