手機(jī)銀行告別“雞肋”

3G網(wǎng)絡(luò)高寬帶和高傳輸速率為手機(jī)銀行帶來(lái)了更多的發(fā)展空間，昔日的丑小鴨將變成美麗的白天鵝，從此告別“雞肋”時(shí)代。

隨著3G移動(dòng)通信時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)絡(luò)高寬帶和高傳輸速率對(duì)手機(jī)銀行的發(fā)展將錦上添花，各家銀行早已嗅到了3G的“腥味兒”，一些基于手機(jī)平臺(tái)的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)也如潮水般涌來(lái)，絡(luò)繹不絕。近日，工商銀行又推出了手機(jī)銀行（WAP）業(yè)務(wù)，用戶可以通過(guò)手機(jī)WAP瀏覽器訪問(wèn)工行手機(jī)銀行網(wǎng)站，輸入注冊(cè)卡號(hào)和登錄密碼后即可自助辦理轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、基金、黃金等各類銀行業(yè)務(wù)。

其實(shí)，手機(jī)銀行并不是一個(gè)新鮮事物，它早在1999年就已在中國(guó)出現(xiàn)，只是發(fā)展低迷，曾一度被人們視為“雞肋”。近年來(lái)銀行業(yè)又掀起了手機(jī)銀行的新一輪風(fēng)潮。那么，手機(jī)銀行將給人們的生活帶來(lái)哪些改變？對(duì)于銀行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)將意味著什么？

銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

從電話銀行到網(wǎng)上銀行再到手機(jī)銀行，銀行的電子服務(wù)渠道在不斷拓寬。而隨著網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和服務(wù)的不斷完善，用戶需求的不斷增長(zhǎng)，手機(jī)銀行也在中國(guó)的大地上蘇醒過(guò)來(lái)，重新受到各家銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商們的追捧與青睞。各大銀行又紛紛推出自己的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。這一次最大的突破就是在原來(lái)查詢和轉(zhuǎn)賬這兩項(xiàng)主要功能之外，除了現(xiàn)金存取外，大多數(shù)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)都能通過(guò)手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)。

據(jù)記者從中國(guó)建設(shè)銀行了解到，2004年8月，建行正式推出手機(jī)銀行項(xiàng)目。“經(jīng)過(guò)4年多的市場(chǎng)精心培育和推廣，建行的手機(jī)銀行已匯集了一批如投資理財(cái)（包括股民、基民等）、公司白領(lǐng)、金領(lǐng)、電子商務(wù)、手機(jī)支付和一些喜歡追求時(shí)尚潮流的年輕人等應(yīng)用較為成熟的用戶群體。”中國(guó)建設(shè)銀行電子銀行部產(chǎn)品發(fā)展處高級(jí)經(jīng)理蔻冠介紹。

建行手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)模式也突破了傳統(tǒng)手機(jī)銀行基于查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等服務(wù)的業(yè)務(wù)模式，針對(duì)一些特定的應(yīng)用需求開(kāi)設(shè)了一些新的金融服務(wù)，滿足了相當(dāng)一部分由于資金交易不便帶來(lái)屏障和有著移動(dòng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)需求的用戶的應(yīng)用，并在其中積累了一定規(guī)模的行業(yè)用戶群，進(jìn)而也為銀行增添了一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

比如，江浙一帶的中小企業(yè)主，每天的資金往來(lái)十分頻繁，但使用POS機(jī)銀行要繳扣手續(xù)費(fèi)，而通過(guò)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬的方式則能夠輕松完成現(xiàn)場(chǎng)交易; 手機(jī)銀行炒匯也是職業(yè)匯民必備的功能; 而去年建行推出的手機(jī)基金業(yè)務(wù)，短短3個(gè)月時(shí)間成交量就達(dá)數(shù)十億元，讓建行也大吃一驚。

而隨著3G的到來(lái)和發(fā)展，手機(jī)操作系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題、手機(jī)上網(wǎng)瀏覽速度的問(wèn)題、手機(jī)銀行普及率的問(wèn)題也將迎刃而解。建行電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理繆爾寧對(duì)3G給手機(jī)銀行帶來(lái)的影響做了一個(gè)非常形象的比喻:“網(wǎng)上銀行的昨天是手機(jī)銀行的今天，網(wǎng)上銀行的今天是手機(jī)銀行的明天。”

