村鎮(zhèn)銀行開始布點北京郊區(qū)縣

銀監(jiān)會在2006年底發(fā)布調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策后，全國村鎮(zhèn)銀行試點工作一片風生水起。截至目前，6個試點省（區(qū)）已有20余家村鎮(zhèn)銀行正式對外營業(yè)，并有多家銀行業(yè)金融機構提出了組建村鎮(zhèn)銀行的申請。

記者從北京銀監(jiān)局了解到，目前，在第一階段試點工作取得初步成效的基礎上，經(jīng)國務院同意，銀監(jiān)會進一步擴大了試點范圍，允許全國31個省（區(qū)、市）開展新型農村金融機構準入試點工作，北京市也在其中。為盡快在北京轄內推動新型農村金融機構準入的試點工作，有效支持北京市的社會主義新農村建設，經(jīng)認真調研和討論，北京銀監(jiān)局會同市金融辦擬定了北京轄內調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策試點工作的意見和計劃，北京村鎮(zhèn)銀行組建工作已經(jīng)開始啟動。

密云延慶兩家試點銀行有望年內開業(yè)

《投資北京》：北京市目前主要有哪些農村金融需求和農村金融改革任務？

銀監(jiān)局：北京地區(qū)農村金融需求主要來源于以下四個方面：都市型現(xiàn)代農業(yè)為基礎的新產業(yè)發(fā)展的資金需要、用于改善農村生產生活條件的基礎設施建設資金需要、農民就業(yè)創(chuàng)業(yè)資金需要和傳統(tǒng)農業(yè)生產及農民生活發(fā)展需要。為滿足上述資金需求，除國家開發(fā)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行這些多年從事涉農類貸款的金融機構以外，急需其他大中型商業(yè)銀行、外資銀行和新型農村金融機構作為農村金融服務的補充。

郭金龍市長針對進一步加強北京市農業(yè)金融改革工作指出：北京農業(yè)發(fā)展有科技優(yōu)勢，但缺乏資金注入，靠農民自身，積累少，又沒有資產擔保，很難解決新農村建設和產業(yè)發(fā)展的資金問題。要研究搭建一個農村投資平臺，通過創(chuàng)新，使整個資金效益發(fā)揮得更好。一是解決政府投入分散的問題。二是研究探索金融資本進入農村的政策措施，支持新型農村金融機構設立和發(fā)展，加大信貸支農力度。

在2008年北京農村工作會議上，我市提出了“突出加強農業(yè)農村基礎建設，積極促進都市型現(xiàn)代農業(yè)和農村經(jīng)濟又好又快發(fā)展，實現(xiàn)農民持續(xù)增收；努力改善農村生產生活條件，切實解決民生問題；加快推進社會主義新農村建設，在城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展一體化的進程中走在全國的前列”的總體工作要求，將推進農村金融體制改革與農村土地制度改革、鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟產權制度改革、農村綜合改革并列為四大改革內容，并提出了“完善農業(yè)貸款綠色通道，設立農業(yè)發(fā)展合作擔保資金，健全農村小額信貸體系，加大信貸支農力度，開展村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社等機構的建設試點。健全農業(yè)政策性保險制度，進一步擴大險種和范圍。加強銀農合作，構建金融資金支持新農村建設的平臺”的具體工作要求。

村鎮(zhèn)銀行建設試點工作在北京展開，無疑搭建了一個切實有效的農村投資平臺。

《投資北京》：我市新型農村金融機構在試點地區(qū)、試點的機構類型及數(shù)量上主要基于怎樣的考慮？

銀監(jiān)局：按照銀監(jiān)會的要求，北京地區(qū)設立新型農村金融機構試點的原則和思路為：既要積極又要穩(wěn)妥，“先試點、后推開；先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”，按照“有意愿、有條件、有需求、有前景”的思路，保證質量，做好示范，試點一家，成功一家。

在具體的試點地區(qū)選擇上，北京銀監(jiān)局通過對北京市各郊區(qū)縣國民生產總值及金融機構數(shù)量、金融服務情況的對比和篩選，經(jīng)與市金融辦協(xié)商并報請銀監(jiān)會批準，選定密云縣和延慶縣作為北京地區(qū)新型農村金融機構準入的首批試點地區(qū)。

銀監(jiān)會放寬準入門檻的新型農村金融機構主要有村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社三類。通過與延慶縣和密云縣政府相關部門的座談和調研發(fā)現(xiàn)，兩縣目前已存在一批經(jīng)營情況良好、形成完整產業(yè)鏈條的專業(yè)經(jīng)濟合作社組織，在此基礎上成立農村資金互助社有較好的基礎，兩縣也表達了成立農村資金互助社的意愿。此外，轄內一些銀行業(yè)金融機構都提出了希望參與村鎮(zhèn)銀行的準入試點。因此，綜合來看，先期試點的主要機構類型擬定為村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社。

