“小當家”財商訓練記

當你還在媽媽的肚子里，我想你健康；當你蹣跚學步的時候，爸爸希望你快樂成長；當你背著小書包，走向學校，爺爺祝福你學有所成；當你離開我們，去遠方上大學，在你背后，是我們心頭無數的牽掛……寶貝，無論怎樣地愛，都不足夠，怎樣才能帶給你一生的幸福?這是天下父母縈繞千遍的心愿!

目前年輕父母的確給了孩子足夠的愛。在財商的教育上也經常強調金錢的概念。總是想要努力工作多賺些錢、現在就給寶貝多買些教育金的保險、將來要給孩子儲蓄準備國外留學費用等等，似乎錢越多，給孩子的愛也就越多，然而父母的這些所作所為對于財商的教育來說，并沒有起到實效-因為這是不全面的財商教育。事實是，幸福和愛孩子有時和金錢的多少無關，而期望孩子有美好的未來也并非就是金錢可以解決的問題，正如美國著名理財雜志《Kiplinger’s Personal Finance》的副主編Janet Bodnar在《從零花錢到“第一桶金”》書中說道。只有愛是不夠的，科學的教育才能改變孩子一生的命運。

本期我們將與財商人生公司理財專家吳東璇女士一起參與到孩子的理財訓練中來，看看在財商訓練中，孩子是如何表現和受益的。希望從這些孩子財商問題的探討中，讀者可以了解通過兒童財商教育。從小實施孩子的人生幸福規劃!

寶貝“夢想成就未來\"札記

在現代人的生活中，智商、情商和財商，“一個也不能少”。在這個經濟社會中，我們也常說，有錢了不是萬事皆能的，而沒錢是萬萬不能的。

許多人都問筆者，如何給孩子做財商的教育?筆者始終認為，如果父母一味在財商的教育上強調金錢的概念、要賺多少錢、要給孩子準備多少教育金，是不全面的。灌輸正確的人生態度、啟發孩子和父母分享人生的經歷，培養孩子“小當家”的精神，帶領孩子一起理財，這將會是孩子幸福一生的開始!

筆者在今年七月舉辦青少年財商訓練，寫下了寶貝“夢想成就未來”札記，記錄了這美好的開始!同時也和家長進行溝通，一起探討如何進行親子理財教育，共同提高財商!

隨著“開始”一聲令下，送孩子來的家長陸續離開，四十多雙眼睛好奇地望著老師，等待財商訓練宣布開始，開始一個美好游戲生活。

慢車道的“小老鼠”游戲

小孩子那么小，怎樣才能讓他們去了解什么是投資?什么是資產?什么是負債呢?怎樣才能讓他們體驗人生的快樂與憂愁?富有與貧窮?去掌控得意與失意的情緒平衡呢?這些都是筆者在做財商教育時要不斷考慮的問題。

小孩子天性都是愛玩的，所以我們特意選擇了一個風靡全世界的“現金流游戲”(Cash FIow PIay)來讓孩子們在玩的過程中體驗模擬的理財世界。這個游戲將有助于孩子們去了解金錢與現金流的概念，初步能感知金錢的作用，游戲中學習理財，并且在學理財的過程中找到游戲的樂趣!

片段1 收入累積始于開源節流

游戲開始，孩子們必須通過抽取職業卡給自己定一個職業，有做警察的，有做護士的，每個職業都有工資收入和初始的財務狀況。有工作的孩子們還必須對收支這些財務狀況進行一一記賬。

“哇。發工資啦!”孩子們各個都手舞足蹈地叫喊道，非常高興。在游戲開始前，按規則得到自己相應的第一筆工資。隨后每經過銀行結算日，銀行家將根據孩子們職業卡上動態的現金流發工資。有了手頭上花花綠綠的模擬幣，有些孩子就忍不住尋思要做小生意或者大買賣了，然而有些孩子不停地數著自己手中的錢幣，并且不斷地把錢存到銀行。

當然，在慢車道上走的時候，可不僅僅是領工資，還會有額外的支出，例如違章停車罰款等。通過這些收入與支出。孩子們慢慢知道錢的金額是在變化，曉偉也發出了自己的感慨：“我做醫生，好高的收入啊，可是我的支出也很多呀!”

