該花多少錢買保險(xiǎn)？

每年保險(xiǎn)費(fèi)的合理支出應(yīng)約占個(gè)人年收入的10～20％——這句耳熟能詳?shù)谋ｋU(xiǎn)理念仍舊具有很高的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。在我們的采訪中，北京、上海等一線城市中的白領(lǐng)人群基本上都具備了較強(qiáng)的保險(xiǎn)規(guī)劃意識(shí)，而且大部分人都已經(jīng)購買了保險(xiǎn)。但是，不科學(xué)、一廂情愿的保單又比比皆是：諸如輕視保障而片面強(qiáng)調(diào)返還、分紅；個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃中投資類保單占比超過50％；先給孩子投保等等。

9000元實(shí)現(xiàn)單女保障全覆蓋

王建京

前幾天經(jīng)朋友介紹去見了一位客戶：女性，28歲，單身，月收入約12000元。2007年完成了自己的第一份保險(xiǎn)計(jì)劃，年交保費(fèi)6062元，但如今她感覺自己的保單似乎在保障額度上少了一點(diǎn)。她的保單如下：

第一考慮經(jīng)濟(jì)上“不拖累”親人

看過這份保單，我問她：“您當(dāng)時(shí)有沒有想過買這份保單要解決什么問題呢?”

她毫不猶豫地告訴我：“防范重大疾病帶來的財(cái)務(wù)損失。”

我又問她：“您覺得現(xiàn)在這份保單能不能消除您這方面的擔(dān)憂呢?”

她說：“感覺上額度少了一些。”

我接著問她：“那么多少額度您會(huì)覺得比較安心呢?”

她說：“現(xiàn)在看起來需要50萬～200萬元，其中有50萬元是給我自己治病的。剩下的150萬元如果我的病治不好，留給我的父母。”

結(jié)論1

其實(shí)，在考慮保額的時(shí)候，我們首先要考慮的未必是一旦突發(fā)重病或突然過世，能夠給我們的親人留下什么，首先應(yīng)該是——如何不在經(jīng)濟(jì)上拖累他們。所以，首先要確保我們自己一旦因?yàn)轭净贾卮蠹膊《斐傻膿p失，都能夠得到理賠。

“補(bǔ)部分”更合理一些

我說：“您能先總結(jié)一下自己之前買保險(xiǎn)有那些失誤的地方嗎?”

她回答說：“最大的誤區(qū)也許是我們買保險(xiǎn)的時(shí)候，計(jì)算自己生前的費(fèi)用比較多，而身后的責(zé)任考慮得不夠充分。這可能是人性的本能，追求快樂，回避痛苦，不愿意在活著的時(shí)候設(shè)想身后的事，做未來自己不在世時(shí)的財(cái)務(wù)安排，就好像中國人大多不愿意在年輕的時(shí)候?qū)戇z囑一樣。”

她又接著問我：“針對(duì)我的保單，您能不能幫我分析一些不足，給出新保單方案。最好能給我詳盡的購買說明和理由?”

我回答她：“其實(shí)您的思路已經(jīng)很清楚了，解決了現(xiàn)有借貸的還貸問題，接下來要考慮的自然是伴隨去世而出現(xiàn)的未來現(xiàn)金流不復(fù)存在的問題，而購買壽險(xiǎn)的另一大功效就是在一定程度上補(bǔ)上這個(gè)窟窿。”

結(jié)論2：

補(bǔ)窟窿也有兩種算法。補(bǔ)全部和補(bǔ)部分。補(bǔ)全部，其實(shí)是要確保您購買的壽險(xiǎn)保額能夠覆蓋您未來直至生活到社會(huì)平均生存年齡的所有現(xiàn)金流。它所應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)是突然發(fā)生的高度殘疾。也就是創(chuàng)造收入能力的喪失。

