農村小額信貸組織運行模式探究

一、農村小額信貸組織模式

從河南省小額信貸組織運行方式看，可分為孟加拉鄉村銀行模式(GB)、基層行政機構牽頭的自助貸款模式和農村擔保協會等三類。

(一)鄉村銀行模式

根據運行特點，鄉村銀行模式又分為虞城模式和濮陽模式。

1、虞城扶貧經濟合作社(虞城模式)。1995年，中國社科院將虞城縣選定為GB模式(孟加拉鄉村銀行模式)試點縣之一，建立了虞城扶貧經濟合作社(以下簡稱扶貧社)。組織形式有“公司+GB+農戶”、“以工代振+農村信用社+GB+貧困戶”、“扶貧協會(扶貧互助社)+GB+貧困戶”、“企業+扶貧協會+基地+GB+貧困戶”等。小額信貸以小組為貸款單位，小組成員自愿結合，相互負連帶擔保責任。小組的主要作用是確保貸款透明公開、有效控制不良貸款、保障貸款歸還。小組貸款實際上是集體性社會擔保。其風險控制手段有：一是實行強制儲蓄，即以小組基金的形式作為抵押擔保的替代手段。二是整貸零還。在貸款發放兩周后開始以分期付款的形式歸還借款，分期還款機制是一種基于“現金流”理念的貸款管理技術，同時具有“早期預警”功能，能避免信貸風險期末集中暴露。扶貧社成本費用率遠高于名義貸款利率，由于是分期還款，并提取一半利息和5％的小組基金，按貸款積數計算，其實際利率超過18％。

2、濮陽市農村貸款互助合作社。濮陽市農村貸款互助合作社(以下簡稱互助社)資金來源主要為資本金和會費，其組織架構是“中心十分社+互助中心”三級。運作方式除借鑒孟加拉鄉村銀行貸款管理的經驗外，對中心、五戶聯保、小組基金等進行調整，除保留整貸零還等基本內容外，突出“流動銀行”特色，將貸款對象分為農戶和城鎮戶兩類，更加靈活。風險控制措施：一是對“人品”考察。互助中心先對貸款人進行評議，然后對貸款項目進行評價，落實三戶擔保小組。二是由流動銀行(互助社的客戶經理稱“流動銀行”)調查，認可貸款項目后，流動銀行代表互助社與互助中心和貸款人簽訂多方貸款協議。互助社貸款利率執行期限定價方案，最長一年期利率9％，5天之內歸還貸款則免息。貸款額度上限：一般會員2000元，人股會員5000元。

(二)基層行政機構牽頭的自助貸款模式

偃師市槐廟村利用土地征用補償資金和其他集體收入對本村居民和在該村地面管轄區的商戶、企業、機關、事業單位開展貸款業務的“村委會”自助模式，不面向社會吸收公眾資金。它沒有專門的借款組織和內控制度，貸款權限的劃分主要依據村委會章程。貸款的日常管理由村委會負責，所有貸款一事一議，貸款手續由財務室辦理，屬純民間自律性小額信貸組織。從融資主體和資金來源看，其實際上是一種類似社區信貸組織的特殊融資方式。其風險控制嚴格：一是所有貸款必須有抵押或擔保。3萬元以下的村民或小額貸款一般采取擔保形式，3萬元以上的機關、企事業單位和個人住房按揭貸款一般采取抵押方式。二是貸款對象處于該村的監控之下。三是建有貸款人誠信檔案。四是按貸款金額的2％提取呆賬準備金。五是村民理財小組監督。

(三)農村擔保協會

以焦作市武陟縣農民貸款擔保協會為代表。2002年，武陟縣嘉應觀鄉農民為獲得貸款發展養殖，本著自愿結合、互惠互利、誠實守信的原則，自發成立了專為村民貸款提供擔保的協會。資金來源為社員入股。擔保協會的運作方式簡單，如村民需要貸款時，首先向協會口頭或書面申請，只要符合貸款條件，即可辦理貸款。協會成員協同銀行業金融機構對貸款用途、效果進行全程監督，收本付息。銀行業金融機構則根據協會工作業績，給予他們一定的優惠政策和物質獎勵。

二、河南省農村小額信貸組織的主要特點

(一)定位于農村弱勢群體

小額信貸組織專門為貧困人口和微型企業提供小額信貸業務，為“平民”金融或“草根”金融，帶有有償扶貧或弱勢群體互助性質。其目標客戶是不符合正規銀行機構貸款條件的低收入人口和微型企業。

(二)資金來源渠道窄

小額信貸組織一般“只貸不存”，資金來源主要是捐贈資金和自有資金。不允許吸收公眾存款和發行債券或彩票。

(三)服務區域固定

小額信貸組織只在所在的縣級行政區域開展業務，無跨行政區域經營。貸款對象為農戶、個體經營者和微型企業，業務運行支持立足農村、服務“三農”。

(四)貸款利率靈活

小額信貸組織貸款利率主要由供需雙方在法定范圍內自主協商確定。不嚴格執行國家利率政策，利率浮動程度不同，有的超過了人民銀行規定的同期同檔次利率浮動范圍。

(五)信貸風險控制方式多樣

虞城貸款模式通過整貸零還、小組貸款等方式控制信用風險。整貸零還通過簡單平均計算周期還款額的方法，一方面簡化貸款的操作難度，另一方面要求貸款人具有穩定的現金流入，緩解了扶貧社對信貸風險的憂慮。同時，分期還款制度具有“早期預警”作用。

(六)金融服務更符合農村需求

小額信貸組織能夠根據低收入人群信貸需求的特點進行相應的金融制度和產品創新，從而提供更加貼近農戶和微型企業需求的金融服務。其借貸條件靈活，適應農村個體經濟和小規模農業經營對資金需求小、分散的特點，能為農村、農民及農業發展提供更好的金融服務。

