吉林人保驚現“鴛鴦保單”

　　一起普通的交通事故，揭開了保險行業內的一個驚人秘密
　　
　　躺在病床上的北京丁女士沒有想到，發生在自己身上的一起交通事故，竟能引出保險業內一個驚人的內幕。
　　
　　查封查出蹊蹺：跨區攬險卻能現金賠付
　　
　　2006年12月1日，丁女士上班途中被一輛牌照為京G36873的大貨車撞傷。后經法醫鑒定，丁女士所受傷害為七級傷殘，傷殘指數40%。大貨車車主龔某此前已就肇事車輛向人保財險吉林省分公司長春市西安大路支公司（下稱“吉林人保西安大路支公司”）投保了第三者責任險。
　　丁女士入院期間，與龔某及上述保險公司就賠款問題發生了法律糾紛。經北京朝陽法院調解，三方達成調解協議：由吉林人保西安大路支公司于2007年12月31日前一次性向丁女士支付保險賠償金17萬元；龔某一次性向丁女士支付經濟損失18000元。
　　后龔某如數支付了賠償，但是吉林人保西安大路支公司方面卻一直沒有動靜。病中急需治療費的丁女士幾次催促，該公司均以需要審核為由拒絕履行賠付。
　　無奈之下，丁女士于今年1月28日向法院申請強制執行。4月9日上午，朝陽法院的執行法官趕赴吉林人保西安大路支公司在北京的辦公地點進行了搜查并進行了查封。
　　在查封過程中，法官發現：吉林人保西安大路支公司系登記設立于吉林省長春市的保險公司分支機構，屬跨行政區劃在北京招攬保險業務。該辦事機構不具備現金儲備等理賠必要能力，無直接審批理賠權限，在理賠中增加了當事人的審批環節和時間成本，而中國人保對其缺乏有效監管。
　　在查封現場，一位自稱是吉林人保西安大路支公司定損員的趙先生稱，該公司在北京沒有銀行賬戶，沒有賬目，也沒有保險清單，保費以及理賠費用均由位于長春的總部直接收付。但在該辦公地點，法官搜查出一份詳細列明賠付金額的理賠清單，趙先生稱，該清單上列明的款項都是用現金賠償的。
　　既然是跨區攬險，沒有直接審批理賠權力，為何還能對保險業務進行直接現金賠付？由此，一件原本簡單的民事案件變得復雜起來。
　　
　　吉林保監局：“鴛鴦保單”被查實
　　
　　4月21日，《中國經濟周刊》就此事致電吉林保監局，吉林保監局的工作人員表示：人保西安大路支公司跨行政區域在北京開展的異地保險業務是車險，是不允許開辦的。
　　據保監會2004年頒布的《保險公司管理規定》，保險公司的分支機構不得跨省、自治區、直轄市經營保險業務。
　　同時，《中國經濟周刊》還從有關保險業內人士了解到，除了吉林人保西安大路支公司，其他省市的某些保險公司也存在著跨行政區域招攬保險業務的情況。
　　記者在采訪中了解到，外地保險公司在北京承攬保險業務并不少見，其市場主要是北京本地保險公司不愿涉足的領域，比如發生事故幾率較大、賠付金額較高的大貨車保險，同時，外地保險公司的投保費可能低于北京本地公司，因此在北京有一定的市場。
　　而事情并非是跨區攬保這么簡單。
　　記者在采訪此案時，有業內人士向記者透露：吉林人保西安大路支公司在北京跨行政區劃招攬保險業務時，之所以能夠直接現金賠付，可能是因為其與投保人簽訂的保險合同為系統外出單（俗稱“鴛鴦保單”），即在該公司出具的保單中，保單號、保費金額等內容與投保人簽訂的保險合同正、副本不相符。
　　隨后記者向吉林保監局核實此事，吉林保監局表示，在該局對人保財險西安大路支公司的調查過程中發現，人保財險西安大路支公司在跨行政區域招攬保險業務時，確實存在出具“鴛鴦保單”的情況。