假設(shè)你目前30歲，年薪10萬元。那么按照60歲退休政策，你至少還能工作30年，即使不考慮年薪每年遞增的問題，那么為補(bǔ)上你突然遭遇的意外(比如交通事故導(dǎo)致高位截癱)帶來的現(xiàn)金流窟窿，就應(yīng)當(dāng)購買300萬元的人壽保險(xiǎn)，當(dāng)然若計(jì)算上年薪遞增或者考慮到您潛在的升職加薪等因素，那么需要購買的人壽保險(xiǎn)金額就更高了。

這樣的買法，固然最安全，保障最全面，但是問題就在于每年必須承擔(dān)的保費(fèi)也絕非小數(shù)目，若按照30周歲投保保障30年300萬元，那么年繳保費(fèi)大約要上萬元，對(duì)于年薪10萬元的人而言，確實(shí)會(huì)有些壓力。

所以，另一種替代的方法就是補(bǔ)部分，也就是僅確保父母以及將來您結(jié)婚之后配偶、子女未來的生活水平不因?yàn)槟愕耐蝗蝗ナ蓝刑蠡隆Ｓ绕涫菍?duì)于那些家庭已經(jīng)有一定積蓄，本身就有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力。父母和配偶本身也有一定收入維持基本生活需求的人，可以相應(yīng)降低保額。

先用定期壽把保額拉高

她說：“我現(xiàn)在的保單每年交費(fèi)不少，保額卻不高，您覺得是退了好還是接著交呢?”

我回答她：“我們把您說的這類保單稱作雞肋保單，每年交6000多元的保費(fèi)，換來20多萬元的風(fēng)險(xiǎn)保額。而如果一直沒有發(fā)生重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)，到您65歲的時(shí)候拿回來2500元，80歲的時(shí)候再拿回來10萬元，即便以每年4％的通脹率計(jì)算，也僅僅相當(dāng)于現(xiàn)在12500元的購買力。您覺得這些錢對(duì)您未來的養(yǎng)老規(guī)劃有幫助嗎?”

她說：“您的意思是說，還是應(yīng)該用有限的錢先把保額盡可能地拉高，也就是說先買消費(fèi)型的保險(xiǎn)，保額買夠了以后多出來的錢再買返還型的保險(xiǎn)。您看我理解的對(duì)嗎?”

我說：“買保險(xiǎn)是有順序的，就好像我們生活中的衣食住行也是有順序的一樣。在您還吃不飽飯面臨餓肚子的時(shí)候，一定不會(huì)先拿錢去買一件好看的衣服。具體來說，應(yīng)該先用定期壽險(xiǎn)把保額拉起來，同時(shí)配置一部分消費(fèi)型的重大疾病保險(xiǎn)，然后再考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)然還需要配置一部分意外保險(xiǎn)。”

“我又有問題了，”她說：“壽險(xiǎn)不是包含意外的責(zé)任嗎?比如我因?yàn)橐馔獾慕煌ㄊ鹿拾l(fā)生身故或者全殘，壽險(xiǎn)不是都會(huì)理賠嗎?”

我回答她：“您說的一點(diǎn)不錯(cuò)，可是您有沒有想過，如果意外傷害導(dǎo)致的不是高度殘疾，而只是部分殘疾，壽險(xiǎn)會(huì)理賠嗎?”

“您想的可真周到，”她說：“您能不能先簡(jiǎn)單幫我設(shè)計(jì)個(gè)方案，我現(xiàn)在迫切想知道我這份保單要不要退。新的保單應(yīng)該怎么買。”

因?yàn)橐呀?jīng)充分了解了她的需求和想法，我很快就為她設(shè)計(jì)好了一個(gè)方案：

1、定期重大疾病保險(xiǎn)：保額，SO萬元(含壽險(xiǎn)責(zé)任，保障40種大癇)保障至70歲，交費(fèi)至70歲，年交保費(fèi)4680元；

