大學生信用卡持卡者人口統計特征與消費金額關系研究

[摘要] 本研究主要目的是發現大學生信用卡持卡者的人口統計變量與其信用卡的月平均消費金額的關系。本文主要從性別、專業、年級、家庭所在地和月平均可支配收入五個方面來研究大學生持卡者人口統計特征與月平均消費金額的關系。研究發現，專業和家庭所在地與大學生信用卡持卡者月平均消費金額存在顯著關系。

[關鍵詞] 人口統計變量 月平均消費金額 卡方檢驗

一、引言

信用卡業務在國外是一種非常成熟的個人消費信貸產品，信用卡的普及使得社會中交易的交換媒介形態有了新發展。近年來，隨著我國經濟金融格局的變化和個人收入水平的逐步提高，信用卡市場所蘊涵的巨大商機以及廣闊的盈利空間逐步顯現，從而使得信用卡成為國內各家商業銀行與外資銀行未來幾年競爭的焦點。

我國的信用卡行業已經開始步入高速發展時期，市場潛力非常巨大，而拓展我國信用卡市場的關鍵是發展持卡人。為了更大限度地挖掘市場潛力和拓寬市場空間，國內各銀行紛紛將注意力放在大學生這個特殊的消費群體上，陸續推出了各式針對大學生的信用卡。對于銀行而言，看重的不是利潤貢獻度，而是這些學生走出校園后的潛在能量。因此，大學生這個未來的消費群體，已經成為各個銀行現期必爭之地。成都一直以來是消費的活躍地區，大學生的消費能力也比較強。各大銀行也已經相繼在成都高校范圍內推廣學生信用卡業務。

關于人口統計特征與信用卡消費行為的關系，國內外學者都做了較為深入的研究。Crook， Hamilton和Thomas（1992）用判別分析來區分使用信用卡的持卡者和不使用信用卡的持卡者。他們認為人口統計變量是區別這兩類人群的重要因素。

Chan(1997)研究了香港地區信用卡積極使用者和消極使用者在人口統計變量和態度上的差異。他的研究發現，收入和態度是影響信用卡使用積極與否的最重要的變量。江明華和任曉煒(2003)從性別、婚姻狀況、學歷、收入、職業和年齡六個方面全面研究了信用卡持卡者人口統計變量與其透支行為和習慣之間的關系。

本研究旨在運用實證方法對大學生信用卡持卡者的人口統計特征變量進行分析，揭示這些特征變量與信用卡月平均消費金額的關系，從而為銀行學生信用卡業務的進一步發展提供實證依據。

二、數據分析

1.數據來源和變量描述

通過不等概率抽樣法和隨機抽樣法，我們在成都四所高校向已經持有信用卡的學生共發放問卷250份，收回有效問卷207份，有效率為82.8％，符合統計抽樣的要求。

本文選取的主要變量包括高校學生的性別、專業、年級、家庭所在地、月平均可支配收入和月平均消費額度。對個變量的定義如下：

性別變量定義為“1”和“2”，男性為“1”，女性為“2”；專業分別按“理工、醫學、法學、經管、文學和其他”定義為“1”到“6”，年級分別按“本科一年級到研究生三年級”定義為“1”到“7”；家庭所在地按“大城市、中小城市、城鎮和農村”分別定義為“1”到“4”；月平均可支配收入按“300元以下、300元～600元、600元～1000元、1000元以上” 分別定義為“1”到“4”；將月平均消費金額分按“200元以下，200元～400元，400元～800元，800”定義為“1”到“4”。通過列聯表分析法來判別變量間是否存在顯著的關系。

2.數據分析結果

利用列聯表分析和卡方檢驗，分別就性別、專業、年級、家庭所在地、月平均可支配收入與月平均消費額度進行分析，其中卡方檢驗檢驗的結果如下表所示：

(1)性別分析。通過列聯表分析顯示，男性月平均消費金額與女性差異不大，卡方檢驗和似然比卡方檢驗的P值都為0.911，說明性別與被調查者月平均消費金額不存在顯著關系。

(2)專業分析。通過不同專業與消費金額的列聯表分析中可以看出，理工科專業學生的月平均消費金額明顯高于其他專業，卡方檢驗和似然比卡方檢驗的P值分別為0.044和0.019，說明不同專業的大學生在月平均消費金額上存在顯著差異。

(3)年級分析。列聯表分析顯示，不同年級學生在月平均消費金額上沒有顯著差異，卡方檢驗和似然比卡方檢驗也支持這一結果，P值分別為0.554和0.449。

(4)家庭所在地分析。列聯表分析的結果表明，來自于大城市、中小城市、陳鎮以及農村的大學生在月平均消費金額上存在顯著的差異。卡方檢驗的P值為0.038，似然比卡方檢驗的 P值為0.025，支持這一結論。

(5)月平均可支配收入分析。從列聯表分析表上看，月平均可支配收入不同的大學生在月平均消費金額上存在顯著差異，卡方檢驗和似然比卡方檢驗的P值分別為0.039和0.032，表明二者有顯著的關系。

三、結論

研究的結果表明，大學生信用卡持卡者的專業和家庭所在地、月平均可支配收入與其月平均消費金額存在顯著的關系，而性別和年級與其月平均消費金額關系并不顯著。因此，銀行和發卡機構可以有針對性地選擇大學生市場，采取行之有效的營銷策略來刺激大學生信用卡消費。同時我們也可以發現，大學生市場仍然是一個潛力巨大的市場，更進一步地研究影響大學生信用卡消費行為的因素對于進一步拓展這一市場具有舉足輕重的意義，也是未來研究的一個重要方向。

參考文獻：

[1]Crook J. N.， Hamilton .R，Thomas L. C.Credit Card Holders: Characteristics of Users and Non-Users.The Service Industries Journal， Vol. 12， No. 2 (April 1992)， pp. 251～262

[2]Ricky Yee-kwong Chan. Demographic and Attitudinal Differences Between Active and Inactive Credit Cardholders-The Case of Hong Kong International Journal of Bank Marketing.15/4(1997)，p117～125