江西德興農村合作銀行“走出去”找市場

　　
　　“你是德興人吧？”2007年9月，德興農村合作銀行一行人，一路奔走于江、浙、滬一帶，拜訪那些由江西省德興市農民經營的窗簾店或工廠。
　　“你們是誰？”他們的貿然造訪，使得其中一些老板心存疑慮。當經營主們知道是家鄉農村合作銀行的董事長與行長等人，前來實地考察他們的經營狀況，并有意為他們解決在外融資難問題時，不禁喜出望外，感動至深。
　　今年1月16日，《中國經濟周刊》記者來到德興市黃柏鄉，發現許多在外地從事窗簾等行業的農民已早早返鄉，大家圍著該鄉農村合作銀行的信貸員，或續貸或增加貸款額度，更多的是申請新的貸款。
　　德興農村合作銀行董事長汪洋告訴《中國經濟周刊》：“他們通過貸款賺到了更多的錢，現在對我們銀行的工作人員不曉得有多熱乎呢！”
　　
　　異地創業農民成新業務對象
　　
　　德興市位于江西省東北部的贛、浙、皖三省交界處，是上饒市管轄的縣級市。亞洲第一大銅礦——德興銅礦就坐落于該市境內，因其年產銅居全國之首，年產黃金居江南之首，故素有"中國銅都"之稱。
　　由于德興工業發達，全市31萬的總人口中農業人口占不到一半。但因農業基礎薄弱，農民們在家僅靠種田收入無幾，只得跑到外省打工，其中一些加入到窗簾的推銷與安裝隊伍中，又有少數人興辦起窗簾生產工廠，從而形成了德興人跨省開創的一大產業。
　　然而，這些德興人雖然身處大都市，但因產業規模小，又身處他鄉，無法引起當地大銀行的關注。于是，當他們想擴大經營規模尋求更大發展時，融資成為一大難題。
　　德興農村合作銀行是江西首批改制的7家農村合作金融機構之一。近年來，該行存款與貸款穩步地大幅增長，不良貸款清收與盤活率均逐年提升，同時為“三農”和縣域經濟發展提供了無窮的源動力。
　　“我認為咱們銀行還有業務領域沒被發現，還有發展空間有待拓展。”汪洋董事長有些不滿足地說，“我們可以在咱們德興異地創業的農民身上開動腦筋。”
　　據德興農村合作銀行黃柏支行何行長介紹，他常聽德興從事窗簾行業的農民朋友傾訴在異地他鄉貸不到款之苦。“給在外地創業農民放貸雖然是大好事，但風險太大，這比給在本土經營的人貸款而更難控制風險，搞不好就會出漏子。”
　　
　　窗簾行業搞信貸“試驗田”
　　
　　為做好調查摸底工作，汪洋親自帶隊分組前往德興農民創業比較集中的江、浙、滬地區。為達到最真實的效果，他們采取事先不打招呼的辦法突然登門造訪。有了這番突擊實地調研，大家心里都有了底。
　　德興從事窗簾行業的農民集中在該市黃柏鄉。德興農村合作銀行決定在這里搞“試驗田”，并在現行的信貸業務——小額農貸品牌的基礎上，結合當地的產業特色，創新信貸品牌，適時推出了信用共同體貸款。
　　2007年10月28日，直接由德興農村合作銀行牽頭組建的德興市興德窗簾合作社宣告成立，該社的組織成員為在外地從事窗簾行業的40名德興農民老板。為化解貸款風險，本著平等自愿、互利誠信的原則，該行還采取了組織成員之間最少五人一組互相擔保的做法。并且，合作社成員貸款采取“一次授信、逐筆核貸、余額控制、周轉使用”的原則，同時在銀行內部實行客戶經理“包調查、包發放、包管理、包收回、包效益、包存款”的“六包”考核機制。
