我所遭遇的投保促銷“陷阱”

2008年3月，上海電信給我郵寄來了滬上某知名美資保險公司的大禮包，為電信客戶免費贈送一年的人身意外險。客戶只需要填寫身份證等基本情況，簽字并寄回該保險單，該公司的保險即可生效。我因嫌填寫表格麻煩，故沒有填寫。本以為這件事就算過去了，想不到兩周后的一天晚上，我在家中突然接到一個自稱是該保險公司員工的電話。

遭遇熱情促銷電話

這個人在電話里，首先介紹了自己是某保險公司的業務員，然后很熱情地問我，是否收到上海電信寄來的免費保單，問我寄回了沒有。當我回答沒有寄的時候，她熱情地告訴我，她可以馬上為我填寫保險申請單?？此ぷ髂敲礋崆椋鲃訛槲曳?，我想天上掉下餡餅了，就讓它砸中我一次吧。同時男人有先天的弱點，不好意思粗魯地掛斷女性的電話，我也同樣不好意思匆忙掛斷她熱情的電話哦，只好把身份證號碼等告訴了她。

然后，她話題一轉，開始熱情地向我介紹一種重大疾病保險。她說該種保險，包括了白血病在內的多種常見癌癥，許多電話用戶都在他們公司購買了該疾病保險，并詢問我家中孩子的情況。我從小受到的教育是不撒謊，明知道這樣的問答進行下去，話會越說越多，但還是如實地告訴她我有個6歲的兒子。她聽了后，非常關心我家孩子的健康，夸獎我是個成功人士，家中有6歲的兒童，非常適合為孩子購買該種保險。她還特意介紹說，上海的購房熱、裝修熱，導致兒童患白血病的發病率大大增加，從目前兒童疾病死亡率看，白血病已經成為中國兒童的第一大疾病……

她積極建議我為兒子購買該保險，并為我計算了投保費用：每年大約3400元，連續支付5年，保障期為15年。如果其間發生了白血病等重大疾病，立即支付15萬元的患病理賠；無論是否發生理賠事件，15年保單到期后保險公司歸還本金，即把投保人支付的5年保費1.7萬元加6%的利息，一起還給投保人。

聽她這么一說，我盤算起來，以日益增長的醫療費用估算，發生理賠之后，15萬元是無論如何不夠支付醫療費的，也不夠賠償家長因醫療發生的誤工費。只是巨額醫療費發生后，多了15萬元的收入而已。這給我的感覺更像是一個賭博合同，以合同期內是否發生“白血病”等重大疾病為賭注，賠率為10倍左右。

保險合同可以說是眾多合同中最為復雜的合同。買賣合同，買賣的是貨物；而保險合同的標的，幾乎就是合同本身，也就是投保的意外事故的發生概率，因此客戶很容易被保險經紀人、業務員誤導。如果投保人連意外事故發生的概率都不知道，就匆忙購買保險，這等于去古玩市場說：“老板，我這里是1萬元錢，你挑1萬元的古董給我哦?！奔兇馐前兹渝X。當然，也不排除老板給你一個價值1萬元的古董，以后又很快升值的可能。

于是，我向她提出了兩個問題：一是白血病的發病率是多少？6歲以上兒童在以后的15年間，白血病的發病率又是多少？二是白血病的醫療費用理賠嗎？白血病唯一有效的醫療手段是移植合適的骨髓，骨髓移植的費用理賠嗎？

對于第一個問題，她回答大概是10%，我說不可能。她就告訴我說，總之得白血病的概率是非常高的，其他家長都購買了，能為孩子提供一個健康的保障。白血病發生后，保險公司直接支付投保人15萬元的理賠費用，不再支付實際發生的醫療費用。你每年就繳三千多元，每天僅10元，只是你一包香煙的價錢，每天少抽一包煙，給孩子一個保障。我聽了她這段分析，感覺很壓抑，好像我不買保單，就是一個不顧惜孩子的壞家長。

當時，我接她的電話約有一個小時，保險業務員非常熱情地反復介紹該保單的意義。但是，我周圍的人沒人得白血病的，本能地感覺該病沒有10%這么高的發病率，便以不相信為由拒絕投保。業務員很是失望，掛斷了電話。

隱瞞醫療險發病率

電話掛斷后，由于家有孩子，還是有點擔心孩子有得白血病的可能，于是我在“百度知道”網站，查詢到了“白血病”的基本常識。

該病俗稱“血癌”，是一種惡性程度極高的血液病。根據流行病學的統計，白血病的發病率不到十萬分之三，全國每年新增4萬名白血病患者，其主要發病年齡在30歲以下，兒童占50%以上，其中大多數需做骨髓移植手術。由于我國從20世紀60年代起，就實行計劃生育政策，因此在同胞間尋找供髓者的可能性很小，只能依靠非血緣關系的捐獻者提供骨髓。雖然在無關人群中，骨髓的配對相符率只有四百分之一至一萬分之一，但它畢竟走出了家庭的小圈子，只要有足夠的捐獻者，還是能為大多數病人提供治愈機會的。在所有的小兒惡性癌癥中，兒童白血病占了三分之一左右，列黑名單榜首。

