貸款重壓之下，家庭保險念好四字經

孫先生有個幸福的家，但同時又有著甜蜜的負擔——2套自主貸款房屋，還有四、五萬左右的汽車貸款，除此之外還有8萬元左右的日常消費貸款。如何給這樣一個擁有多項貸款的家庭制定合適的保險理財規劃？

從家庭品質生活來講，孫先生有房有車，生活應該是很不錯的。但是其消費貸款8萬元、汽車貸款4.5萬元、房屋貸款30萬元，負債比例占家庭資產的34.27％，極具風險，而且負債實際上是一種延期責任。為保證家庭生活品質的延續，孫先生家庭收入的主要成員，事先要先對風險（疾病或意外導致巨大醫療費用，身故，失去收入等）進行前瞻性和實踐性的規避，把自己的責任完全承擔下來。否則，一旦發生意外或不測，除了減少家庭整體收入外，這筆高達40多萬的債務將由家人承擔，不得不賣房、賣車或典當才以能維持生計。

減負“四字經”

解決這些難題的辦法是選擇交費低，保障高的定期壽險、意外保險、重疾保險，來幫助貸款人抵御家庭風險。中國人做事講究策略和“輕重緩急”，購買保險也是一門很深奧的學問，那么對于擁有多項貸款的孫先生，投保時更應該遵守這么個“四字經”。

輕：返還型、投資型保險為“輕”。因為這類產品的特點是定期返還、投資回報，從保障的角度來講意義不是太大，如果先購買了這類產品，無疑是本末倒置。除非孫先生家庭基本的保障充足了，家庭無負債且有閑置資金，可以適當購買一些當作錦上添花。

重：大人為“重”，家庭經濟支柱的保額要夠“重”。從某種角度講，大人本身就是一份“保險”，大人的保險保足了，才能護佑全家。家庭經濟支柱左右著一家人的生活品質，萬一他（她）發生不測，將給整個家庭帶來災難性影響，相反如果他（她）能獲得高額保險賠付，則能給家人留下一大筆生活費，并能一次性歸還負債。

孫先生的年收入占整個家庭收入的65％以上，理應是家庭保障對象的重中之重，保險計劃應該“保全保足”，也就是保額和保障范圍應該一步到位，建議總保額不低于100萬。

緩：小孩為“緩”。中國的父母總是啥事都先想著孩子，保險也不例外。許多父母以為幫子女自己買了保險，就萬無一失，卻沒想過是不是切合需求？錢到底有沒有花在刀口上？一個家庭的主要經濟支柱是父母，萬一父母出事的話，未來生活費哪里來？為子女買保險是長達十幾、二十年的事，萬一父母中途發生意外導致殘廢，交不出保費怎么辦？誰又能出錢繳其它保單的保費？因此孫先生買保險應意識到大人為重、小孩暫緩，先給或只給孩子買保險，對孩子和家庭的保障作用都不能達到最大。

急：不管孫先生自己還是其他家庭成員，買健康險要“急”。醫療費用越來越高，一人患病拖垮全家的悲劇屢見不鮮，因此及早投保健康險是上策。一來有備無患，二來趁身體好時投保保費低還不易被拒?；蛘叱庳熑巍？煽紤]重大疾病險組合附加住院醫療險（費用報銷型和補貼型），是對社保的有效補充。

在選擇保險產品時，最好選擇“消費型”的純保障或偏保障型產品，而不是購買偏重儲蓄功能或帶有投資性質的產品。如下表：

注： 太平卓越人生綜合保障計劃

太平人壽上海分公司 中國首席保險理財規劃師 黃宜平