浙江地下錢莊“是非”錄

　　20世紀80年代初，我國東南沿海地區的一些省份出現了一種民間金融組織，它們通過高息吸納民間閑散資本，然后通過放貸來獲取高額利潤。這些民間金融組織因其經營活動和收入的非法性而獲得了一個專有稱謂——地下錢莊。
　　中國政府2007年的一項報告顯示，中國的地下錢莊每年提供價值達8100億元的貸款，地下錢莊在中小企業中占有28％的市場份額。可以說，地下錢莊最繁榮的地區，恰與我國民營和中小型企業最興盛的地區相重合。
　　
　　銀根緊縮下的“繁榮”
　　
　　由于近年來央行一再緊縮銀根，中小私營企業很難從國家控制的銀行體系貸到資金。因此，對于許多私營企業主來說，地下錢莊成為其所剩不多的選擇之一，從而促成了地下錢莊的不斷“繁榮”。
　　“一個店面只有10平方米左右的錢莊，現在每天從那里出入的現金量要遠遠超過國內許多銀行的地方分行。”一位熟悉浙江地下錢莊的W先生告訴記者。同時，他還向記者透露，一位銀行界的朋友告訴他，2008年貸款額度的從緊力度超出此前業內預期。央行要求今年的新增人民幣貸款，必須控制在去年新增量的一半左右，個別銀行甚至被要求控制在1／3的水平。
　　“現在緊縮貸款，銀行說沒有指標了，不管什么產業，就算有資產做抵押也不貸給你。以前可以相互‘救急’的朋友，現在都自顧不暇了。”一位在浙江麗水做超市零售行業的Z女士告訴記者。據記者了解，信貸越緊縮，高利貸利息就越高，常規月息在3％～7％之間，有時甚至達到1％。換句話說，如果按月息8％算，這意味著2000萬元的每月利息成本為160萬元。
　　雖然面對高額的利息壓力，但由于許多中小企業目前正陷在不景氣，資金一時回籠不了，供應商又不停催錢，工資、水電也要交的兩難境地之下，大多數企業主大多仍只能向地下錢莊求助。z女士坦言，雖然自己的資產增值幾盡被高利貸利息消耗掉，但她目前仍然只能拿資產做抵押，向地下錢莊借高利貸以保持資金的流動性。
　　在這種從緊的貨幣政策下，不少地區的地下錢莊生意都異常火爆。W先生表示，浙江地區連許多典當行的資金都已出借爭盡。
　　
　　交易，只需三分鐘
　　
　　雖然我國的外匯結算管理體制正在逐步完善，但企業的用匯需求在短時期內仍受到一定限制，因此很多企業尤其是中小企業傾向于與手續簡單、快捷，資金周轉快的地下錢莊合作。
　　W先生告訴記者，地下錢莊有自己的匯率行情，而且時時波動。此外，來錢莊換錢的大多是熟人，彼此之間無需多問，直接告訴工作人員要換多少現金，匯到哪里去即可。這與在銀行排隊換匯相比，地下錢莊的工作效率高得驚人，每個在這里匯兌的人停留的時間平均大約只需三分鐘左右。同時，地下錢莊客戶的各種需求，也大都可以給予滿足。
　　記者在相關資料上了解到，地下錢莊在外匯業務中主要賺取兩方面的利潤：一是外匯利差，二是手續費收入。到地下錢莊換匯，手續費一般是1.5‰～2‰。但W先生向記者透露，“這也得看人，熟人換的金額越大，手續費就越低。”
　　除了外匯業務，地下錢莊在放貸方面也十分迅速。Z女士告訴記者，幾天前，她由于資金周轉不靈，剛從地下錢莊貸了_一筆款項。雙方在談妥利息，簽好借條等相關事宜之后，錢莊立馬放了款。據了解，當許多中小企業急著用錢時，憑其高風險的評估很難在銀行貸到款，即便有資格，銀行貸款到位也要6～8周時間，而通過地下錢莊通常最多3～4天便可獲得貸款。
　　中國人民銀行溫州中心支行的調查顯示，民間借貸關系以個人借給個人為主，借貸主要是用于生產經營，借貸期限以6～12個月居多。在民營經濟比較發達的地方，私營企業主的資金需求特征常常表現為短、頻、快，但風險較高，因而很難得到正規金融機構的支持。溫州有許多印刷、包裝企業，在接到訂單后，短時間內需要大量的資金。而由于生產周期短，資金周轉快，向地下錢莊支付的利息就相對低，這是無法迅速從銀行貸到款的中小企業愿意向地下錢莊借錢的重要原因。