2、終身壽險(xiǎn)：保額10萬元，附加定期壽險(xiǎn)，保障期10年50萬元，20年50萬元，到60歲40萬元，累計(jì)壽險(xiǎn)保額150方元，年交保費(fèi)3326元；

3、綜合意外傷害保險(xiǎn)，保額50萬元，年交保費(fèi)1268元；

以上3項(xiàng)，合計(jì)壽險(xiǎn)保額200萬元，重大疾病保額50萬元，意外傷害保額50萬元。年交費(fèi)合計(jì)9274元。

1萬元搭建第一道防火墻

蔣政偉

Tonv是典型的“80后”白領(lǐng)精英妻子Cindy是一家外企的主管。他和妻子的收入都不低。但是婚后突如其來的財(cái)務(wù)壓力，還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出他們之前的預(yù)估。為了能夠更加積極地應(yīng)對(duì)生活壓力，他們將之前一直擱置的商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃重新提上日程，希望利用最少的資金建立一套完善的家庭保障體系。

先解決需要而且急迫的問題

對(duì)于家庭的人壽保險(xiǎn)規(guī)劃，不但要根據(jù)實(shí)際情況針對(duì)性考慮，還要配合不同的人生周期。一個(gè)人在不同年齡段有不同的需求，一個(gè)家庭也一樣，在不同的時(shí)期也有不同的突出矛盾。而理財(cái)師要做的，就是找到這個(gè)家庭在這個(gè)時(shí)期的主要矛盾，然后提出相應(yīng)的解決方案，并執(zhí)行之。

簡(jiǎn)單地說，就是實(shí)際需要-又很急迫的問題需要優(yōu)先解決。

T0nv的家庭現(xiàn)在還在建設(shè)中，上面有4個(gè)老人，還有房屋貸款和外債壓力，未來一兩年將會(huì)考慮要孩子。目前最大的擔(dān)憂是一旦收入中斷或者是一場(chǎng)大病，父母誰來贍養(yǎng)?負(fù)債怎么償還，房子是否要被銀行收回去?如果是孩子出生后收入中斷，孩子的成長和教育如何解決?這些都是目前最急需轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。是家庭風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中的主要矛盾。

另外，二人雖然有中長期理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，但是還沒有習(xí)慣。也沒有具體的計(jì)劃去執(zhí)行，可謂有點(diǎn)“思想巨人，行動(dòng)矮子”的味道。需要多了解一些金融工具，比如基金定投。也可以利用目前的投資連結(jié)產(chǎn)品來建立一個(gè)基礎(chǔ)賬戶，在提供保障的同時(shí)，有個(gè)渠道可以為將來孩子的教育金和自己的養(yǎng)老金儲(chǔ)備。

用年收入的5％買保險(xiǎn)

在基本方向明確的情況下，我們來具體看看怎么買的問題。首先是確定買多少?就是保額的問題。保額是家庭責(zé)任的數(shù)字化體現(xiàn)。在靜態(tài)條件下，我們可以通過簡(jiǎn)單的計(jì)算，大致估算出家庭所需要的壽險(xiǎn)責(zé)任額度。

因?yàn)檫@個(gè)家庭在近來20年內(nèi)，孩子成長、父母以及房貸，負(fù)擔(dān)最大，所以將責(zé)任時(shí)間定為20年，在這個(gè)基礎(chǔ)上估算所需額度。

Tony家庭的保障額度估算如下：

由于二人均有較好的賺錢能力，對(duì)于基本生活費(fèi)用我們僅計(jì)算10年，即30萬元。

對(duì)于房貸與負(fù)債，合計(jì)50萬元。

父母20年的贍養(yǎng)費(fèi)以及可能發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用：80萬元。

