保險防震不要ＤＩＹ

近年來，DIY(Do it yourself)逐漸成為一種潮流，它使人們既能享受到自己動手的快樂，也能夠省掉不必要的浪費。而保險就像是雨傘，只有下雨的時候，人們才知道它的用途。對于準備購買保險的人來說，DIY合適嗎？針對這一問題本刊記者李波濤采訪了信誠人壽保險有限公司北京分公司的陳援非。

《卓越理財》：保險在人生財產安全保障中處于什么樣的地位？為什么買保險？

陳援非：人生會有很多意外，如車禍、地震洪水等自然災害，對于弱小的個體，多數人是很難抵抗這種意外的，要不因為意外事故或疾病而導致貧困，要不因為自然災害如火災等而導致家庭或個人財產一夜之間化為烏有。如汶川地震就造成了具體的財產損失，而多數人并沒有對應的保險化解已經發生的不幸。

《卓越理財》：國民現在的財產保險意識是怎樣的？

陳援非：中國民眾現今的保險防范財產損失風險的意識還是很薄弱的，原因可能是多方面的，如收入水平的差異、傳統思維慣性和對保險知識的不了解和不信任。中國人做事情喜歡什么都自己下手，對保險知識沒有一個系統的了解和認識，從而可能在自己DIY購買保險產品時雖花了不少錢，但卻沒有用到刀刃上，可能買了一個沒用的險種，財產損失時不能得到賠付，進而對保險產生偏見。

《卓越理財》：如何配置系統的保險降低人生風險？

陳援非：保險從配置層次方面可分為基本社保、單位補充保險和商業保險三個層次。基本社保是每個人都需要的，這是最基本的保障，但主要是保障人身方面，如醫療、工傷、失業、養老，而沒有涉及家庭財產如房產、珠寶和汽車等的保險。第二層次單位補充保險是單位的一種福利，而不是單位的義務，有的單位會根據本單位員工實際情況購買團體意外險、重大疾病險等。第三個層次商業保險是是一種商品化的保險，需要每個人根據自己情況選擇購買，購買多少和具體種類比較復雜專業，一般需要專業人士的配置幫助。

《卓越理財》：針對不同的人群如工薪階層、中產階級和企業高管、企業主等三個層次有什么保險的個性特點?

陳援非：工薪階層是社會的主流，是平凡的大多數，這類人一般收入水平低、家庭負擔重，家庭剩余財產不多。針對此特點，可配置意外險和重大疾病險，若這類普通家庭頂梁柱得了大病而沒有保險，就可能導致一個家庭經濟危機。對于中產階級，他們一般是公司的中層或小企業主，有一定的個人財產，如汽車、珠寶、字畫和房產。這類人經濟負擔輕，樂于享受生活，喜歡旅游。可配置終身壽險、車險、第三者責任險和家財險，另旅游外出可購買短期意外險。對于社會的精英如企業家、公司高管、政府要員，因他們有大量的財產，對風險的抵御能力較強，他們往往對子女的未來不放心，因此可購買家財險、受益人為孩子的儲蓄險。

《卓越理財》：配置保險應該把握什么樣的尺度？足夠而不多余？

陳援非：配置保險要根據自己的實際情況考慮，如家庭人口、經濟收入、財產狀況，可購買并且應該咨詢專業保險理財師，使專業的人做專業的事，這樣才能事半功倍。一般來說，當家庭上有老下有小，家庭財產不多，可給自己購買意外險、短期壽險和重大疾病險；而對于老人少、負擔輕、有足額財產和收入時，可購買終身壽險或投連險，為自己的將來做準備。