我國商業(yè)銀行的外部環(huán)境因素分析

摘要：商業(yè)銀行的外部環(huán)境影響其成長和獲利能力。商業(yè)銀行為獲取戰(zhàn)略競爭力，形成持久競爭優(yōu)勢，必須要了解外部環(huán)境的各方面因素，必須要有效地分析外部環(huán)境。在當(dāng)前我國商業(yè)銀行的發(fā)展既存在機(jī)遇，又面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的形勢下，我國商業(yè)銀行只有抓住機(jī)遇，加快發(fā)展，以適應(yīng)不斷變化的外部環(huán)境，才能增強(qiáng)自身在金融市場上的競爭力，贏得持久競爭優(yōu)勢。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；外部環(huán)境；競爭力；競爭優(yōu)勢

中圖分類號：F713.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

大量研究表明，企業(yè)的外部環(huán)境影響其成長和獲利能力。這些外部環(huán)境條件給企業(yè)制造了威脅，也帶來了挑戰(zhàn)，反過來對企業(yè)的戰(zhàn)略行動(dòng)也有重大的影響。同樣，商業(yè)銀行的成長也受其外部環(huán)境條件的制約。商業(yè)銀行為獲取戰(zhàn)略競爭力，形成持久競爭優(yōu)勢，必須要了解外部環(huán)境的各方面因素，必須要有效地分析外部環(huán)境，以適應(yīng)外部環(huán)境的變化。影響商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的環(huán)境因素有很多。這些因素基本上可以歸結(jié)為三類：經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行態(tài)勢、行業(yè)環(huán)境因素以及政策法規(guī)因素等。

一、我國經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行態(tài)勢分析

經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行態(tài)勢是影響銀行業(yè)競爭優(yōu)勢的重要的環(huán)境因素之一，也是在諸多影響銀行競爭優(yōu)勢的環(huán)境因素中起基礎(chǔ)性影響的因素。良好的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行態(tài)勢將會(huì)給商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的增強(qiáng)提供良好的外部發(fā)展條件，同時(shí)金融體系的完善、運(yùn)行機(jī)制的順暢、金融市場的高效運(yùn)行等基礎(chǔ)條件也將會(huì)為銀行業(yè)競爭優(yōu)勢的提升奠定良好的基礎(chǔ)。

(一)國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢分析

近年來，我國經(jīng)濟(jì)保持健康、穩(wěn)定、持續(xù)和高速增長。2001-2005年的5年期間，我國的GDP年均增長速度為9.5％。2005年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到18.23萬億元，比上年增長9.9％。整體上，我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)、高效，勢頭良好。

在人均收入方面，2001-2005年的5年期間，我國的城鎮(zhèn)人均可支配收入和農(nóng)村人均可支配收入年均增長速度分別為9.6％和5.3％。2005年我國城鎮(zhèn)人均可支配收入達(dá)到10493元，比上年增長9.6％，農(nóng)村人均可支配收入達(dá)到3255元，比上年增長6.2％，城鄉(xiāng)居民生活水平有了較大幅度的提高。

我國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展不僅為我國的金融運(yùn)行提供了良好的外部條件，也為我國銀行業(yè)競爭優(yōu)勢的增強(qiáng)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)金融運(yùn)行態(tài)勢分析

改革開放的20多年來，我國金融業(yè)不斷發(fā)展壯大，截至2006年7月，英國《銀行家》雜志排出2005年度世界1000家大銀行中，中國內(nèi)地共有25家銀行進(jìn)入這一行列，而工農(nóng)中建四大行全部進(jìn)入前100強(qiáng)的行列。以一級資本總額為第一指標(biāo)，中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行的世界排名分別為第11、16、17和60位。在2004年世界1000家商業(yè)銀行排名中，中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行分別排在25、32、11和37位。其中，除中國農(nóng)業(yè)銀行由于仍處在重組改制過程中排名有所下降、中國銀行的排名基本穩(wěn)定外，而中國建設(shè)銀行和中國工商銀行的排名都有較大提升。

在金融體制改革方面，2005年中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國銀行的財(cái)務(wù)重組、完善公司治理、強(qiáng)化內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和公開發(fā)行股票等工作全面推開。2005年4月，中國工商銀行股份制改革啟動(dòng)，匯金公司對中國工商銀行注資150億美元，中國工商銀行2005年10月28日成立股份有限公司。中國建設(shè)銀行于2005年9月22日順利通過香港聯(lián)交所上市聆訊后，以每股2.35港元發(fā)行305億股新股，并于2005年10月27日在香港聯(lián)交所成功上市。中國農(nóng)業(yè)銀行目前也正在結(jié)合農(nóng)村金融體制整體改革情況，研究制定股份制改革方案。