了解到以上關于白血病的基本常識后，我發現該保險公司的業務員在推銷其產品的時候，存在明顯的誤導傾向。首先，疾病保險的保費依據不透明，即完全沒有披露疾病的發生概率。在客戶主動詢問的時候，才把白血病的發病率含糊其辭地說成“大概是10%，總之得白血病的概率是非常高的，其他家長都購買了”等等。而實際該病的發生率還不到十萬分之三，保險公司不披露投保險種的發生概率，我認為是有欺詐消費者之嫌的。

推銷癌癥等重大疾病險而不披露發病概率，猶如超市賣商品不明碼標價，都是嚴重損害消費者利益的。買幾百元的商品，商店不明碼標價，消費者可以向工商局舉報；而保險合同金額巨大，期限長，價格不透明，怎么能行呢？

保險的誤解與暴利

關于對疾病的投保也有誤解。那個保險公司電話銷售業務員的觀點很樸素，她把選擇被投保人等同于選擇消費者，把買保險比喻上館子吃飯，家長舍不得自己消費，但舍得用在孩子身上。

但保險不是消費，其理由有二：第一，我可以請鄰居吃飯、送禮物給他，但我不可以為鄰居買人身意外保險。因為保險公司怕我把鄰居害了，還能從保險公司理賠賺錢。所以被投保的鄰居，不會因為我為他購買了保險，從而增加消費享受。而保險公司拒絕的理由是，我對鄰居無可保利益，容易誘發道德風險。第二，為孩子買人身意外險，孩子死亡了，難道我就是為了拿錢再生個孩子？抑或家長意外死亡了，留下一點錢給無依無靠的孩子？所以，保險絕不是消費。對待疾病或人身意外保險，應該考慮誰更有可能得病或出現意外。

因此，如果一個家庭，其主要的財產是不動產，是股票，是否購買人壽保險，其保障的意義不大。因為家庭的財產既然是靠錢生錢的，就與人的關系不大了。相反，如果家庭的財產就靠一位勞動力每月的工資，那么這個勞動力就是家庭的主要財產了，就很有必要為他投保人壽險或人身意外險。

另外，再讓我們看看客戶購買該保險的效率，即有多少錢是從保險公司以理賠的方式返還消費者的，或者說沒有返還的部分（利潤）有多大？根據官方網站發布的資料，目前發達國家的腫瘤年發病率高于萬分之三十，發展中國家一般不到萬分之二十，而我國由于人口老齡化、吸煙、不良生活習慣和環境污染等原因，這個數字已接近萬分之二十。所以在投保的15年里，中國人的腫瘤發病率不會高于萬分之三十的，或者就算發病概率為萬分之三十吧。那么，如果一個保單承保一個人終生的腫瘤疾病，其理賠的可能性也就是千分之三，而理賠的金額從上例看是保費的10倍左右。所以，保險公司只需要向患者理賠其收取保費的3%就可以了?？梢娖淅麧欀蟆?/p>

本保單15年后還有還本外加6%的利息，以每年8%的通貨膨脹率計算，現在1元的商品，15年后的價格為1.08^15=3.17元。而15年后返還1.06元，該部分返本的收益是6%，其效率為1.06/3.17=33%，另加上述疾病理賠的效率3%，合計保單的效率為36%。當然其前提是假設每年8%的通貨膨脹率。直觀的理解就是，15年后房價是現在的3.17倍。保險公司銷售保單的銷售毛利潤就是1－36%＝64%。

修改漏洞完善立法

那么，如果發覺自己被欺騙而買了保險怎么辦呢？根據我的從業經驗，如果是保險公司寫了虛假的理賠（發病）率，事后被證明欺詐，投保人是可以退保的。但目前的情況是，保險公司為了逃避責任，不太會同意披露疾病的發生概率，也不愿意書面寫下本保險的理賠率范圍。預計的理賠率對保險公司來說是完全知道的，否則他們如何設計保險費率呢？而已經繳費的、能被證明是被欺詐才投保的保險合同，依據《保險法》的相關規定，也應該是可以解除的。

《保險法》的第五條規定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則?！钡谑邨l規定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同?！?/p>

從上述法規我們可以看出：1.保險的費率是和發病的概率緊密聯系的，因為投保人隱瞞身體疾病情況，直接影響了“保單保費計算的疾病發病概率基礎”，所以保險公司有權拒絕理賠。2.同樣道理，既然投保人隱瞞實情，影響了出險的概率，保險公司可以解除合同，那么保險公司向投保人隱瞞或提出的“出險的概率”欺騙了投保人，投保人也有權解除合同。

但是，我們僅從第十七條保險法規看，該條款的立法技術是有所欠缺的。本來《保險法》是平衡保險公司和社會公眾的利益的，尤其是要保護弱勢一方的社會公眾?？墒?，該條款卻單方面規定，投保人有欺詐的情況，允許保險公司拒絕理賠；而忽視了保險公司欺詐投保人，未披露疾病的發生概率，或披露虛假的發生概率，投保人是否可以解除合同，是否應該獲得兩倍的投保費用賠償？

《保險法》出現重大遺漏，一邊倒地站在保險公司的立場，這是立法的遺憾，既損害了社會公眾的利益，也妨礙保險業的健康發展。因此我呼吁，應盡快修改完善《保險法》，保單要強制披露出險概率，還要規定保險公司虛假披露出險概率的法律責任和賠償責任。保監會應該要求保險公司在重大疾病類保險合同上，寫明疾病的發生概率，從根本上杜絕保險“陷阱”的出現?！?/p>

編輯：韓鐵馬