合計(jì)：170萬元。

按照收入分配，Tony要承擔(dān)100萬元、Cindy承擔(dān)70萬元的壽險(xiǎn)額度。

因?yàn)槟壳斑€未有孩子，暫時(shí)不考慮孩子的責(zé)任，待孩子出生后，做一次保單健診，再根據(jù)當(dāng)時(shí)的家庭情況，調(diào)整壽險(xiǎn)額度。綜合考慮后，建議：將保費(fèi)支出控制在年收入的5％左右，即一年1.25萬元左右，以后孩子出生還有保費(fèi)支出的空間。

要養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄習(xí)慣

最后，我們還建議他們?cè)黾鱼y行的活期儲(chǔ)蓄，額度至少6個(gè)月的家庭基礎(chǔ)生活費(fèi)用，以應(yīng)對(duì)一些保險(xiǎn)解決不了，但是又需要用錢的事情。同時(shí)，建議他們?nèi)ベ徺I一支定投基金，作為中長期的理財(cái)工具。另外，也需養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。

高收入家庭：用年收入的15％買保險(xiǎn)

唐雪峰

33歲的Scofield先生是從美國硅谷回來的海歸，年薪40萬元，現(xiàn)工作于中關(guān)村的一家高科技公司，公司給他提供了基本的社會(huì)保險(xiǎn)福利，還額外給了一些補(bǔ)充的外服的福利，這樣Scofield基本上不用為平時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)心。Scofield經(jīng)常會(huì)到上海以及位于印度的分公司出差。保險(xiǎn)規(guī)劃方面，Scofield買了一次性繳費(fèi)30萬元的投資連接專用賬戶，其中的生命保障額度是1077元。

太太Judy，29歲，之前是同一家公司的同事，現(xiàn)在回家做全職太太，照顧一對(duì)龍鳳胎寶寶，當(dāng)然家庭服務(wù)中也有保姆(一個(gè)是月子保姆，一個(gè)是家政保姆)的配合。她在保險(xiǎn)公司購買了養(yǎng)老保險(xiǎn)，年繳5萬多元保費(fèi)，共交20年，55歲退休后可以每年領(lǐng)取商業(yè)保險(xiǎn)的退休金6000元，之后每年的退休金會(huì)遞增上調(diào)。同時(shí)還購買了普通的醫(yī)療保險(xiǎn)，開支是3500元／年。

一對(duì)兒女購買了教育金保險(xiǎn)：每人年付4萬元，可以保證高中大學(xué)和研究生階段有較充實(shí)的基本讀書費(fèi)用和獎(jiǎng)學(xué)金，以及老年時(shí)候的養(yǎng)老金。同時(shí)還購買了普通的醫(yī)療保險(xiǎn)和少兒重大疾病保險(xiǎn)。兩人每年總共支付6000元。

4位老人都購買了某外資保險(xiǎn)公司專門為老年人定制的綜合意外醫(yī)療保險(xiǎn)，可以保障老年人經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)的骨折、燒傷、摔傷等意外狀況，保險(xiǎn)費(fèi)用的開支總共1.2萬元。其中，4位老人都在銀行柜臺(tái)有代替存款效用的“存3年即可返本取息再分紅的保險(xiǎn)”，每人每年存款1萬元。

診斷結(jié)論1：看上去似乎每人的保障都很全，但重點(diǎn)不突出有些保障不到位

像很多的保險(xiǎn)客戶那樣，Scofield在工作領(lǐng)域是行家里手，公司上下是專家。而在保險(xiǎn)的選購上面就有點(diǎn)隨大流，追流行趕時(shí)髦了。不僅為兩個(gè)小孩保險(xiǎn)。而且為4位老人家保險(xiǎn)，還給辛苦持家的太太保，但是唯獨(dú)沒有給家中的經(jīng)濟(jì)頂梁柱足夠的保障。就像藝人化妝那樣——多的是表面功夫。

