開放金融市場下我國商業銀行個人理財業務的發展戰略

[摘 要] 隨著我國金融市場開放程度的不斷深入，我國商業銀行個人理財業務在借鑒外資銀行先進經驗的同時，要尋找出符合我國實際情況的有效措施，本文將從戰略角度探討其發展對策。

[關鍵詞] 現狀 問題 發展戰略

一、現狀及存在的問題

我國商業銀行業由于諸多因素的制約，長期以來，個人理財服務僅僅局限于吸儲放貸、代收代付等簡單業務。在金融市場開放的環境下，各家銀行為了應對新競爭，也積極打造自己的品牌產品，加強與非銀行金融機構的合作，向客戶提供保險、證券、基金、信托甚至黃金買賣等金融服務，以及各類支付結算業務，業務服務逐漸綜合化、個性化。但是，當前仍存在諸多問題，主要表現在以下幾個方面:

1.制度約束。我國于1995年頒布了《中國人民銀行法》、《商業銀行法》及《保險法》，確定了銀行、證券、信托、保險等分業經營、分業管理的體制，并明確規定金融機構不得代客理財，這就大大制約了商業銀行向個人理財業務領域的拓展，限制了業務運作空間。這種分業經營體制，導致商業銀行個人理財業務的操作只能停留在提供咨詢、建議或投資方案設計等低層面上，無法利用證券和保險這兩個市場進行組合投資來實現增值，離真正意義的個人理財還很遠。

2.專業人才奇缺。個人理財業務是一項集知識與技術于一體的綜合性業務，其對從業人員的能力與素質要求也就相當高，不僅要有良好的職業道德及豐富的從業經驗，而且也要精通房地產、法律、股票、債券、基金、保險乃至市場營銷等眾多專業領域，同時還要具備良好的溝通、交際和組織能力，才有實力進行組合投資，規避風險，達到財富增值的最終目的。我國目前的專業人才培養仍遠不能滿足這種高要求，在一定程度上限制了個人理財業務的發展。

3.產品單一、服務面窄。在分業經營體制下，商業銀行個人理財服務基本上只是在儲蓄產品上進行功能擴展，為客戶提供已經設計好的固定產品，產品單一、服務同質，還不能給客戶量身定做理財產品。已有業務主要以結算類為主，通過結算工具幫助客戶實現財富保值、增值，或者提供咨詢、建議及投資方案，引導客戶進行投資，并規避風險，涉及證券、保險的綜合理財仍需客戶自己操作。

4.有效需求匱乏。中國人的傳統觀念里很是缺乏投資理財的意識，也很缺乏相關業務的了解，并且對銀行的個人理財也不夠信任，這就導致了不進行有效的理財。另外，商業銀行個人理財的門檻過高，動輒就是幾十萬上百萬，造成了曲高和寡的尷尬局面。

二、發展戰略

1.集團化戰略。目前分業經營體制嚴重制約了商業銀行理財業務的拓展，打破體制的桎梏，走混業經營的集團化道路將是必由之路。可以通過金融控股集團控制商業銀行、證券公司和保險公司來同時涉足銀行、證券和保險市場，打通三大金融領域，破除體制約束，針對不同的客戶需求，設計更加多元化、個性化的理財方案，進行組合投資，有效規避風險，提高理財收益的安全性和穩定性，尋求更大的增值空間，迎接大理財時代的到來。（如圖1）

2.人才戰略。我國金融業起步較晚，對人才的培養也相對落后，專業理財師的培養，尤其是高水平理財師的培養就更加滯后。目前，我國理財師的資格認證只處于起步階段，且名目繁多，沒能形成一套權威性極高的認證體系，這需要政府機構和金融機構的共同推動。同時，商業銀行可以依托自身業務優勢加強職業人員的培訓，在業務操作中不斷提高理財人員的水平。再則，商業銀行可以聯合證券公司、保險公司，和有關高校及其他教育研究機構進行合作，共同推動理財理論的研究和創新，并結合市場需求和業務需要，加快高校及其他教育機構對理財人才的教育培養，打造潛在的綜合型理財專業人才。這樣，通過職業認證、內部培訓和教育培養就形成了一套完備模式，可以有效解決當前及未來對理財人才的旺盛需求。(如圖2）

3.技術開發戰略。隨著信息技術、互聯網技術的深入發展，網絡化服務將成為商業銀行間理財競爭的重要領域，并將決定未來的競爭態勢和格局。計算機軟件系統的廣泛應用為理財業務的拓展提供了諸多便利，開發先進的應用軟件，快速高效的進行信息搜集和數據分析處理，以及設計和模擬理財方案，是理財市場的迫切要求。同時，基于營業網點和網上銀行的快速發展，商業銀行的理財業務不再受營業地點和時間的限制，全天候提供服務的自動銀行、網上銀行、掌上銀行等日益深入理財服務，并不斷深化網絡化服務的發展進程。

4.營銷革新戰略。當前商業銀行的理財業務更多是等客戶上門，且門檻較高，營銷觀念陳舊。

5.產品多元化戰略。目前商業銀行所推出的各種理財產品同質性很高，差異性較差，缺乏特色，根本無法滿足客戶不斷變化的千差萬別的理財需求。商業銀行需要借助不同的金融工具和技術平臺不斷整合產品和服務，開發更多多元化產品，來滿足日益增長的個性化產品需求，并通過打造精品，形成品牌優勢，占有更大的市場，不斷壯大自身的實力，更好的為客戶提供多元化的理財服務。

參考文獻:

[1][英]亞瑟·梅丹著:王松奇譯.金融服務營銷學[M].中國金融出版社，2000

[2]王先玉:現代商業銀行戰略管理與營銷管理[M].中國金融出版社，1999