郵政儲蓄銀行應積極拓展中間業務

胡　健

成立不久的郵政儲蓄銀行，其市場定位是為城市社區和農村居民提供金融服務。對其而言，要想盡快在城鄉擴大競爭力，發揮其自身優勢，拓展中間業務無疑是一條較好的途徑。

郵政儲蓄銀行的優勢

營業網點多。盡管科學技術的發展為銀行業帶來先進的網上銀行或電話銀行,但有形的營業網點仍是我國當前消費者最青睞的銀行服務渠道,也是商業銀行競爭力的主要來源。根據統計,目前，郵政儲蓄擁有儲蓄營業網點3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個,其中近60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點分布在農村地區,網點之多，分布區域之廣，沒有一家法人銀行可以與之匹敵。

結算網絡廣。結算網絡是商業銀行開展業務,特別是支付結算類業務的基礎。相比之下，依托遍布全國各地的營業網點,再加上郵政電子匯兌系統,郵政儲蓄已建成全國最大的、覆蓋城鄉區域最廣闊的計算機網絡系統。通過這一系統,匯兌服務時限縮短到24個小時,并可辦理即時到達的匯款服務。其結算網絡優勢明顯。

加之目前國內商業銀行的中間業務普遍起步較晚、時間不長,也為郵儲銀行大力開拓中間業務市場提供了良好機遇。同時,郵儲銀行還具有“郵政+金融”的獨特行業優勢,可以開發與郵政業務相結合的中間業務產品,并充分利用郵政的龐大實物傳遞網絡和投遞隊伍,形成競爭優勢。

郵政儲蓄銀行的劣勢

郵政儲蓄銀行的中間業務主要有四大類：綠卡業務、結算業務、代理業務和代收代付業務。目前全國持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1.4億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結算金額超過2.1萬億元。其中，從城市匯往農村的資金達到1.3萬億元。投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的1/5。但是與其他商業銀行相比，還有很大的差距。

一是中間業務品種不足，創新不夠。目前中間業務競爭的熱點集中在信用卡業務、代銷保險和基金、基金托管，等等。對郵政儲蓄銀行來說，目前綠卡主要還是存取款的工具，消費領域開拓不夠，信用卡也遲遲沒有發行；在結算業務方面，雖然有先天優勢，但創新動力不足，沒有進行深入的拓展；在代理業務方面，僅僅是代理保險業務取得了一定的發展，代銷基金剛剛開始，還沒有在全國范圍內推廣；代收代付業務的市場份額尤其是農村市場的份額不夠，沒有利用好自身在農村的資源優勢。

二是缺乏有效的經營管理體系。郵政儲蓄銀行中間業務的經營和管理比較分散，缺乏組織協調，未能發揮郵政儲蓄的整體優勢。

三是金融電子化程度不高。郵政儲蓄銀行的金融電子化程度與其他商業銀行相比還有很大差距，其電子銀行渠道建設相對落后，自助設備服務能力差，以金融電子化為平臺推出的金融業務服務品種不足。

四是發展中間業務所需的人才不足。缺乏高素質專業人才已成為郵政儲蓄銀行發展中間業務的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業務的開發、創新和營銷。目前郵儲銀行從業人員的學歷層次較低，素質、業務水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務。

拓展中間業務的對策

一是在把傳統中間業務做大做強的基礎上拓展新業務領域，提高自身競爭力。

發展綠卡業務,促進綠卡消費。第一,應大力挖掘綠卡的消費功能,使綠卡由存取款工具逐步轉變為付費工具。第二,要以現有綠卡客戶群為基礎,發展綠卡信用卡業務,培育和創造新的利潤增長點。第三,應全面推廣綠卡創新產品,提高綠卡業務的綜合競爭能力。

