建設村鎮銀行的條件分析與市場定位

章芳芳

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

組建村鎮銀行，對解決我國農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，具有重要意義。但隨著村鎮銀行試點范圍的逐漸擴展，其所隱含的風險也日益顯現。如何最優的利用資源以保證村鎮銀行健康持續發展和新農村建設是一個值得研究的問題。

村鎮銀行的內外條件

一是內部條件的優勢分析。第一，注冊資本和資產規模要求低。與一般商業銀行相比，村鎮銀行的注冊資本和資產規模要小得多。在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。而目前設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣，設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為１億元人民幣，設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為5000萬元人民幣。第二，決策鏈條短，經營靈活。對于稍大額度的貸款，村鎮銀行有自主決定權，有助于農戶、中小企業抓住轉瞬即逝的市場機會。第三，政銀分開，獨立性強。村鎮銀行是在銀監局注冊并直接受銀監局監管的正規銀行業，得到了中央銀行的經營許可。它不是集體經濟組織內部融資的工具，而是獨立核算的一級金融法人。實行政銀分開，地方政府不能直接干預村鎮銀行的經營管理，已成功地擺脫了集體經濟組織的操控和地方政府的壟斷。

二是內部條件的劣勢分析。第一，人力資源欠缺。村鎮銀行剛剛成立，缺乏既懂金融又有農村工作經驗的復合型人才。第二，支農效應與營利性之間存在矛盾。村鎮銀行的資金來源包含了國內外的銀行資本、國內的產業資本以及民間資金，這些資金所追求的無一不是利潤最大化，因此村鎮銀行也屬于商業性銀行機構的范疇。而“三農”的金融需求具有資金量小、季節性強、點多面廣的分散性、經營成本高和風險的外在性強、不可人為控制等特點。這表明農村金融改革僅僅為“三農”服務的目標不符合金融業本身存在與發展規律。農村金融機構必須首先做到商業上的盈利，可持續發展，才能為“三農”服務。而且令人擔憂的是村鎮銀行被限定于所屬縣市或鄉村的地域范圍內，不得發放異地貸款，市場狹小，受制于當地經濟發展狀況和居民收入水平。這一舉措的地域性很強，商業化的道路更適合于較先進的農村。如何保證村鎮銀行長期留在農村地區，尤其是傳統農區、經濟欠發達地區需要長期的探索。第三，業務經營風險大。所謂風險，一方面來自于市場系統風險即銀行業的一般性放貸風險，這種風險任何一家銀行都會面臨；另一種風險則是村鎮銀行的特殊性風險，因為村鎮銀行的服務對象是當地的農戶或企業，他們手中的貸款抵押物品很少，再加上貸款零星、分散，放貸成本太高等特點，即使政策允許將利率提高，但面對相對處于弱勢地位的農民群體，其可行度也大打折扣。

三是外部條件的機會。第一，市場需求較大。2006年5月，銀監會對全國1946個縣(市)、近3萬個鄉鎮和48萬個行政村銀行業金融服務情況進行了調查，選取了近10萬個農民和2萬家農村中小企業做了問卷調查，分析銀行業金融機構在縣及縣以下農村地區的金融服務與競爭充分性情況。

調查顯示，農戶和農村企業對銀行業機構的貸款服務滿意度不高，而貸款難的主要原因就是借貸的高利率和高門檻。55.15%的農戶和44.36%的農村企業認為所需貸款可以得到滿足，44.85%和55.64%的企業認為貸款需求不能完全得到滿足，其中11.47%的農戶和13.59%的企業認為很少得到滿足。

2005年末，鄉鎮、村兩級地域內的銀行業網點在行政村的覆蓋率僅為3.28%，平均每50個行政村只有1個網點，且65.4%的鄉鎮只有農村信用社和郵政儲蓄機構。

第二，國家政策扶持力度大。2006年12月22日，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，提出要積極支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設各類銀行業金融機構，鼓勵各類資本到農村地區新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行。2007年1月29日，銀監會又發布《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等六個文件，支持村鎮銀行的建立和發展?！督鹑跇I發展和改革十一五規劃》中指出要加快農村金融改革發展，逐步建立健全適應"三農"特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，保障金融運行。因此，村鎮銀行的建立得到了政府的大力支持。

村鎮銀行的市場定位

在對村鎮銀行自身優勢和劣勢分析的基礎上，要正確定位村鎮銀行還必須要認識到其發展的階段性。村鎮銀行不同的階段有不同的市場定位。

第一階段即現階段。我們可以把農民大致上分為三類，一類是已經富裕起來的農民，基本實現小康水平，從事規?；慕洜I活動；二類是正在脫貧致富的農民，從事簡單的個體經營活動，已經解決溫飽問題，成為農村經濟活動中的有生力量；三類是還在貧困線以下的農民，文化水平落后、無一技之長、生產要素欠缺、勉強維持生計的農民。第一階段村鎮銀行要扶持的主要對象，是第三類和第二類農民，特別是要扶助第三類農民逐步進入第二類、第一類。村鎮銀行的根本義務，是幫助農民脫貧致富，沒有這樣一個過程，就不能算是真正意義上的村鎮銀行。相應地位列于支農順序第一位的應該是第三類農民從事的種植業、養殖業。這部分農民是真正的弱勢群體，被現有的商業化的金融機構所遺忘。在這一過程中，銀行與農民之間形成長期的互助合作關系，農村信貸市場的誠信問題得到改善，并使農民的經濟狀況逐漸得到提高，有利于克服外部環境的不利情況。在這一階段，村鎮銀行資金少，人員少，這樣的狀況要體現村鎮銀行的功能和作用是非常困難的。其意義在于探索經營管理模式，傳導政策，與廣大農民建立魚水關系。村鎮銀行應該在政府的主導下，經過與投資方的協商，劃定服務范圍，多與農民打交道，融通部分村鎮資金，基本滿足部分村鎮的農業生產和農民生活需求。這有點象希望工程，但村鎮銀行不是慈善機構，它履行的是投資方的戰略義務，盈虧并不是最主要的管理目標。

如果村鎮銀行的發展成燎原之勢，就進入了發展的第二個階段，即成長階段。在這個階段，村鎮銀行的主要任務是扶持特定區域的優質的民營企業和農村經濟組織，逐步引進保險、租賃、保管、擔保、理財、信息咨詢、銀行卡等金融產品，并逐漸形成規模效應，與農民共享經濟發展的成果，即謀求“雙贏”。

隨著農業產業化鏈條的延伸，隨著富裕起來的農民實行規模經營，隨著民營企業的興起，村鎮銀行依托其投資方的外向型服務功能將得到充分運用，現代商業銀行的本質屬性得以充分顯現。這將屬于村鎮銀行的第三個階段，也是高級階段。在這個階段，村鎮銀行就有了比較強的實力，與農民、農村經濟組織建立起牢固的魚水關系，可以與其他農村金融機構展開強有力的競爭。（作者單位：福建師范大學經濟學院）