三、小額信貸組織的積極作用

(一)有效滿足了農村資金需求

在正規金融機構不能滿足農村低端客戶服務需求的背景下，農村小額信貸組織為解決農村資金需求開辟了有效途徑，較好地解決了弱勢農戶貸款難和農戶規模資金需求問題。

(二)促進了農業產業化和農村經濟的發展

小額信貸組織內成員在共同的價值認同感的基礎上建立起了信任共同體，內部成員不但開展資金互助，還形成了技術互助的優勢。農民之間通過相互交流致富信息、技術、經驗等，形成一人從事某個產業，其他人甚至全村人都從事這種產業，從而推動農村產業化發展。

(三)促進了農村金融機構的多樣化和農村金融服務功能的提升 小額信貸組織的產生是對現有農村信貸市場的必要補充，是在商業信貸市場外的一種“微型融資”途徑。一定程度上對正規金融機構形成了競爭壓力，有利于促進正規金融機構改善服務機制、完善組織結構和強化風險控制，從而提升農村金融服務水平。

(四)促進了農村金融生態環境的改善

農村小額信貸組織業務的開展增強了農民的負債意識、金融意識，促進了農村金融生態環境的改善。

(五)利于民間融資行為規范發展

農村小額信貸組織的出現，使農戶有了交易成本較低的融資渠道，對不規范的民間金融交易行為沖擊較大。據調查，在濮陽市貸款互助合作社、虞城扶貧社、偃師縣槐廟村等小額信貸組織發展較好的社區，民間高利借貸行為基本上不存在。

四、小額信貸組織發展中面臨的主要困難和問題

(一)沒有合法地位

目前，國家尚無相應的法律、法規或政策對小額信貸組織的合法地位進行明確，偃師槐廟村融資模式具有明顯的社區貸款組織的特征，但其缺乏存在的法律基礎和政策基礎，地位合法性難以明確，成為事實上的“地下金融”。

(二)持續發展能力不足

所有小額信貸未能有效地與當地實際相結合，一些聯保和貸款小組制度流于形式，在整體上未形成孟加拉式的小額信貸體系化，而且幾乎所有小額信貸計劃都以具有期限性的項目為基礎，依賴財政或國內外的援助進行貼息而設計的，沒有確立可持續發展目標，缺乏持續發展能力。

(三)潛在的道德風險嚴重

一是小額信貸組織既發放大量的小額貸款，也收到大量的零碎還款和小組成員基金，業務分散，管理難度大。二是小額信貸組織貸款決策和管理高度分散，管理貸款周期的職責集中在信貸員和分支機構經理手上，形成制約空置。三是信貸員與客戶的密切關系易出現內外勾結作案。四是小額信貸項目不少機構的主要工作人員由當地政府委派，業務易受當地政府的行政干預。

(四)管理模式有缺陷

個別民間小額信貸組織辦理金融業務僅依據村委會章程、貸款決策實行一事一議、貸款手續依托財務室辦理、貸款管理主要靠村委會主任的運作方式，使得其業務開展缺乏必要的制度基礎和組織基礎。這種管理模式的隨意性和不規范性較大，容易誘發風險。

(五)信用風險易擴散

實行小組聯保制度的小額信貸組織，存在特殊的“風險擴散機制”，單個借款人的拖欠或違約可能導致大面積拖欠或違約的發生。另外，貸款分布較為集中，在沒有抵押和擔保的情況下，沒有相應的擔保機制、監督機制、風險預防機制，如果大面積推廣，沒有健全的制度作保障會導致其信貸資產組合面臨較大的信用風險連鎖反應。

(六)管理不規范

一是個別小額信貸組織有家族式管理傾向，發展過度依賴于管理者的個人能力和品行。二是信貸模式單一，難以適應貧困戶對借款期限、還款方式等多元化的需求。三是小額扶貧貸款對象與實際使用者之間存在錯位。小額扶貧貸款的目標是100％放貸給貧困婦女，然而我國農村現實狀況是家庭戶主通常是男性，女性居于被動和從屬地位，這一事實導致貸款資金的使用者是男性戶主，而婦女卻要承擔名義上的貸款資金經營風險和還貸責任。

五、政策建議

(一)加強政策引導，推進條件成熟的小額信貸組織過渡為新型農村金融機構

銀監會已經放寬農村金融市場準入政策試點區域，地方政府、銀行業監管部門應加強金融政策法規宣傳，加大對小額信貸組織依法合規發展的指導扶持力度，為將其納入正常監管軌道做好前期準備。

(二)完善政策法規，促進小額信貸組織的蓬勃發展

盡快制定與完善相關政策法規，在法律上給予商業性小額信貸組織合法地位，明確監管部門，推動小額信貸組織合法運營、規范發展。并給予一定的政策支持，充分發揮小額信貸組織對農村金融市場培育和創新的作用。

(三)鼓勵金融創新，推動小額信貸組織永續健康發展

應鼓勵小額信貸組織加大創新力度，將貸款支持和技術服務相結合，實現扶貧、高還貸率和機構永續發展。要堅持民間組織試點方向，促進小額信貸組織民間借貸陽光化，鼓勵民間資金進入小額信貸市場。應引導和規范民間融資行為，引入競爭機制，有效發揮民間借貸對正規金融體系的補充作用。

(四)培育信用機制，為小額信貸組織營造良好外部環境

人民銀行、銀監會應加強金融知識宣傳，提高群眾參與金融建設和金融風險防范的能力，鼓勵農民自主參與金融建設。政府應切實負擔起打造良好健康的金融生態環境的責任，嚴厲打擊惡意逃廢債行為，優化農村信用環境，為小額信貸可持續發展創造有利的金融生態環境。