之所以這么說，是因?yàn)殡m然Judy太太做soho工作。有一定的收入，但是家中經(jīng)濟(jì)95％的來源還是在高科技公司上班的先生。一家老小的開銷基本上是依靠Scofield的收入和年終獎(jiǎng)金，理論上來說只要有足夠的時(shí)間給Scofiold去工作，全家沒有任何問題。但是就怕萬一哪天先生不能夠上班，那么收入將中斷，全家將陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，債務(wù)危機(jī)和現(xiàn)金流缺失。

如果是因?yàn)楣ぷ髟蛟谏习嗟膱?chǎng)所造成的死亡或者殘廢，Scofield服務(wù)的公司可以給予合理的補(bǔ)償，但是那是一次性的。家庭中面對(duì)高額的房屋貸款，面對(duì)日常的開銷，面對(duì)將來兒女的成長費(fèi)用，面對(duì)醫(yī)療費(fèi)用，面對(duì)教育費(fèi)用，面對(duì)他們成家立業(yè)的費(fèi)用，以及4個(gè)父母的養(yǎng)老補(bǔ)貼，父母的醫(yī)療補(bǔ)貼。這些重任將進(jìn)一步放在全職太太Judy的身上。所以說Scofield的任何變故(包括意外的死亡)。將會(huì)給家庭帶來巨大的改變。

當(dāng)然這些問題都是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以解決的，目前除了那個(gè)保額為10萬的投資連接專用保險(xiǎn)外，ScofieId基本上沒有任何的商業(yè)保險(xiǎn)保障。所以，這里的建議是：

首先，將投資連接保險(xiǎn)的保額提高到350萬元以上，同時(shí)給ScofieId購買保額為50萬元左右的重大疾病保險(xiǎn)。第三，需要購買高達(dá)500萬元的交通意外保險(xiǎn)，保障長期在外出差的風(fēng)險(xiǎn)，第四，需要購買40萬元左右的境外醫(yī)療保險(xiǎn)。給Scofield本人和他的家庭足夠的保障。

對(duì)Judy太太而言，目前擁有了5萬多元的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)體系中缺少重大疾病保險(xiǎn)，需要增加30萬元保額的大病保險(xiǎn)。同時(shí)有針對(duì)性的增加?jì)D科疾病保險(xiǎn)。

由于家庭中有2個(gè)保姆(一個(gè)是月子保姆，一個(gè)是家政保姆)在提供服務(wù)，所以必須購買好保姆保險(xiǎn)，不僅花錢少。而且保障高，完全轉(zhuǎn)移了自己家庭的風(fēng)險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上面有很多針對(duì)家庭保姆的意外風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

相信ScofieId肯定給汽車買好了保險(xiǎn)。同時(shí)也需要給房屋，家居，裝潢和寵物購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，防止不動(dòng)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。意外傷害對(duì)財(cái)產(chǎn)的損失風(fēng)險(xiǎn)，甚至是滅失的風(fēng)險(xiǎn)。

診斷結(jié)論2：消費(fèi)比例相對(duì)過高，需要做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整

首先，我們不妨看看Scofield全家的保險(xiǎn)開支狀況，從下面的表格來看。家庭一次性的開銷是30萬元，今后就不需要繼續(xù)繳費(fèi)。而短期內(nèi)的開銷狀況是未來2年內(nèi)，每年還要繳納4萬元。而今后的10～20年，每年需要繳納的保費(fèi)是15萬元。這樣看來Scofield全家的保險(xiǎn)費(fèi)用開銷要達(dá)到家庭收入的35％甚至是47％。這樣的比例是有些高了。

我們分析一下，不難看出在整個(gè)保險(xiǎn)的開銷里面，太太的5萬元養(yǎng)老金和小孩的8萬元教育金保費(fèi)是重頭。

不用調(diào)低太太的養(yǎng)老金保險(xiǎn)。我們可以把太太的5萬元保險(xiǎn)金安排為夫妻兩人退休之后養(yǎng)老金的補(bǔ)貼。而可以適當(dāng)?shù)恼{(diào)整小孩教育金的開支，調(diào)低大學(xué)研究生階段的教育金，調(diào)低甚至取消小孩的養(yǎng)老金。