在利率市場化方面，中國人民銀行于2004年10月29日開放了金融機(jī)構(gòu)貸款利率上限(城鄉(xiāng)信用社除外)和存款利率下限，標(biāo)志著我國利率市場化順利實(shí)現(xiàn)了“貸款利率管下限、存款利率管上限”的階段性目標(biāo)。2005年1月31日，中國人民銀行發(fā)布了《穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化報(bào)告》，《報(bào)告》提出，將根據(jù)具體情況，有步驟地放開城鄉(xiāng)信用社貸款利率上限，促使其綜合貸款風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素進(jìn)行差別定價(jià)。2005年3月，中國人民銀行調(diào)整了商業(yè)銀行自營性個(gè)人住房貸款政策，對貸款利率實(shí)行下限管理，商業(yè)銀行可根據(jù)具體情況自主確定利率水平和內(nèi)部定價(jià)規(guī)則。對風(fēng)險(xiǎn)相對較小的住房貸款，商業(yè)銀行可實(shí)行下限利率：對風(fēng)險(xiǎn)較大的住房貸款，商業(yè)銀行可向上浮動(dòng)利率。在利率市場化的不斷深化為商業(yè)銀行加強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新、改善金融服務(wù)提供了有利條件。

在對外開放方面，中國銀行業(yè)近年來步伐明顯加快。2005年，多家境外金融機(jī)構(gòu)入股中資銀行，美國銀行和淡馬錫公司投資中國建設(shè)銀行54.66億美元，蘇格蘭皇家銀行、瑞士銀行集團(tuán)和亞洲開發(fā)銀行投資中國銀行36.75億美元；亞洲開發(fā)銀行、花旗銀行和匯豐銀行等投資了交通銀行、光大銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行以及籌建中的渤海銀行等，投資額為29億美元。

可以說，改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行一直處于一種良好的發(fā)展態(tài)勢中，良好的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行環(huán)境為我國商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的提高創(chuàng)造了有利的條件。

二、行業(yè)環(huán)境因素分析

與總體經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境相比，行業(yè)環(huán)境對競爭優(yōu)勢和超額利潤的影響更為直接。商業(yè)銀行在競爭過程中需要明確認(rèn)識(shí)其行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)狀況，并對影響行業(yè)競爭程度和行業(yè)利潤潛力的各種力量進(jìn)行深入分析。

(一)商業(yè)銀行的市場結(jié)構(gòu)分析

商業(yè)銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)影響著行業(yè)的競爭行為和競爭效率，進(jìn)而影響整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)效率。市場結(jié)構(gòu)受諸多因素的影響，其中主要是：市場集中度和市場進(jìn)入與退出壁壘。

1 我國商業(yè)銀行市場集中度分析

根據(jù)實(shí)證研究的需要，以及受銀行財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)透明程度較低的約束，筆者這里主要選用行業(yè)集中度指數(shù)(cR4)和赫芬達(dá)爾一赫希曼指數(shù)(HHI)兩個(gè)指標(biāo)來分析我國銀行業(yè)的市場集中度。考慮到相關(guān)數(shù)據(jù)的獲取問題，選擇了我國12家商業(yè)銀行作為分析對象，它們分別是中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、交通銀行、上海浦東發(fā)展銀行和深圳發(fā)展銀行。

如表1所示，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)、存款和貸款指標(biāo)的cR，基本都在75％以上85％以下(除2001年略高)，而且cR4的五年均值依次為82.29％、81.87％、81.79％。因此，我國商業(yè)銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)，依據(jù)主流的貝恩界定標(biāo)準(zhǔn)可以界定為寡占Ⅱ型；依據(jù)植草益的標(biāo)準(zhǔn)則可以界定為極高寡占型，這說明市場的壟斷力量還是很強(qiáng)的。但從縱向看，2001—2004年資產(chǎn)、存款和貸款指標(biāo)的cR4值有逐年下降的趨勢。這進(jìn)一步說明市場的壟斷力量逐漸減弱，競爭程度逐漸增強(qiáng)。

