都是心理賬戶惹的禍

擁有高薪的IT人絕對是城市消費大軍中不容小覷的一部分。可是，盡管拿著“高薪厚祿”，我們卻常常可以聽到有IT人“哭窮”，埋怨物價飛漲工資不漲，難有積蓄買車買房。其實，很多時候收入多少與積蓄多少并不一定成正比，有許多財富是在無形中流失的。

讓我們先來看幾個IT人的消費案例。

案例1：王先生的工作是網站維護，他平時工作勤奮，自覺自律，受到同事以及上司的認可，在去年年底的評比中脫穎而出，成為公司的優秀員工，獲得3000元的現金獎勵。王先生決定將這筆來之不易的獎金存入銀行賬戶，為今年買房做準備。正所謂鴻運當頭，好事成雙，沒想到王先生今年年初買的彩票也中了3000元大獎，他非常高興，馬上聯系了旅行社，準備用這3000元錢去九寨溝旅游一趟。

案例2：李小姐是一名IT公司白領，年收入相當可觀，可是她很困惑為什么自己一年都存不下幾個錢。采訪李小姐后發現，平時在超市購物時她會留意是否有打折促銷信息，有的話她通常會第一時間選購打折商品，這樣每次購物都可以省下十幾塊錢。但是李小姐在逛街時就沒有這么精明了，有時候看到自己喜歡的衣服，明明知道上網買的話會便宜五六十塊錢，最后卻還是會在專賣店內買下來，覺得是自己喜歡的衣服就沒什么關系，上網買還要花時間去搜索。諸如此類的消費行為使得李小姐拆東墻補西墻，總也補不完這殘缺不全的經濟之墻。

案例3：蔣先生，某知名網站的技術主管。盡管高薪卻是典型的“月光族”，苦于自己貧富差距極大的生活狀態，每個月要經歷從腰纏萬貫到身無分文再到負債累累的反復循環。他說自己非常迷戀數碼產品，手機、電腦、游戲機、Mp4等都在他的獵艷之列。每當有新款上市，他都會想盡辦法買入囊中。雖然每次都要花一大筆錢覺得很心疼，但他仍然抵擋不住數碼產品的誘惑。而且由于薪水高，平時大家在一起玩樂都是他請客，他也不怎么在乎這幾個小錢，結果是每個月的薪水揮霍殆盡，信用卡上還欠一萬多塊，每到月底往往還要以泡面為生。

讀懂你的心理賬戶

為什么案例1中的王先生今年明明有買房計劃，他卻把中彩票所得的3000元用于旅游呢？為什么案例2中的李小姐覺得應該購買商場打折的物品以便省下錢來，在購置衣物時卻沒有類似的消費理念呢？為什么案例3中的蔣先生在他有錢和沒錢時對待金錢的態度如此不同呢？這些現象說明人的消費行為并不是很理性的，盡管許多人在消費之前都計算過成本和收益，但人們還是在有意無意間流失了大量的財富，或者進行著錯誤的投資決策。這是因為人們的消費行為受到不為人知、不被察覺的心理因素所影響，其中最重要的心理因素就是心理賬戶系統在作祟。

心理學家研究發現，賺錢和花錢的時候，不論是個人還是企業，都有一個心理賬戶系統，在心里無意識地把財富劃歸不同的賬戶進行管理。

心理賬戶有兩個最本質的特征：第一，和經濟賬戶不同，在心理賬戶系統中，兩個賬戶里面同樣的1元錢是不等價的。就像案例1中王先生把3000元年終獎金和3000元彩票獎金劃分到了不同的心理賬戶，有了很不相同的心理價值，導致這兩個3000元的消費行為傾向也不相同。

第二，心理賬戶里面算賬的規則不像經濟學和數學那樣理性，而是很感性的。得與失是相對的感覺，而不是絕對的概念，對得和失的心理體驗是不一樣的。就像案例2中，李小姐會選擇超市促銷時購物，卻不愿意通過其他途徑尋找更為便宜的衣服。由于消費者心理賬戶的存在，個體在做決策時往往會違背一些簡單的經濟運算法則，從而做出許多非理性的消費行為。

一般來說，心理賬戶有三種情形，一是將各期的收入或者各種不同方式的收入分在不同的賬戶中，不能相互填補；二是將不同來源的收入做不同的消費傾向；三是用不同的態度來對待不同數量的收入。