　　可以說，地下錢莊在一些方面的確填補了正規金融機構在服務上的空白。正如北京師范大學金融系主任賀力平在接受采訪時所認為的，中國金融缺乏一個完整的、與社會經濟發展相適應的系統，造成資金在社會中的流通不暢，資金利用率不高。
　　
　　暴利相當驚人
　　
　　當國有銀行僅僅給予儲戶微不足道的利率時，地下錢莊卻會給集資人豐厚的存款利息(有的年利息可達20％左右)，這其中的原由在于地下錢莊可以利用這些資金賺取相當驚人的暴利。
　　z女士告訴記者，中小企業主找地下錢莊辦理的一般都是“短期拆借業務”(民間高利貸)，以應對燃眉之急。借條上寫著借100萬元，但借款人通常實際拿到手的可能只有75萬元，甚至70萬元左右，差額部分作為利息，已經先行扣除了。“這是高利貸行業的規矩。”
　　假如地下錢莊籌集到了_一億元資金，將其投入民間高利貸市場，它的出借方式是分成若刊、筆款項以“借條+抵押物”的程序辦理短期借款業務。從此，這一億元本金就開始呈幾何倍數增長，轉眼間在全部借條上KMvI6gfuwinc3g/3xw7IY9vpVjXulUq0havskHK38rs=可能就成了1.3億元，也可能是1.5億元。
　　此外，記者還了解到，如今浙江一帶的地下錢莊的高利貸月息有的高達10％，這意味著年利潤可超本金一倍有余。W先生向記者透露，他的朋友近期向一家安防產業的中型企業放貸1000萬元，月息8％，貸期一年。一年下來，其利息高達96％。也就是說，地下錢莊借款給該企業一年后，除了1000萬元本金以外，可獲得高達960萬元的利息。
　　除了高額的利息極大地加重了借款企業的生存壓力之外，地下錢莊還會給國家金融秩序帶來極大的危害。據國家外匯管理局的專家介紹，從事走私的不法分子為牟取暴利，通過非法買賣外匯活動，將出售走私貨物所得的人民幣款項轉換成外幣進行支付。如廈門遠華走私案的“東石麗”地下錢莊等均成了走私集團取得外匯資金進行境外結算的主要貨源渠道。此外，不法分子還可通過地下錢莊將人民幣兌換成外匯匯出境外，并以出口貨款名義匯回境內結匯，以騙取出口退稅；部分境內人員為出境參與境外的賭博活動，往往通過地下錢莊來籌措外幣賭資，中國高管貪污后出逃的資金也極有可能從地下錢莊中“倒騰”出去。
　　
　　誤讀：地下錢莊合法化
　　
　　2008年7月13日，浙江省政府在央行、銀監會發布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》基礎上，正式開放111家小額貸款公司試點名額，允許民間資本利用自有資金經營放貸業務。這不僅使不少灰色資本公司怦然心動，而且還引發了社會上對地下錢莊合法化的“浮想聯翩”。其實，只要我們認真研讀一下該《指導意見》，就會發現試點的小額貸款公司與地下錢莊大不相同。
　　根據浙江省政府的規定，首批試點公司的注冊資本上限為2億元，只能用自有資金放貸，其中70％的資金，單筆貸款不得超過50萬元；其余30％的資金，單戶貸款不得超過資本金的5％。這表明，小額貸款公司是不允許吸收公眾存款的，在放貸的具體操作上也有著嚴格的規定。此外，浙江省還規定小額貸款公司的貸款利率是在符合司法部門規定的前提下開放上限的。根據最高人民法院《關于審理借貸案件的若干意見》第六條規定，民間借貸的利率可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的四倍，如民間借貸的利息超過這個規定，當事人將不受任何法律的保護。如果按月息8％計算，地下錢莊的年利率高達96％，而目前央行規定的一年期貸款基準利率是7.47％，這就是說，小額貸款公司的貸款年利率最高不得超過29.88％。地下錢莊和小額貸款公司在利息上也相差甚遠。
　　地下錢莊如果形成氣候，成為一種金融現象而客觀存在的話，對國家金融的正常秩序將帶來巨大的擾