(2)HHI指數(shù)分析

前文運(yùn)用cR指數(shù)測定我國銀行業(yè)市場集中度在數(shù)據(jù)獲得和計(jì)算方而簡單易行，但它沒有說明幾家大銀行在市場上所占的份額在其內(nèi)部是如何分布的，另外也沒有表明其余的數(shù)額分布在多少家銀行中，它們各自占的份額有多大。HHI指數(shù)則較好地克服了這些不足。我國商業(yè)銀行各類指標(biāo)的HHI值如表2所示。

從表2顯示的數(shù)據(jù)結(jié)果來看，在計(jì)算期間內(nèi)，我國商業(yè)銀行存款、貸款和資產(chǎn)指標(biāo)的HHI值(乘10000處理)大都處于1600和2200之間，HHI均值依次為1854、1848、1798，基本在1800的水平上。依據(jù)以HHI值為標(biāo)準(zhǔn)的市場結(jié)構(gòu)界定方法，我國商業(yè)銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)在2001年介于1800與3000的中檔位，屬于高寡占Ⅱ型(1800-3000)的中檔位類型；在2002年屬于高寡占Ⅱ型的低檔位；而在2003年和2004年則跌入低寡占I型(1400—1800)的中高檔位，顯示出高寡占型的市場結(jié)構(gòu)類型向低寡占I型過渡的趨勢。這再次說明中國商業(yè)銀行業(yè)整體的市場競爭程度正在逐步增強(qiáng)。

2 我國商業(yè)銀行業(yè)進(jìn)入壁壘分析

對于銀行業(yè)而言，進(jìn)入壁壘就是指已有銀行對于欲將進(jìn)入市場的新銀行的優(yōu)勢，是新銀行進(jìn)入市場所存在的障礙。一艘情況下，銀行業(yè)進(jìn)入壁壘高意味著銀行業(yè)的保護(hù)程度高和市場競爭程度低，從而大銀行的支配勢力大，它所占的份額可能就高。

(1)政策性壁壘

長期以來，我國政府一直對商業(yè)銀行實(shí)施了非常嚴(yán)格的管制制度，避免競爭，維護(hù)壟斷，力圖將商業(yè)銀行業(yè)及整個(gè)金融業(yè)牢牢控制在國家手中。其內(nèi)容主要包括：最低資本金要求、營業(yè)執(zhí)照的數(shù)量控制、禁止進(jìn)人或異地任意開設(shè)分支行、禁止任意擴(kuò)大營業(yè)范圍、禁止將分支機(jī)構(gòu)任意升級、禁止抬高或壓低資金成本等。如我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，注冊全國性商業(yè)銀行要10億元人民幣，注冊城市商業(yè)銀行要1億元人民幣。這一金額大約是美國的120倍和12倍，是日本的14倍和1.4倍。

(2)產(chǎn)品差異壁壘

1985年金融體制改革取消了對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的限制以后，商業(yè)銀行的產(chǎn)品差異出現(xiàn)了兩種截然不同的發(fā)展?fàn)顩r和趨勢：一種狀況是不同銀行的相同產(chǎn)品種類趨于統(tǒng)一，商業(yè)銀行業(yè)整體產(chǎn)品差異程度呈現(xiàn)下降的趨勢；另一種狀況是不同銀行的相同產(chǎn)品日益具有各自與眾不同的特點(diǎn)，而且銀行在廣告、促銷、分支機(jī)構(gòu)設(shè)置、新技術(shù)的運(yùn)用的差異也日漸擴(kuò)大，產(chǎn)品差異程度呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。

(3)絕對成本壁壘

現(xiàn)有銀行可能具有更接近優(yōu)良的經(jīng)營資源，也可能具有在空間距離上的區(qū)位優(yōu)勢，甚至具有投入要素先占優(yōu)勢，從而有利于現(xiàn)在有銀行降低長期經(jīng)營成本。對我國商業(yè)銀行而言，常見的絕對成本壁壘主要有：第一，原四大國有商業(yè)銀行得到的資金成本低；第二，國有商業(yè)銀行在技術(shù)、設(shè)備上優(yōu)越于其他商業(yè)銀行，成本低；第三，進(jìn)入方面的法律限制和政府政策，也使國有商業(yè)銀行產(chǎn)生類似于專利的絕對優(yōu)勢成本。

(4)規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘

商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指隨著銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、人員數(shù)量、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)大而發(fā)生的單位運(yùn)營成本下降，單位收益上升的現(xiàn)象。有研究表明，在存款費(fèi)用率、貸款費(fèi)用率、資產(chǎn)費(fèi)用率方面大中型銀行較小銀行有很大優(yōu)勢。規(guī)模經(jīng)濟(jì)使大銀行比小銀行更有效率，這樣就會(huì)微妙地阻止小銀行的進(jìn)入。

