關于提升中國壽險業競爭力的思考

2005年，我國壽險業保費收入為3244億元，同期我國壽險業保險密度為1.78%，保險深度為249元，并且存在著很明顯的地域差異。

中國的壽險市場還是被三大集團牢牢掌控—中國人壽、平安和太平洋人壽。三家合計占到中國保費市場四分之三以上的規模。

資料來源：保監會網站

一、國內壽險公司的現實競爭力分析

1.數量和規模

從表中數據可見，國外發達國家的保險機構數量普遍龐大，在美國達到了5000余家。根據數據我們可以計算出，美國平均每家公司保費收入約為2億美元，英國、德國和法國的數字約為3億美元。發達國家中，只有日本比較例外，其保險機構非常之少。而我國，每家公司平均承載著6億、7億美元的營業額，集中度過大，保險機構數量過少，是一個很明顯的特征。

2.盈利能力

國內壽險公司無論是中資還是中外合資，都普遍存在著盈利能力薄弱的問題。這與中國市場所處的時間段位有著密切的關系。

影響保險公司盈利的客觀因素有國內的投資渠道不暢，投資范圍狹小等；內部因素也有保險公司為了爭奪市場不惜采取價格戰和管理上的成本負擔過重等。

3.風險控制能力

國內保險公司現階段還普遍存在著技術能力薄弱，風險控制效果差，甚至不會對風險進行定價等弊端，跟國外的老牌保險公司差距巨大。這是一個系統工程也是一個長期工程，各家保險公司以往的技術儲備和人才儲備，定會在開放的大背景中，發揮獨特的作用。

二、我國壽險業提升競爭力的對策

1.從產業角度來分析

(1)國家應完善對壽險業的立法20世紀90年代，中國制定了第一部《保險法》。前兩年，保險法又做了修訂，對保險公司成立要求等做出了一定的調整。但是縱觀整個法律框架，為保險業保駕護航的法律法規還十分地欠缺。

(2)加強對償付能力和風險控制的監管。對比美國保險業的興旺可以看出，政府監管和行業自律起到了很大的作用。

①美國聯邦政府在保險監管上的作用日益加強。經過100余年的努力，各州的保險法律得到了高度的統一。聯邦政府參與了部分核心事務的監管。這樣提高了監管效率，有效防范了風險。

資料來源：保監會網站

注:其他中包括企業債、金融債、買入返售等資產

②美國保險業逐漸從諸如費率、保單內容、保險資金應用的限制和監管等監管領域，轉向了償付能力監管和保險保障基金的管理上來。這是觀念上的一個很大的進步。

(3)積極拓寬投資渠道。中國保險公司普遍存在著盈利能力差的通病，很重要的一方面，也是由于國內投資渠道過于狹窄所造成。

從圖2中可以看出，保險公司資金的主要投資方向是存款、債券等固定收益產品。這些產品的風險比較低，但相應的收益也不高。保險公司作為一個中長期的投資主體，固然需要一些投資回報穩定的產品，但也決不能忽視盈利性。

(4)積極大膽地推進改革。中國保險公司的數量極少，這對市場的培育和競爭十分地不利。修改保險法，降低全國性的保險公司設立的要求，積極鼓勵保險主體的產生來提升整體的競爭實力。在完善監管的前提下，混業經營才是一個有效提升競爭力的選擇和手段。

2.從壽險公司角度來分析

市場的開放，國內保險公司才是應對激烈競爭的主體。他們將直面來自國外巨頭的挑戰。

資料來源:《財富》雜志網站

從表2中可以發現，世界排名靠前的幾家保險公司，都已進入中國。國內保險公司和海外正虎視眈眈覬覦國內保險市場的投資者相比較，不僅僅是規模上的差距，其他諸如公司治理、承保技術、產品開發以及人才的儲備和培養，也是處于下風，亟待改善。

(1)提高公司治理水平，控制內部風險。隨著經濟全球化的推進以及世界經濟環境的變化，良好的公司治理是企業增強競爭力和提高經營績效的必要條件;是協調企業所有者和其他利益相關者的基礎;是在國際競爭中，提高自身競爭力的重要手段。

(2)提高利潤水平，提高效率。

①提高壽險公司的利潤水平，根據一家咨詢公司對高收入群體投資意向所做的調查顯示，保險的認同率位居第一。國內高收入者買不到高保障的保單，這對于國內壽險公司來說，這意味著失去了一塊很大的市場份額，而且是高端份額。

注:此圖為根據投資意向進行評分的結果，分值高的意味認同度更高

②提高效率，控制成本。

數據來源：各公司年報

從上表中可以看出，中國人壽和平安的費用率都比國外先進保險公司要高。這是由于:第一，國內保險公司在業務上效率不高，營銷成本過重；第二，經營過程中，對先進技術和裝備的應用不足;第三，信息時代，國外保險公司更多地倚靠互聯網等信息技術手段，從而有效的降低了保險公司的常規費用。

此外還要豐富產品線，走產品競爭、差異化競爭之路，同時提高服務質量和員工素質建設，突出人力資源價值。

參考文獻:

[1]方 芳:《中國保險業的對外開放與競爭力分析》.北京.2005年

[2]瑞士再保險公司:“經營環境的好轉改善了保險公司的處境”.《Sigma》雜志，2004年

[3]劉喜華:“保險資金運用與壽險公司的資產負債管理”.《風險研究》，2004年第5期

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