案例中王先生和李小姐的消費行為都從不同層面體現了心理賬戶的這些情形。比如，在王先生的心理賬戶里，中彩票所得的3000元是意外之財，而年終獎金是辛苦賺來的血汗錢。他會將前者用于旅行，但不會將后者用于旅行。明明同樣是3000元錢，劃歸到兩個賬戶后就不能相互填補了。因為王先生覺得意外之財用于旅游是很合理也很劃算的；而年終獎金是辛苦賺來的，應該用于更為嚴謹的儲蓄和投資計劃。

同樣，心理賬戶可以解釋賭徒的微妙心理，正常人不會拿自己辛苦賺取的10萬元去賭場，不過如果是賭馬得來的10萬，去賭場的可能性就高多了。其實，只要是在名下的錢，并不應該依據它的來源來進行性質上的區別。

我們還可以看到，蔣先生對待不同數量的金錢的態度很不一樣，對于小錢根本就不會放在眼里。在許多的案例中，我們都可以清楚地看到人們在消費時心理賬戶作用下的這三種情形。

心理賬戶的管理

顯然，心理賬戶的存在讓我們踏入了許多消費和決策的誤區，意識到心理賬戶的存在，并對它進行適當的管理，對我們的理性消費和投資儲蓄都會起到不可小覷的作用。那么，如何進行心理賬戶管理呢？

建立等價金錢觀。在心理賬戶里，對不同來源、不同時間和不同數額的收入一視同仁。在消費或決策時牢記這一點，不要顧此失彼。不管是辛苦賺來的錢還是意外之財，它們的性質和價值是一樣的，意外之財也應該謹慎對待不能隨意揮霍。如果你有儲蓄或者投資計劃，可以將意外之財劃入你的銀行賬戶。

對于“月光族”來說，最大的體會莫過于財政循環的時間周期，其不合理消費的一個重大原因就是在不同時間對于金錢的感覺和體會不一樣，每個月剛發工資時覺得自己手頭闊綽，隨意消費毫無理財觀念。到了手頭吃緊漸感財政危機時又恨不得將一張錢掰成兩張用。

其實不管是經濟充裕還是窘迫，該省的地方還是要省，節制不必要的開銷。該投資的地方也不能落下，始終將每一塊錢視為等價的。另外，在有些人眼里，一百元是大錢，十元是小錢。因此，在消費達到一百元的時候會慎重考慮，但對于消費在十元或者十元以內的項目卻毫不顧忌。殊不知許多時候錢財的流失正是由許多個十元組成的，打車的費用、零食的開銷或者一件衣服的折扣，這些十元累積起來就是一筆不小的財富。

建立涇渭分明的心理賬戶。涇渭分明的心理賬戶就是指建立必要的生活消費和不必要的生活消費兩個心理賬戶（如果有需要的話還可以細分）。一些人通常無意識地把許多不必要的消費和必要的生活消費都籠統劃歸到一個心理賬戶里面，因而覺得所有花掉的錢都是應當要花的。每個月都買名牌衣服，會覺得像買米買油一樣理所當然毫不心疼。但是如果建立兩個明確的心理賬戶，在心理賬戶里面非常清楚地羅列必要的生活消費和不必要的生活消費，那么，當我們在進行不必要的生活消費（比如奢侈品）時就會格外注意，反復思量，減少了非理性消費的概率。通過節制不必要的開支，能夠積少成多，形成一定的資產，用來養家、應付突發事件或者投資。

建立心理-經濟賬戶。心理賬戶應該和經濟賬戶掛鉤，也就是說要和你的銀行賬戶掛鉤。銀行賬戶的數字代表了你的消費能力，即便是在鼓吹超前消費的今天，我們也不應該將信用卡當作點金石使用。有些白領明明每個月的薪水只有幾千塊，卻非要全身名牌，金鉆飾身，其心理賬戶的消費水平遠遠超出了經濟賬戶的消費能力，結果只能是讓自己背上沉重的經濟和心理包袱。因此只有將心理賬戶建立在經濟賬戶之上，明確自己的消費能力，選擇合適的消費水平，才不會淪為沒有絲毫儲蓄的“月光族”，才不會成為月月信用卡透支的“卡奴”。