根據(jù)以上對我國商業(yè)銀行的市場結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和進(jìn)入壁壘等深入分析，可以發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行的市場結(jié)構(gòu)的類型是寡占型，也即寡頭壟斷類型，表現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)集中度高，產(chǎn)品基本同質(zhì)以及進(jìn)入壁壘較高等特點(diǎn)；但從動(dòng)態(tài)的市場結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)來看，我國商業(yè)銀行的市場結(jié)構(gòu)則顯示出由高寡占型向低寡占型過渡的趨勢，說明商業(yè)銀行業(yè)市場的壟斷力量逐漸減弱，市場競爭程度逐漸增強(qiáng)，特別是股份制銀行的實(shí)力逐年增強(qiáng)，在一定程度上沖擊著這種寡占型的市場結(jié)構(gòu)，使得市場競爭的主體更加多元化。

(二)商業(yè)銀行行業(yè)環(huán)境的波特模型分析

按照波特的理論，行業(yè)競爭程度和行業(yè)利潤潛力可以由五個(gè)方面的競爭力量共同決定：新進(jìn)入者的威脅、供應(yīng)商、買方、替代品以及當(dāng)前競爭對手之間競爭的激烈程度。波特模型用來對工商企業(yè)進(jìn)行分析是行之有效的，對分析我國的商業(yè)銀行，模型也同樣具有適應(yīng)性，如圖1。

1 潛在競爭者的威脅開始變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)根據(jù)加入WTO的承諾，我國已逐步開放了外匯零售業(yè)務(wù)和人民幣批發(fā)業(yè)務(wù)。在外幣業(yè)務(wù)方面，自我國加入世界貿(mào)易組織之日起，即取消了外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，外匯銀行可在全國范圍內(nèi)對中資企業(yè)和中國居民辦理外行業(yè)務(wù)。在人民幣業(yè)務(wù)方面，外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)地域范圍不斷擴(kuò)大，為在華外資銀行拓展本幣業(yè)務(wù)提供了全新的發(fā)展空間。截至2005年年底，已有21個(gè)國家和地區(qū)的72家外國銀行在中國23個(gè)城市設(shè)立了254家營業(yè)性機(jī)構(gòu)，比我國加入世界貿(mào)易組織前增加了64家，增幅為34％；在華外資銀行資產(chǎn)總額達(dá)到871.85億美元，比加入WTO前增加了436.12億美元，增長了一倍。外資銀行在法規(guī)規(guī)定的基本業(yè)務(wù)種類范圍內(nèi)經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種已超過100種。應(yīng)該說，隨著我國銀行業(yè)的逐步對外開放，外資銀行這個(gè)潛在的競爭者的進(jìn)入與競爭已經(jīng)到來。

2 替代產(chǎn)品的競爭壓力越來越大

隨著我國證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及其它金融機(jī)構(gòu)如信托投資機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，很大程度上分流了銀行的儲(chǔ)蓄存款，也為企業(yè)融資提供了更多的渠道。以保險(xiǎn)業(yè)為例，近年來，隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，國內(nèi)許多保險(xiǎn)公司紛紛推出各種兼具儲(chǔ)蓄、投資功能的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，吸引了大量社會(huì)資金，導(dǎo)致銀行資金來源出現(xiàn)分流，給當(dāng)前銀行業(yè)帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

3 客戶的討價(jià)能力進(jìn)一步提高

隨著銀行間市場競爭的日趨激烈，銀行業(yè)的買方市場格局已逐步形成。銀行客戶(特別是大機(jī)構(gòu)客戶)對銀行所提供的產(chǎn)品和服務(wù)的要求越來越高，也逐漸具備了和銀行間的討價(jià)還價(jià)能力，這就要求商業(yè)銀行必須樹立“以客戶為中心”的理念，提供多種類型價(jià)廉物美的產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足不同客戶的需要。

4 行業(yè)內(nèi)部的競爭不斷加劇

近年來隨著我國利率市場化進(jìn)程的穩(wěn)步推進(jìn)，銀行的存、貸款利率逐步放開，商業(yè)銀行可根據(jù)具體情況自主確定利率水平，使得商業(yè)銀行之間的競爭在不僅表現(xiàn)為過去的營銷和服務(wù)競爭，還在很大程度上又表現(xiàn)為價(jià)格的競爭，競爭形勢嚴(yán)峻。