發展結算業務,做好產品創新。發揮郵儲銀行結算業務網絡覆蓋面廣、交易成功率高、實時處理的優勢,提供現金到現金、現金到賬戶、賬戶到現金和賬戶到賬戶的系列服務。將郵儲國內匯兌業務、國際匯兌業務、儲蓄異地轉賬等業務進行整合,進一步塑造郵儲銀行支付結算品牌。同時,做大以賬戶為基礎的結算業務,減輕窗口服務和現金管理壓力,降低風險和運營成本,提高結算業務收入。

發展代理業務,提高市場份額。代理保險業務是郵儲銀行代理類業務中收入份額比較高的業務,具有較大的增長潛力,應加快產品的轉型與創新,保證代理保險業務的穩定增長。同時,應通過組合營銷模式,推出以代理保險、開放式基金、國債、證券等多項業務為基礎的組合產品,為個人投資理財業務的發展奠定基礎。

發展代收付業務,增加手續費收入。應充分利用網絡、服務、信譽優勢,爭取更多的代收付市場份額。在農村市場,大力開發服務“三農”產品,爭取當地政府的支持,為郵儲銀行發展營造良好的外部環境。要繼續做好代收農電費,代發農村糧食直補款、農村計劃生育獎勵扶助金等財政補貼資金的工作,積極爭取代發鄉鎮教師工資等代收付財政性資金類業務。在城市市場,進一步抓好代發工資、代發養老金等業務,加強對煙草、稅務、電力、電信、移動、物流等大客戶的營銷。

二是規范中間業務的經營管理。首先，建立健全中間業務的操作規程、財務管理、業務監督、業績考核等一系列相關制度，使中間業務的發展有章可循。其次，建立中間業務管理機構，制定中間業務發展規劃，組織相關人員進行市場調研，開發、評估新產品，完善中間業務的成本核算體系，穩步推進中間業務的發展。

三是加快金融電子化建設，為中間業務的發展提供基礎平臺。

金融電子化的發展是中間業務發展的基礎平臺和技術手段。郵政儲蓄銀行應加快銀行業務電子化步伐，盡快實現柜臺業務電子化、資金清算電子化、自動服務業務的全面推廣、數據庫與信息管理系統的全面應用，同時，進一步發展電話銀行、家庭銀行、自助銀行、網上銀行業務，為郵儲銀行中間業務的發展提供科技手段和業務發展空間。（作者單位：中國人民銀行）

郵儲銀行組建歷程

1986年為支持國家經濟建設，國務院批準郵政部門恢復辦理儲蓄業務，并在原郵電部和各省（區、市）郵電管理局內設置了郵政儲匯局，對郵政儲蓄、匯兌等項金融業務進行管理。

1986年到1989年郵政儲蓄依托郵政網絡設施，為中國人民銀行代辦儲蓄業務。到1989年，郵政儲蓄存款余額超過100億元，市場占有率達到1.96%。

1990年到1998年郵政儲蓄由代辦模式轉變為自辦模式，郵政儲蓄資金全額轉存人民銀行，雙方協商確定轉存款利率。1995年儲蓄余額突破1000億元。

1998年到2003年郵電分營、郵政獨立運行后，郵政儲蓄余額逐年攀升，成為郵政業務中規模最大、增長速度最快、貢獻率最高的高效業務和支柱業務。2003年8月，人民銀行決定對郵儲資金實行“新老劃斷”，其舊有資金仍然轉存人民銀行，新增資金可自主運用。

2004年6月郵政儲蓄余額突破1萬億元大關，業務規模也由單純的吸收存款邁向全面的資產、負債、中間業務。

2005年7月20日國務院通過的《郵政體制改革方案》，提出改革郵政主業和郵政儲蓄管理體制，加快成立郵政儲蓄銀行，實現金融業務規范化經營。

2006年6月銀監會批準籌建中國郵政儲蓄銀行。

2006年12月31日經國務院同意，銀監會正式批準由中國郵政集團公司以全資方式，出資組建中國郵政儲蓄銀行有限責任公司。

2007年3月6日中國郵政儲蓄銀行正式成立。