無(wú)疑3G的出現(xiàn)將使手機(jī)銀行的發(fā)展錦上添花。而有了良好的應(yīng)用環(huán)境，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)將呈現(xiàn)出怎樣的變化呢？寇冠表示: “我們預(yù)測(cè)未來(lái)手機(jī)銀行的發(fā)展和應(yīng)用趨勢(shì)，將主要集中在商業(yè)往來(lái)和手機(jī)支付等業(yè)務(wù)的開(kāi)拓上。”

銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

據(jù)了解，一些具有前瞻性戰(zhàn)略眼光的商業(yè)銀行正在以電子渠道為著力點(diǎn)，加快物理網(wǎng)點(diǎn)的客戶分流，降低單筆交易成本，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。專家指出，未來(lái)幾年銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將大幅減少，自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）數(shù)量低幅增長(zhǎng)，電話銀行服務(wù)也將放緩增長(zhǎng)速度，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行才是最具生命力和發(fā)展前景的兩種服務(wù)方式。

目前，我國(guó)電話銀行和網(wǎng)上銀行的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入成熟階段，手機(jī)銀行也隨著手機(jī)不斷普及、電信運(yùn)營(yíng)商資費(fèi)下調(diào)、手機(jī)上網(wǎng)日漸興起、手機(jī)銀行服務(wù)日趨完善等也進(jìn)入了高速發(fā)展期。據(jù)工業(yè)和信息化部運(yùn)行檢測(cè)協(xié)調(diào)局的統(tǒng)計(jì)顯示，截至今年7月底，我國(guó)手機(jī)用戶數(shù)已超過(guò)6億。龐大的用戶群，加之3G的應(yīng)用，將對(duì)手機(jī)銀行未來(lái)的發(fā)展空間和前景起到積極的促進(jìn)作用。

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行新型的服務(wù)渠道、營(yíng)銷窗口和交易平臺(tái)，更是一種銀行業(yè)務(wù)模式和服務(wù)模式的“創(chuàng)新”。其核心價(jià)值體現(xiàn)在: 為銀行提高服務(wù)效率、增強(qiáng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力服務(wù); 為廣大客戶提供更寬泛的服務(wù)渠道; 助力業(yè)務(wù)部門和分支行開(kāi)拓市場(chǎng)，發(fā)展業(yè)務(wù)提高盈利能力。

市場(chǎng)分析人士稱，當(dāng)下商業(yè)銀行的負(fù)債成本已高于貨幣市場(chǎng)資金的運(yùn)營(yíng)收益，資金規(guī)模不再是優(yōu)勢(shì)，這對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)盈利模式提出了前所未有的挑戰(zhàn)。為此，商業(yè)銀行必須從節(jié)約每一筆成本入手來(lái)提高經(jīng)營(yíng)效益。測(cè)算表明，通過(guò)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易的單筆成本為3.06元，而ATM為0.83元，網(wǎng)上銀行僅為0.49元。顯然，加快電子渠道替代柜臺(tái)的步伐，對(duì)銀行降低運(yùn)營(yíng)成本十分有利。

目前，香港的商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施對(duì)客戶進(jìn)行分流、轉(zhuǎn)移的相關(guān)措施。譬如銀行利率實(shí)行浮動(dòng)制，柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)不僅要排隊(duì)、繳納手續(xù)費(fèi)，存款利率也比電子銀行存款低。國(guó)內(nèi)銀行如工行、建行等也有這方面的嘗試。繆爾寧告訴記者，目前建行已經(jīng)對(duì)一些繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)整，如3000元以下的取款只能到ATM; 5000元以上的轉(zhuǎn)賬必須通過(guò)電子渠道; 網(wǎng)上銀行交易是柜臺(tái)的5折，手機(jī)銀行交易是柜臺(tái)的3折等政策，促進(jìn)用戶交易方式的轉(zhuǎn)型。

寇冠表示，“手機(jī)銀行等電子渠道實(shí)現(xiàn)了用戶群轉(zhuǎn)移和分流后，銀行網(wǎng)點(diǎn)可以拿出更多的精力去開(kāi)展能為銀行創(chuàng)造高附加價(jià)值的理財(cái)產(chǎn)品，在提高銀行盈利能力的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)渠道的轉(zhuǎn)型，以及由交易服務(wù)型向營(yíng)銷服務(wù)型的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。”

安全與便捷并重

在現(xiàn)代人生活中幾乎人手一部的手機(jī)，其安全性似乎沒(méi)有什么防御措施，丟失率更是不言而喻。要在這樣一個(gè)工具上進(jìn)行資金交易、金融業(yè)務(wù)服務(wù)，難免讓人有些擔(dān)憂。它的安全性如何保障？據(jù)繆爾寧介紹，建行的手機(jī)銀行安全性主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:

首先，不同于網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行最大的特性就是客戶的身份信息是與手機(jī)號(hào)碼綁定的。如果在網(wǎng)上掌握了銀行密碼，就可以在任何一臺(tái)電腦上登錄。然而手機(jī)銀行則不行，即使知道密碼，也必須在你自己的手機(jī)上進(jìn)行操作才能看到你的賬戶信息。

第二是采用了一種端到端的加密方法。從手機(jī)終端到銀行后臺(tái)賬務(wù)處理的核心系統(tǒng)，這個(gè)鏈接是全程加密的。任何人在網(wǎng)上都無(wú)法竊取信息。

第三，手機(jī)沒(méi)有病毒傳播的環(huán)境和土壤，因此手機(jī)銀行網(wǎng)絡(luò)不易受到黑客木馬攻擊。由于手機(jī)型號(hào)、技術(shù)、操作系統(tǒng)等各不相同，它不像IE瀏覽器那樣標(biāo)準(zhǔn)化，也同網(wǎng)上銀行的操作系統(tǒng)千差萬(wàn)別，手機(jī)銀行的安全性相對(duì)獨(dú)特，這也讓擔(dān)心它的人們吃了顆定心丸。

為了使我們對(duì)手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)理解得更為真切，在采訪中寇冠特地演示了手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬的全過(guò)程。只要知道對(duì)方的手機(jī)號(hào)碼或賬號(hào)中的一項(xiàng)，選擇好轉(zhuǎn)賬的賬戶，從手機(jī)里調(diào)出手機(jī)號(hào)或輸入對(duì)方賬號(hào)，再輸入轉(zhuǎn)賬金額，點(diǎn)擊確定就輕輕松松地把賬轉(zhuǎn)過(guò)去了，隨后收款人會(huì)收到一個(gè)短信提示，同時(shí)也可以進(jìn)入手機(jī)銀行網(wǎng)頁(yè)進(jìn)行查詢，方便又快捷。

或足不出戶，或銀行隨身行，手機(jī)銀行打破了時(shí)間、地點(diǎn)、方式的各種限定。隨著手機(jī)普及率越來(lái)越高，手機(jī)在人們生活中扮演的角色不斷豐富，一種新的基于互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信技術(shù)的銀行服務(wù)方式——手機(jī)銀行正悄然走進(jìn)人們的生活。

采訪

手記

手機(jī)銀行成長(zhǎng): 痛并快樂(lè)著

自2004年建行推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，截至目前其用戶數(shù)已超過(guò)300萬(wàn)，今年發(fā)展100萬(wàn)活躍用戶的目標(biāo)也在近日提前完成。在一次中國(guó)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力協(xié)會(huì)評(píng)選上市公司500強(qiáng)中，建行獲得“手機(jī)銀行第一品牌”的殊榮。然而在這些成績(jī)與榮耀的背后，建行手機(jī)銀行卻走過(guò)了一段不為人知的艱辛發(fā)展歷程。

據(jù)繆爾寧介紹，2004年建行針對(duì)聯(lián)通的Brew方式，作為試點(diǎn)推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，盡管技術(shù)和服務(wù)在當(dāng)時(shí)已經(jīng)是佼佼者，在市場(chǎng)上也收到了很好的效果，但是局限于聯(lián)通的客戶群，需要滿足既是133的用戶又要支持Brew功能的手機(jī)，所以在當(dāng)時(shí)應(yīng)用范圍頗小。

2005年底，建行與中國(guó)移動(dòng)聯(lián)合推出了基于WAP方式的手機(jī)銀行，由于當(dāng)時(shí)手機(jī)銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)環(huán)境問(wèn)題，建行需要跟電信運(yùn)營(yíng)商協(xié)調(diào)、試配WAP網(wǎng)關(guān)，有時(shí)一兩個(gè)參數(shù)，也需要做大量的工作。而且當(dāng)時(shí)基于無(wú)線安全協(xié)議的應(yīng)用非常少，甚至有時(shí)候連運(yùn)營(yíng)商都不懂，還要給他們教專業(yè)的知識(shí)。

此外，“要實(shí)現(xiàn)全國(guó)手機(jī)銀行的應(yīng)用，還要逐個(gè)協(xié)調(diào)、測(cè)試分布在全國(guó)各地電信運(yùn)營(yíng)商分公司的網(wǎng)關(guān)，可以說(shuō)前面這幾年我們花費(fèi)了大量的精力和心血去解決與運(yùn)營(yíng)商的安全協(xié)議問(wèn)題，一路走來(lái)非常艱辛和曲折。”繆爾寧感慨道。（文/劉萍）