三、政策法規(guī)因素分析

(一)我國銀行業(yè)的監(jiān)管

商業(yè)銀行保持較低的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)是穩(wěn)健經(jīng)營的前提，所以對銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度的控制和管理是維持銀行正常經(jīng)營的首要問題之一。因此，在分析我國銀行業(yè)競爭力的環(huán)境因素問題時(shí)，就不能不談到我國金融監(jiān)管當(dāng)局對我國商業(yè)銀行的監(jiān)管，這也是影響我國商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的重要因素之一。

在公司治理的監(jiān)管方面，2005年中國銀監(jiān)會(huì)針對股份制商業(yè)銀行存在的一些問題，特別是董事會(huì)存在嚴(yán)重缺陷影響到銀行安全、穩(wěn)健運(yùn)行的問題，制定了《股份制商業(yè)銀行董事會(huì)盡職指引》。在市場準(zhǔn)入方面，2005年銀監(jiān)會(huì)結(jié)合國有商業(yè)銀行改革情況，及時(shí)完成建設(shè)銀行章程、引進(jìn)戰(zhàn)略投資人資格、工銀瑞信基金公司等機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的核準(zhǔn)，全年共審查和批準(zhǔn)了四家國有商業(yè)銀行38項(xiàng)新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入。同時(shí)，嚴(yán)格國有商業(yè)銀行董事、監(jiān)事和高級管理人員的市場準(zhǔn)入關(guān)，對個(gè)別不合格的高管人員實(shí)施了準(zhǔn)入禁止措施。在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，銀監(jiān)會(huì)已連續(xù)多年對股份制商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，針對不同評級結(jié)果，采取不同的監(jiān)管措施，大大增強(qiáng)了監(jiān)管有效性。對于國有商業(yè)銀行，積極運(yùn)用貸款偏離度檢查、貸款遷徙分析和同質(zhì)同類比較等科學(xué)監(jiān)管手段，進(jìn)一步完善大額風(fēng)險(xiǎn)集中度和貸款違約信息系統(tǒng)，持續(xù)監(jiān)測和考核不良資產(chǎn)變化，跟蹤檢查貸款分類偏離度，動(dòng)態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化及不良貸款撥備覆蓋情況。

(二)金融法規(guī)

近年來，我國金融領(lǐng)域的立法速度在不斷加快，相繼頒布了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》和《擔(dān)保法》等法律法規(guī)。盡管我國的金融法律法規(guī)較多，但法規(guī)建設(shè)仍較滯后，存在法律空白、短缺、模糊、不適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展等問題。因此，需要加快修改和完善現(xiàn)有的法律、法規(guī)及規(guī)章制度，對原有金融業(yè)的法律、法規(guī)及規(guī)章制度進(jìn)行清理，對于存在的法律空白、短缺、模糊和相互矛盾的地方，需要及時(shí)補(bǔ)充、修改和完善。

2005年，我國相繼完成《反洗錢法》、《物權(quán)法》、《證券法》和《公司法》的起草和修訂工作，與此同時(shí)，中國人民銀行在加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控、保持金融體系穩(wěn)定、提高金融服務(wù)水平等方面加快制定了中國人民銀行履行職務(wù)急需的規(guī)章和規(guī)范行文件，使我國金融法律體系更加健全，金融法制環(huán)境更加完善。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行的外部環(huán)境影響其成長和獲利能力。通過對影響我國商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的三類外部環(huán)境因素——經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行態(tài)勢、行業(yè)環(huán)境因素以及政策法規(guī)因素進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國商業(yè)銀行的發(fā)展既存在機(jī)遇，又面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。近年來我國經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行處于一種良好的發(fā)展態(tài)勢，我國的金融體系不斷完善、市場運(yùn)行機(jī)制越發(fā)順暢，金融政策法規(guī)逐漸健全，這為我國銀行業(yè)競爭優(yōu)勢的增強(qiáng)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，我國商業(yè)銀行面臨的市場競爭也日趨激烈，商業(yè)銀行體系的效率和穩(wěn)定性遇到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中為獲取戰(zhàn)略競爭力，形成持久競爭優(yōu)勢，必須要了解外部環(huán)境的各方面因素，以適應(yīng)不斷變化的環(huán)境，增強(qiáng)自身在金融市場上的競爭力。