社區銀行發展的模式分析

[摘要] 本文在對社區銀行進行界定的基礎上，提出了通過改造現有城市商業銀行、農村信用社等中小金融機構和引導民營資本發展社區銀行的模式，并分析了在不同模式下發展社區銀行發展的存在的問題，為社區銀行發展模式的選擇提供參考依據。

[關鍵詞] 社區銀行 發展 模式

一、社區銀行的界定

社區銀行產生于20世紀70年代的美國，這里的“社區”不同于我國的城市社區，它并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個州、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。對于社區銀行的界定，即使在美國也沒有被廣泛接受與認可的方法，普遍采用的是通過資產規模來界定。Hein等人（2005)單純將資產的規模作為界定社區銀行的唯一標準，他們認為社區銀行通常是資產在10億美元以下小銀行。由美國聯邦金融監管局（FDIC）發布的統一的銀行經營報告也是依據規模來判別機構類型的。Emmons等人（2004）和芝加哥銀行對社區銀行的定義是：為小型的、區域集中度較高的，擁有關系型信貸優勢的銀行。伯格Berger等人（2004）則區分了發達國家和發展中國家的不同情況，對發達國家和發展中國家的社區銀行給出了不同的界定標準，發達國家社區銀行被定義為資產在10億美元以下的國內銀行，而發展中國家的社區銀行則被定義為資產1億美元以下的國內銀行以及外資銀行。

社區銀行對于我國的金融體系來說，還是一個新鮮事物，無論是理論還是實踐都剛剛起步。從2002年，建立社區銀行的呼聲開始出現，很多學者借鑒美國社區銀行的概念，對社區銀行的進行定義。巴曙松（2002）認為，社區銀行是在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務業中小企業和個人客戶的中小銀行。劉偉等人認為，社區銀行是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行。康衛華（2005）認為，社區銀行是從當地住戶和企業吸收存款并向當地住戶和企業提供交易服務的金融機構。

可以看出，國內外學者對社區銀行的界定主要包括了資產規模、服務區域、服務對象等內容。參考國外的經驗與研究成果，結合我國的實際情況，本文認為我國的社區銀行應當是：按照市化原則運作，主要服務于所在地社區經濟發展的中小銀行。它必須具備以下特征:一是主要服務于所在地社區的中小企業和個人。其服務對象主要是當地的家庭、中小企業和農戶的金融服務需求，是中小企業融資的主要渠道。從資金運用上，社區銀行則主要將一個地區吸收的存款繼續投人到該地區，從而推動當地經濟的發展。二是注重關系型融資。社區銀行的員工比較熟悉本地市場的客戶，銀行和客戶之間可以保持長期關系，通過關系型融降低信息傳遞的成本，減少審批手續。三是以零售業務為主。社區銀行面向數量眾多的中小企業、家庭和農戶，以銀行零售業務為主，注重個性化金融服務。四是資產規模較小，經營機制靈活。

二、可供選擇的發展模式

1.將現有中小金融機構改造成為社區銀行

(1)將城市商業銀行改造成社區銀行

城市商業銀行起源于城市信用社，由于城市信用社在經營過程中存在規模小、資金成本高、股權結構不合理、內控體制不健全等問題，其經營風險日益顯現和突出。為了根本解決城市信用社的問題，我國自1995 年起在撤并城市信用社的基礎上，在大中城市分期分批組建由城市企業、居民和地方財政投資入股的地方股份制性質的城市合作銀行。從1995年第一家城市商業銀行深圳市商業銀行成立至今，城市商業銀行歷經 10個春秋的發展，已在市場上占有了一席之地。2007年未，全國共有113家城市商業銀行，合計資產總額33404.8億元，占銀行業金融機構的6.4%。其發展戰略也由最初的“保支付，防擠兌，穩過渡”轉變為“規范管理，穩健經營，加快發展”。近年來，我國國有商業銀行逐步由分散經營轉向集約化經營，普遍推行“重點行業、重點項目、重點客戶”戰略，信貸資金向中心城市、向優質客戶、向建設項目集中的趨勢十分明顯，中小企業融資渠道的不暢通以及居民個性化消費信貸需求的增加為城市商業銀行重新定位于社區銀行發展提供了良好的契機，城市商業銀行建成社區銀行后將有助于解決上述問題。