　　《中國經濟周刊》就此事致電吉林人保，該公司工作人員拒絕了本刊的采訪要求。
　　日前，朝陽法院已向保監會發出司法建議，希望保監會對于保險公司的分支機構違反部門規章，跨省、自治區、直轄市經營保險業務的情況，加強監督管理。
　　
　　“鴛鴦保單”：侵吞保費的“高招”
　　
　　保險業自誕生以來，就被稱為是社會穩定器，足見其在社會經濟生活中的重要性。正因如此，我國的相關法律法規對保險行業做出了嚴格的規定。《中華人民共和國保險法》第一百四十七條規定，嚴禁保險公司提供虛假的報告、報表、文件和資料。
　　那么為何還會出現“鴛鴦保單”的現象？從事保險行業十幾年的杜先生向記者分析了“鴛鴦保單”是如何制作出來的。
　　杜先生說，“鴛鴦保單”又稱“陰陽保單”，是指保險業務人員或保險機構在打印保單時，人為地將保單各聯分開打印，保單的客戶聯、業務留存聯、財務留存聯等各聯的內容不一致。一般情況是客戶聯的保費金額比較大，保險責任比較全，而保險公司留存的業務財務聯保費金額比較小，保險責任較窄。由于客戶按照客戶留存聯繳費，保險公司根據業務、財務存聯入帳，業務人員就可以將多余的保費截留作他用。
　　“由于在保險公司內外部檢查時，無法核對留在客戶手中的客戶聯，所以在保險行業中，這種違規手法比較普遍。”杜先生說。
　　因質疑“交強險暴利”而受到關注的北京首信律師事務所律師孫勇認為，保險業不只是存在“鴛鴦保單”的問題，還隱藏著“吃單”、“刪單”的更大黑幕。
　　孫勇向《中國經濟周刊》介紹說，所謂“吃單”，就是保險業務人員或機構向投保人收取保費后，未將保費入到保險公司的帳上，私自截留；所謂“刪單”，就是將保費入賬后，再通過私自注銷保險合同的方式將保費非法套出。
　　“‘鴛鴦保單’一般不會單獨出現，而是常常會與‘吃單’、‘刪單’相配合出現。因為玩這些把戲的真正目的是為侵吞保費。”孫勇對《中國經濟周刊》說。
　　孫勇認為保險業能夠發生“鴛鴦單”、“吃單”、“刪單”等違法行為，和保險行業的特點有關。保險產品與別的商品不一樣，一般商品只要你交付了與其價格相符的錢就能買到相應的實物。而保險產品卻不一樣。
　　孫勇舉例說，如保險公司賣出了1000份保險，它可以通過一系列操作手段使賬面上只顯示600份的保金，剩下的400份的保金就可以進入小金庫存起來。一旦這400份里的某一份保單出險了，就可以用小金庫里的一部分保金來賠付或者再補作一份保單變更原來的保險合同來賠付。如果碰巧400份都沒有出險，那這筆錢就全部被侵吞了。
　　孫勇認為，“鴛鴦保單”不會對投保人和被保險人造成直接經濟影響，但是會造成公司財務數據和業務數據不實，給公司持續穩定經營帶來隱患。“制作‘鴛鴦保單’、‘吃單’、‘刪單’是蒙了保戶、害了公司、肥了個人。”北京德潤律師事務所劉家輝律師建議，投保人為防止被“鴛鴦保單”欺騙，應盡量直接到保險公司業務窗口或通過合法的保險中介機構投保。投保人拿到保單后最好撥打保險公司的客戶服務電話進行查詢，核實保險單證真偽或該保單是否進入該公司核心業務系統。一旦投保人發現異常情況，應及時向當地的保險行政監管部門投訴。
　　據記者了解，吉林保監局目前正對此事進行進一步的調查。據法律人士分析，如果吉林人保西安大路支公司確實簽訂了“鴛鴦保單”，將會面臨著罰款，限制業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷經營保險業務許可證等處罰。