孩子們明白工資從哪里來，明白了即使有高工資但不一定生活得很好的道理，在生活中必須開源節流，才會有儲蓄和余錢來做投資。

咪咪說，“我現在學會記賬了，記賬很復雜呀。但我覺得很有用，知道自己的錢去了哪里，我回家后要讓我媽媽也記賬!” 在整個現金流游戲過程中，孩子們必須記賬，在看似繁瑣的記錄背后，是讓大家學到財務規則的價值。了解金錢的變化。沒有收支的記錄。就無法知道自己財務狀況的過去與現在，那么將來的富有更是無從談起。

片段2 我也要買股票和房子

游戲當中。孩子們會有做小生意和大買賣的機會，比如會碰到股票、基金和房產買賣等投資決策。剛開始，有些孩子不愿意投資，總覺得不懂，后來看到其他伙伴開始賺錢了，就大膽嘗試投資了。也有些孩子一開始做大買賣，借錢買大房子，隨之帶來了不堪沉重的負債。

孩子焦急地發出求救呼聲，“老師，我破產了，怎么辦呀?”“我為什么會破產呀?”“貸款還不起了!”在最后，由理財老師擔任的銀行家只能宣布： “既然你破產了。沒有錢了，那你只能退出比賽了，但要總結經驗了。”

其實在現實中也是一樣，如果你在投資上很貪心，一開始就做大買賣期望高回報。那么積累財富的機會基本微乎其微，因為你沒有投資經驗，不知道投資這種游戲的規則，一定會賠本的。比如你買了價格處于高位的股票，那么解套將遙遙無期。就是這些或錯或對的決策將鍛煉了孩子的判斷能力與忍耐精神。同時，也讓他們學會如何通過投資項目可以增加不是靠工作就可以得到額外的收益，即非工資的收入增加，例如股票和基金分紅，貸款買房后房租的收入等等。孩子們會由此悟出金錢是需要從無到有地累積，做投資要打敗貪婪與恐懼的心魔。

片段3 可怕的失業與生孩子

在慢車道中，孩子們會遇到失業，甚至生孩子等人生際遇，這如同真實的世界，意味著在工資收入不變化或者減少的時候，家庭支出會急速增加，造成家庭整體財務狀況惡化。孩子以自己的方式表現了對意外支出的情緒：

“我不喜歡失業，失業了被停賽兩輪，我只能看別人玩，真沒有意思!”

“老師，我不幸地要生孩子了，而生孩子后，每個月都要花錢，我就沒有辦法存錢了!”孩子們在遇到“意外生孩子”而導致支出增大時。體會到父母養育自己真的不容易；因失業而被罰停賽的過程中，也認識到沒有工作是—個人要面對的困境。

片段4 夢想與財務自由

游戲伊始，由老師擔任的銀行家就告訴孩子們要在快車道里尋找出自己的夢想。例如游覽世界七大奇跡或者拯救海洋哺乳動物等等，但要達到夢想，首要條件是先從慢車道里跳出來，而進入快車道意味著即將達到自主自在的財務自由，并能實現自己的夢想。

孩子們在游戲中不斷地嘮叨著自己的目標，“我什么時候才能跑出來?”“跑出了慢車道，怎樣才能實現自己的夢想呀?”“我必須累積非工資收入，光靠天天打掃衛生做保潔，我的夢想什么時候才能實現呢?我得靠投資來讓錢為我干活賺錢呀!”通過游戲，將會啟發孩子，夢想是需要腳踏實地去實現的，而且夢想可以成就未來。

通過拍賣體會收支預算

活動中，理財專家問大家都有零用錢嗎?孩子們都舉手，齊刷刷的，說明每個人都有自己的零用錢。但再問到零用錢的去處時，孩子們也一一作答，大部分都用來買零食，其次是買文具和書，還有個別是自己付手機費用。最后問大家，自己對零用錢的使用有沒有規劃，有沒有像在“現金流”游戲中的慢車道中收支記錄呢?孩子們都搖頭了。

