我國商業銀行經營現狀與發展對策分析

[摘要] 從世界經濟和國際金融發展現狀與前景來看，我國商業銀行業正處于任重而道遠的調整與改革之中。雖然已形成以國有商業銀行為主體，其他銀行業金融機構相互并存，功能齊全、形式多樣、分工協作、互為補充的多層次機構體系，但銀行業在經營過程中仍存在諸多深層次問題亟待解決。

[關鍵詞] 銀行 盈利能力 股份制改革 產品創新

一、我國商業銀行經營現狀

1.盈利能力方面。我國商業銀行的盈利能力與國外銀行相比，存在較大差距。首先，國有商業銀行的資本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趨勢，而同期英國銀行業的平均資本收益率高達26%。我國股份制商業銀行的盈利能力相對較強，但2000年進入世界1000家大銀行的5家股份制商業銀行的平均資本收益率也只有11%，與國外銀行同樣存在較大的差距。

2.資產質量方面。截至2004年6月，國有商業銀行不良貸款余額為1.52萬億元，比年初減少4014億元；不良貸款比率為15.59%，比年初下降4.82個百分點。截至2003年9月，股份制銀行不良貸款余額為1689.4億元，比2002年底增加72.4億元；不良貸款比率為7.4%，比2002年底下降2.2個百分點。不良貸款比率的下降，意味著我國商業銀行資產質量的不斷提高，但也不能排除部分銀行擴大貸款規模或增加長期貸款數額，即以擴大分母的方式，來降低不良貸款比率。

3.資本金方面。截至2003年底，包括政策性銀行在內，我國所有銀行類金融機構的平均資本充足率為6.3%左右，四大國有銀行的平均資本充足率僅為5%左右，遠低于巴塞爾資本協議規定的8%的警戒線。

二、我國商業銀行經營過程中存在的問題分析

1.產權結構單一，治理結構不完善。國有商業銀行屬于國有企業，國家單一享有對國有商業銀行的國有產權，導致所有者虛置、產權主體不到位，銀行內部監督機制薄弱，無法實現整體的有效運行，從而對國有產權保護不力。國有商業銀行所有者的非人格化和它與政府之間的密切關系，導致社會資源利用率不高，使銀行的壞賬率和銀行的風險增高。

2.產品創新能力不足、經營模式單一。近年來，我國銀行業雖注重拓展銀行中間業務，如委托理財、基金托管、代收代付和客戶理財等，加快發展電子銀行和網上銀行業務，但從總體上看，大部分商業銀行的經營業務仍處于以國內業務為主的傳統存、貸、匯范疇，金融創新的步伐遠落后于西方銀行業的發展進程。

3.信貸期限結構錯配。無論是從存量指標來看還是從增量指標來看，近年來商業銀行資產長期化、負債短期化的趨勢十分明顯。今年在國家宏觀調控、信貸緊縮、不斷提高金融機構存款準備金的情況下，商業銀行中長期貸款比例繼續上升，信貸期限結構錯配問題尤為突出。這些問題如不能得到有效的解決，會加大流動性風險，引發商業銀行支付困難，直至最終引發系統性金融風險。同時，國家中長期建設資金高度依賴銀行供應，會使經濟風險過分集中于銀行體系，給商業銀行的經營管理帶來更大的風險。

4.外資銀行的進入加劇競爭程度。根據我國與世貿組織的有關協議，在2006年底我國全面開放了銀行業，外資金融機構享受與中資金融機構同等的國民待遇，外資銀行與中資銀行在公平、對等的基礎上展開競爭。

三、相關對策建議

1.實現產權多元化，完善治理結構。實現產權多元化、解決政企不分是國有商業銀行股份制改造的重要目標之一。在金融體制和金融市場的深刻變化下，要對商業銀行進行制度創新，真正按照現代商業銀行的標準，建立內控嚴密、運轉規范高效的經營機制和管理體制，全面提升其經營管理水平和盈利水平，使我國商業銀行成為法人治理結構完善、內控機制健全、按照市場化機制運作的現代商業銀行。經過幾年來的改革，國有商業銀行穩步發展，工行、中行、建行、交行完成股份制改造并先后在境內外上市，在公司治理和經營理念上發生了深刻變化，銀行綜合實力、資產質量、盈利能力、管理水平和核心競爭力都有了很大提高。

2.進行產品與經營模式創新。在競爭日益加劇的時代，產品和經營模式的創新能力，在一定程度上體現了銀行的競爭能力。各商業銀行要根據自身的特點和優勢，正確選擇服務對象、服務區域、服務行業和業務品種。加大以消費信貸等為代表的新貸款業務的比重，發展個人理財業務；加大以信用卡、衍生金融工具等為代表的中間業務的創新力度，優化銀行盈利結構；利用分業經營政策日益松動的形勢，進行經營模式創新，加強商業銀行和其他非銀行金融機構之間的合作，為將來的混業經營做準備。

3.引進境外戰略投資者，整合現有資源和充分利用外部資源。通過出售部分股權給境外投資者，與境外戰略投資者建立利益共享、風險共擔的機制，使境外投資者投入相應的資本、技術、管理及產品，提升我國商業銀行的市場競爭力。通過近幾年的實踐證明這也是一種很有成效的提升國有商業銀行競爭力的方式。

4.建立高效的監管機制。借鑒巴塞爾協議的有關規定，不斷改革和完善商業銀行監管體制，對商業銀行進行全過程、多方位的監管。通過完善各種監管手段和方式，實現對各商業銀行從市場準入到市場推出的全面管理。監管重點在原有以合規性為主的基礎上，逐步過渡到合規性和風險性并重；抓緊制定已出臺的商業銀行法規的實施細則，以增強法規的可操作性，盡快制定網絡銀行監管方面的法律法規；不斷完善商業銀行的監管方式，強化社會獨立審計體系和其他社會監督的作用。

5.建立一支適應現代化商業銀行經營管理要求的員工隊伍。首先，必須建立一支具有較強領導力、控制力和執行力的管理團隊；其次，要建立靈活的用人機制和市場化的人力資源管理制度，研究符合市場規則的激勵約束機制；最后，根據經營管理的需要，可考慮從境外聘請高級管理人員。

四、小結

十六大以來，國有商業銀行譜寫出改革和發展的新篇章。 國有商業銀行已站在了新的歷史起點上，今后我們要作好各項工作，抓住改革的機遇，主動迎接挑戰，讓商業銀行真正強大起來，走出國門，走向世界。