　　截止去年底，該信用共同體已向29名農民老板投放貸款985萬元，及時有效地解決了創業農民融資難之問題，也為銀行自身贏得了新的經濟增長點。
　　“事實證明，這種信用共同體的貸款模式，是目前在國家宏觀調控政策下風險較小、切實可行的信貸模式，能為銀行培植更廣泛更穩定的客戶群體。這一超前做法與先進經驗可在全國推廣。”南昌大學經濟與管理學院白云濤教授評價道。
　　正在申辦信貸的黃柏鄉農民倪封庭告訴《中國經濟周刊》，他在上海搞窗簾行業，兩個月前他已通過加入窗簾合作社拿到了大額信用貸款，現在他還想進一步申辦信貸。
　　在江蘇無錫做窗簾生意的陳啟明對家鄉銀行的感激之情溢于言表，他說：“我們這些農民在外闖蕩都有十年左右了，說實話，對家鄉的感情早已淡薄了。可是，德興農村合作銀行卻讓我們強烈感受到了鄉情的溫暖、故土的厚重。德興農村合作銀行在一定程度上替代了政府的部分職責，在我們與家鄉之間聯結了一根感情紐帶。所以，我們會認真考慮返鄉辦廠一事。”
　　何行長表示，自從他們銀行幫助農民組建窗簾合作社，及其推出共同體貸款模式，使得他們與農民兄弟的感情更加緊密，并因此被社會上譽為“農民的貼心銀行”，社會聲譽和影響力均得到了空前的美化與增強，許多原先不愿還貸的農民竟主動前來還貸了，許多呆賬與壞賬也被激活，進一步化解了歷史包袱。
　　
　　開拓中小企業信貸市場
　　
　　2008年1月23日，江西省省長吳新雄在江西省十一屆人大一次會議《政府工作報告》中指出：今年，江西將進一步搭建好“百姓創家業”平臺，把就業與創業更好地結合起來；加大小額貸款對創業的支持力度，鼓勵外出務工人員回鄉創業，幫助各種有創業愿望的人員自主創業，推動個體私營經濟全面發展。
　　據悉，德興農村合作銀行在農戶小額信貸日趨飽和的情況下，及時調整工作部署，改變信貸投向，提出了“鞏固農村、拓展城區、特色服務、支持中小企業”的發展思路，對產值較大、效益好、還貸有保障的中小企業給予全力支持；同時建立監測臺賬，做好對優質客戶和“黃金客戶”的拓展與跟蹤服務。
　　2007年全年，合作銀行共向299家中小企業投放貸款，金額17419萬元，支持了百勤異VC鈉有限公司2000萬元，三和冶煉股份有限公司1000萬元等，極大地緩解了這些企業的周轉困難，同時實現了銀企雙贏。
　　與此同時，該行還高度重視林權抵押貸款的推廣工作，積極與地方政府、林業部門溝通，主動挖掘林業生產者的信貸需求，全年共發放林業貸款3740萬元，有效地解決了林農經營者的生產資金短缺問題。
　　“為應對國家對流動性過剩的金融宏觀調控，我們除嚴禁向高風險、高耗能、高污染的企業投放貸款外，還對符合宏觀調控政策，且受國家鼓勵發展的行業（如綠色生態農業、農業產業化龍頭企業）及時跟進，發掘和培養更多的優質客戶，如向源森茶油加工企業投放貸款440萬元、來龍山莊菌種廠發放貸款45萬元等。”在汪洋董事長看來，在新的形勢下，市場對金融機構提出了更高的要求，已不僅僅是提供信貸服務那么簡單了，促使企業向“高、精、尖、專”方向發展，也不再是政府部門一家做的事，其中應有銀行的一份責任。
　　由于德興農村合作銀行對當地經濟發展，以及對新農村建設給予了大力支持，德興市政府有關領導在近期的一次政銀聯誼會上說：“如果我們政府的各個部門都能像合作銀行一樣滿腦子想著老百姓，想著企業，那我們的各項工作就好做了。”