其實零用錢使用的背后，是孩子對金錢的責任感。怎樣才能讓孩子通過收支核算來變成一個負責任的消費者，首先就要去區分自己“想要”和“需要”的物品，才知道金錢的使用價值。

要讓孩子轉變消費的習慣，就要給孩子花錢的機會。在訓練中，特地安排了一場拍賣會。參與的孩子被分成5組，每組都有40元的現金。鼓勵他們各自到超市去買東西，提醒他們在消費前一定要做個預算

理財案例分析

在理財知識講座的基礎上，和孩子一起開展理財案例的分析。透過理財案例分析將加深孩子們對理財的認識和實際運用技能。

在理財知識講座上，理財專家先講述今年的中國經濟變化，然后給孩子們展示了一個普通三口之家的基本情況和財務狀況，以及規劃，要買什么物品?那些物品是不是現在自己需要的?價格多少元才合適呢?要求孩子們一定要貨比三家，讓錢發揮最大的作用!

“拍賣”游戲規則：

孩子們從超市回來后，發現有3個小組還真的去了兩三家超市，對價格進行對比，并且在支出上，剛剛用完40元現金的額度，買回來的品種最多，最豐富，甚至第三小組把所有購物小票都收集好，做了一個收支細表，還開了發票，非常細心。

從這一系列的行動中，實際上是可以看出孩子對金錢的責任感。接下來，我們進行了一場競拍激烈的拍賣會。特別要指出的是，當蚊香首次被拍賣時，第四小組的小胖子樂樂想到晚上被蚊子攻擊得體無完膚時，和隊友就商量蚊帳是非常實用的物品，并且別組的小朋友也很需要，于是不斷拍賣，最終還是第四組用了手頭上的虛擬貨幣買了一個價格為450元(成本3.5元)的蚊香，128倍的溢價著實讓孩子們品嘗到了供求與價格的倒掛關系，也讓孩子在拍賣中了解了物品的需要必要性。從而知道決定商品的簡單供需關系。

理財教育心得

在各組的討論中，比如：媽媽要努力學習。積極找工作增加家庭穩定收入；再把股票賣掉套現；把爸爸公司的股權也賣了來籌錢；但是另外一個小組，就反駁，證券市場這么低迷，誰來買你的股票?爸爸的公司出現嚴重的收款問題。那會有誰去接手這個公司?溫和的討論漸漸變成激烈的爭論，唇槍舌劍中，所有的孩子都進行了一場理財分析與理財工具結合的思維碰撞。

最后理財專家給孩子們作總結。分析理財重在根據家庭的特殊情況實施合適的理財方案；在具體執行理財方案的時候，要結合整個經濟形勢，判斷各種理財工具的優劣勢，這樣才能切合實際地解決家庭的困境。可喜的是，眾多融入角色的“寶寶”們，都具備了當家作主的精神。

實際上作為家中成員。不僅僅要求爸爸媽媽怎么做，有沒有想過自己該如何做?寶貝們是否在家庭面臨困境時，把自己的壓歲錢都貢獻出來?或者是降低自己的零用錢標準?或者是和爸爸媽媽商討開源節流?經過——番討論——激辯——總結之后，孩子們從好奇到參與的過程中，已經從中掌握了基本的金融知識，并且將自己平常所接觸的金融知識與家庭的理財決策融合一起，學以致用。

其他財商訓練

在為期5天的財商訓練營中，一開始財商專家就問寶貝們，“大家知道，什么是財商嗎?”沒有一個人回答。

但在后來給孩子們做了有關財商的百題測試和“夢想成就未來”講座后，孩子們逐漸了解了，財商是認識和處理金錢的能力!通俗地說，財商就是讓現有的錢花得更有效。

其中測試題目包括金錢觀念、儲蓄能力、投資能力、個人規劃等內容。其中有如下摘錄的五個問題的測試題目，而其結果更引起筆者的注意；

70％的孩子只知道儲蓄是存錢，但不知道存錢是為了積累和獲得利息。只有三個孩子為家庭做過記賬之類的工作。7歲到10歲的孩子基本不知道錢從哪里來。大部分孩子是在9歲左右對錢稍微有點興趣。90％的孩子在購買商品時，是想買就買。這些情況都說明了目前青少年在理財方面所得到的指導是非常欠缺的，而原始的理財行為還沒有形成。經過100道測試題后，孩子初步對財商有個概念，原來財商就是生活中的消費、支出、儲蓄、投資、人生規劃的具體執行。