而4位老人家的“返本取息再分紅的保險(xiǎn)”，其實(shí)沒有很大的保險(xiǎn)作用，其實(shí)是定期存款的替代品。所以。如果可以退掉的話，強(qiáng)烈建議終止或者退掉這樣的保險(xiǎn)，換成原來定期存款的形式也不錯(cuò)。

診斷結(jié)論3：過分注重保險(xiǎn)的投資功能，而忽略了保險(xiǎn)的保障功能

過多的購買分紅保險(xiǎn)，失去保險(xiǎn)的初衷，顛倒了保險(xiǎn)的先后順序。需要及時(shí)地退掉4位老人家在柜臺(tái)購買的“替代”存款的短期分紅保險(xiǎn)。至于投資連接保險(xiǎn)，如果一味地強(qiáng)調(diào)其短期受益的功能，可能會(huì)失望，因?yàn)橥哆B險(xiǎn)是適合長期投資的產(chǎn)品。當(dāng)然其中還是有保障功能的。所以需要調(diào)高投資連接保險(xiǎn)的保障額度到350萬元左右。

畢竟對(duì)于家庭的保障體系來說，那么少的紅利不是非常可靠，也不是最重要的。

有點(diǎn)像飲食結(jié)構(gòu)的框架那樣，應(yīng)該先考慮吃飽，喝足，再考慮吃的味道，最后追求吃的品味。而不應(yīng)該一開始就忍著饑餓去追求所謂的品味，保險(xiǎn)也是一樣，應(yīng)該先把相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移掉。包括醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，健康風(fēng)險(xiǎn)，以及養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，擁有了足夠的保障之后，再去考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的那些投資功能。

畢竟對(duì)于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，保險(xiǎn)保障是他們的核心價(jià)值，而投資功能是錦上添花的，是需要綜合解決之后再行考慮的。

所以，在分紅保險(xiǎn)和投資連接保險(xiǎn)這么兩個(gè)項(xiàng)目上面，需要做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，淡化投資分紅的功能而強(qiáng)化保障功能，要么減少保險(xiǎn)費(fèi)用的支出，要么就增加保額。

報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)不宜過多

經(jīng)過保險(xiǎn)合同的逐步整理，筆者發(fā)現(xiàn)Scofield一家在很多公司購買了報(bào)銷型的醫(yī)療保險(xiǎn)，并且大人小孩以及老人的都有，當(dāng)然是源于他們的保險(xiǎn)意識(shí)非常強(qiáng)。但是同時(shí)其中有很多報(bào)銷型的保險(xiǎn)重疊了。

普通的保險(xiǎn)客戶通常不能夠清晰地分辨出保險(xiǎn)的范圍，他們懼怕風(fēng)險(xiǎn)，所以就不怕重疊但怕遺漏，事實(shí)上他們購買的很多產(chǎn)品就是有重疊更有遺漏， 同時(shí)兩個(gè)小孩的保險(xiǎn)也存在著一個(gè)誤區(qū)，因?yàn)樗麄兘o小孩在3家公司都足額地購買了最高的額度(也就是10萬元)，認(rèn)為是買的多，就保的多。其實(shí)保險(xiǎn)法有規(guī)定，在中國范圍內(nèi)小孩子在年滿18周歲之前的身故保障金(以死亡為給付條件的保險(xiǎn)總額)最高為5萬元，而北京上海廣州等地的最高額為10萬元，超過部分則無法律效應(yīng)。

所以建議：保留其中某一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，退掉另外2家的保險(xiǎn)產(chǎn)品。或者3家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品額度都減少，達(dá)成總共的額度不超過10萬元為準(zhǔn)。當(dāng)然重大疾病保險(xiǎn)的額度就根據(jù)自己的需要而定了，不在這個(gè)10萬元的限額之內(nèi)，我們一般推薦為30萬元左右。