(2)將農村信用社改造為社區銀行

從1997年開始，從防范化解金融風險和增加銀行效益的角度出發，四家國有商業銀行大量撤并在農村的營業網點，有的還將縣支行降格為分理處，并實行了嚴格的授權授信管理制度，其業務開始向大中城市和大中企業集中，除農業銀行縣支行有一定額度的信貸權外，工、中、建行的縣支行均沒有信貸審批權，這些縣級支行除清收不良貸款和吸收存款外，已基本上不再發放貸款，形成了農村資金大量外流、信貸資金投放總量逐年下降、工商企業難以獲得流動資金貸款、固定資產投資和基礎設施建設難以獲得銀行支持的尷尬局面。農村和農業的信貸支持基本由農村信用社一家承擔，而農村信用社由于多年來管理體制不順，所有者缺位，產權虛擬化，導致經營管理及資本金擴充等許多方面陷入了困境，難以負擔支持縣域經濟發展的重任。將農村信用社改造成社區銀行將有利于農村信用社改革的深化，解決縣域經濟發展資金不足的問題。相比較而言，農村信用社目前已具備社區銀行的雛形，表現在：規模都較小，在所屬轄區內向中小客戶提供金融服務，相對大銀行而言成本較為低廉；貸款資金主要來源于當地的存款，且資金主要投向于本地，滿足本地客戶的資金需求；委托管理層次少，資金自主支配權大，決策機制靈活。

(3)將郵政銀行建設成社區銀行

2006年中國郵政集團公司以全資方式出資成立郵政儲蓄銀行。郵政儲蓄銀行依托郵政網絡，按照現代商業銀行公司治理和管理要求，實行市場化經營經理。郵政儲蓄銀行的市場定位是以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務。這種定位有利于儲蓄資金留存、轉貸于農村及欠發達地區。因此，郵政銀行具有社區銀行的特征。社區銀行定位于滿足當地家庭、中小企業和農戶的金融服務需求，與其他商業銀行相比的競爭優勢在于，與當地客戶熟悉.吸儲資金用于當地經濟發展與當地經濟休戚與共。從目前的網點與運作摸式分布看，郵政儲蓄無疑具有這樣的優勢。郵政儲蓄銀行的存款余額約1.7億元，營業網點超過36，000個，深入全國的大部分市縣鎮，其中三分之二以上分布在縣及縣以下農村地區，是我國連接城鄉的最大金融網，也是農村金融服務體系的重要組成部分。長年的運作使其在當地居民中建立了極高的信譽。而許多大型商業銀行在經濟欠發達地區的網點收縮，也為郵政銀行開展自己的獨特業務留下了空間。目前郵政吸蓄資金70%來自于農村地區。長期以來，農村資金被吸收并轉貸于城市地區是農村地區經濟發展緩慢的重要原因。轉變為社區銀行后，郵儲資金將轉為面向當地農戶與企業放貸，這將有利于加快農村地區的經濟發展。

2.引導民營資本組建新的社區銀行

民營社區銀行能夠適應經濟主體小型化、個性化和特色化的特點，以及經濟結構變化，滿足農村經濟微觀主體多層次、多樣化金融需求，具有產權結構優勢、低交易成本優勢、市場效率優勢、信息優勢和經營靈活、適應性強的特點。當前民營企業資本組建民營銀行的愿望很強烈，新組建的股份制社區銀行沒有歷史包袱，產權容易清晰，市場定位目標明確，易于內部管理。我國現階段有條件采取這條途徑的地方主要在東南沿海的城市，溫州、臺州兩市就率先成立了民營社區銀行，主要是為當地的中小企業提供融資服務。通過民營資本組建的合作制銀行，可以建立和發展民營企業內生性的橫向“關系融資”聯系。基于民營企業在現行融資體制中的體制外生存事實，依靠政府出面培育多少外生性的中小金融機構，效果可能都是有限的。只有內生性融資機制的存在和發展，才能從根本上解除民營企業發展中的融資困境，同時又不損害其可貴的內源性、家族“關系融資”基礎。社區性合作金融組織，與民營企業同源同根，同處一地，社區內的信息溝通可以降低它們向民營企業貸款的信息成本，解決銀企信息不對稱問題，還填補了由于國有商業銀行戰略性退出之后所出現的縣區及以下級別區域經濟的金融服務真空，實現了“金融空間結構”的效率優化。將體制外存在的非正式金融活動納人政府的正式制度安排，使其具有合法性，有利于實現對民間廣泛存在的非正式金融活動的規范管理，降低投資者的信息收集成本和逆向選擇，促使非正式金融及民營企業的發展。

參考文獻：

[1]巴曙松:社區銀行能否成為中國銀行業放松管制的突破口？[J].現代管理科學，2002(7):19-21

[2]謝平焦瑾璞:中國商業銀行改革[M].北京：經濟科學出版社，2002

[3]康衛華:大變革下的當代美國社區銀行[J].國際金融研究，2005(6):40-45

[4]Berger，A.N.，Udell. Relationship Lending and Lines of Credit in Small Firm Finance[J]，Journal of Business，1995(68):351-382