實際上從測試結果，可以看出目前孩子們的個人財商發展的狀況。以及所在家庭的消費行為方式。80％的孩子的財商在中等偏下水平，“理財意識種子”正處于睡眠狀態。這實際上是令人非常擔憂的。

此外理財講座中也給孩子帶來立體感的理財方式和觀念。家長在平時很難給孩子解釋，“金錢是什么?金錢代表了什么?”等等問題，但在活動和講座中，讓孩子充分意識到：金錢是一種工具。如果使用得當可以帶給家庭幸福、健康、快樂的生活。但這不意味著金錢在生活中起到決定性的作用!在討論中，可以聽到孩子如何認識金錢帶來的負面影響：“金錢會帶來過多的物質需求欲望!金錢帶來痛苦!金錢帶來腐敗!”孩子們七嘴八舌。無論積極還是消極面，超乎我們的想像，他們都能想到很多!

當然和孩子們探討夢想。和小孩子共同去描繪他們的未來時，有些孩子是期望可以買到一整套芭比娃娃，而有的孩子想積攢一筆錢去收藏一套變形金剛，還有的小孩是想……

這些夢想都是那么光彩奪目，但是別忘記了一定要和孩子談談。夢想要實現條件是什么?而且在平時日常生活中，和孩子共同商量目標一步步地實施，這才是真正關愛孩子的表現。

在青少年的財商教育過程中，不可忽視的是引導孩子們去思考人生的目標以及為夢想去奮斗，金錢只是實現夢想的一種工具，是實現夢想的財務準備。

這次的財商訓練活動，是從暢銷書《富爸爸·窮爸爸》的作者羅伯特·清崎為6～12歲兒童發明的一套理財教育游戲開始，又配合拍賣活動、理財講座和案例分析等活動，讓孩子了解“收入”、“支出”、“資產，，及“負債，等概念，從而有助于養成正確理財及投資觀念。讓孩子知道金錢是能夠提供更多選擇機會的一種工具，最終讓孩子明確夢想是要靠自己的努力去實現的。對于每一個小孩子來說，短短幾天的財商訓練活動，也許只是他們一生當中一個小小的浪花。從小實施的人生幸福規劃，是從財商教育開始，在往后的日子里，孩子需要來自社會持續專業的理財教育培訓，才有可能靠金錢取得創造幸福的財富之路。

家庭是孩子的第一學堂，對孩子進行理財教育也離不開父母的示范，而家長給孩子的財商教育往往是孤軍奮戰，在家里的理財機制往往經受不住外界的擾亂。現實中，當孩子碰到金錢的問題時，很多的家長往往變得局促不安或是誠惶誠恐，經常是不知道怎么回答就以一句簡練甚至是粗魯的話回復孩子，“行，不行，或也許”，這樣雖輕易地把孩子打發了，但是孩子會更加不得其解，那么他們也許只能從周圍同學或者電視等媒介中學習，那么結果就不得而知了。事實表明，孩子對金錢的態度是自然形成的，來自家長的遺傳和培養，來自成長過程中學到的知識。

所以，在實施子女理財教育的過程中，一定要建立真誠、平等、互動的親子關系，正確地去引導孩子從小學會處理自己的欲望及得失，并且考慮他們的年齡，因材施教。

我們都相信，通過社會的教育培訓和父母的培育，從小培養孩子正確的金錢價值觀、責任感，讓孩子自己做決策，這也是培養孩子自立的方法，將有助于他們日后璀璨人生的開始!財商教育能夠使你的孩子在日后的生活中避開財務陷阱，減少財務上的失敗，讓孩子了解不會陷入家庭財務困境的辦法，教會孩子提高財商應掌握的四項技能：管理零花錢、為目標而儲蓄、償還債務、購買商品前比較價格等，要把這些技能落實到實處，這才是對孩子最真切的關愛。