《投資北京》：能介紹一下此次兩家村鎮(zhèn)銀行的主要出資人北京銀行、匯豐銀行的情況嗎？目前兩個試點的進展情況怎樣？

銀監(jiān)局：在村鎮(zhèn)銀行試點準備階段，銀監(jiān)局先后接待了國家開發(fā)銀行、北京銀行、華夏銀行、匯豐銀行和多家實業(yè)企業(yè)等有意出資人的來訪，經(jīng)反復研究和征求有關方面意見，確定選擇與地方政府有良好的合作關系并有引進當?shù)仄髽I(yè)合資經(jīng)營意愿的北京銀行和在全球有成功開展農村小額信貸服務經(jīng)驗、且已在湖北隨州市設立了全國第一家外資村鎮(zhèn)銀行的匯豐銀行，作為兩個主要出資人，分別在兩個試點縣設立村鎮(zhèn)銀行。北京銀行擬在延慶以控股合資方式設立村鎮(zhèn)銀行，引入當?shù)仄髽I(yè)或自然人以合資方式設立村鎮(zhèn)銀行股份有限公司。匯豐銀行擬在密云以獨資方式設立村鎮(zhèn)銀行，全資設立村鎮(zhèn)銀行有限責任公司。

目前，匯豐銀行關于在北京市密云縣設立村鎮(zhèn)銀行的籌建申請已獲北京銀監(jiān)局批準，村鎮(zhèn)銀行的籌建工作正式啟動。擬設村鎮(zhèn)銀行注冊資本5000萬元人民幣，由匯豐銀行全資設立。該村鎮(zhèn)銀行將為農戶提供小額信貸服務，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供抵押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、應收賬款融資及其他貿易類服務，為農村的基礎設施項目提供融資服務。北京銀行擬在延慶引入當?shù)仄髽I(yè)或自然人以合資方式設立村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，注冊資本擬定3000萬元人民幣。目前，北京銀行已完成對有關試點省市的考察，正在積極籌備村鎮(zhèn)銀行籌建工作，在與延慶縣相關擬投資人接洽談判的同時，積極與北京銀監(jiān)局聯(lián)系溝通，接受北京銀監(jiān)局的準入輔導。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的籌建和審批由所在地銀監(jiān)局審批決定并報銀監(jiān)會備案，按照行政許可的審核程序和時限規(guī)定，預計兩家銀行能夠11月底前后正式開業(yè)。

實現(xiàn)把農村資金留在農村、把城市資金引入農村的目的

《投資北京》：北京市組建村鎮(zhèn)銀行的具體設想有哪些？

銀監(jiān)局：總結先期試點6省市的成功經(jīng)驗，已開業(yè)的新型農村金融機構中，資本構成大致為：銀行資本占比50.9%，產業(yè)資本占比15.4%，個人資本占比33.7%；發(fā)起人的構成為：銀行業(yè)金融機構有15家，企業(yè)法人有47家，自然人有2807人。

借鑒先行者的成功經(jīng)驗，結合北京地區(qū)農村經(jīng)濟特點，建議未來組建的2-3家試點村鎮(zhèn)銀行“立足城鄉(xiāng)、服務三農、服務小企業(yè)”，擬建村鎮(zhèn)銀行主要應具有以下要素：

一是選址最好在縣城或附近區(qū)域；二是以合資方式成立；三是優(yōu)先引進在農戶、農村個體工商戶、農村私營企業(yè)信貸、小企業(yè)信貸業(yè)務服務方面卓有成效且經(jīng)營管理良好的商業(yè)銀行或外資銀行作為發(fā)起人，鼓勵有經(jīng)濟實力、經(jīng)營行業(yè)屬于國家產業(yè)扶持政策范圍的當?shù)仄髽I(yè)入股；四是注冊資本較為雄厚。從而使新設村鎮(zhèn)銀行達到服務當?shù)亍叭r”的預期目標，實現(xiàn)把農村資金留在農村、把城市資金引入農村的目的。

上述制度安排主要基于以下考慮：

一是選擇有服務小企業(yè)、服務“三農”成功經(jīng)驗的商業(yè)銀行或外資銀行作為發(fā)起人，可以引進與試點地區(qū)現(xiàn)存銀行不同的經(jīng)營理念、思路、方式、方法，引進發(fā)起行先進的經(jīng)營理念和成熟的產品技術，不斷創(chuàng)新貼近農村、農戶的授信模式，給當?shù)剞r村金融市場帶來新理念、新方式，形成有效競爭環(huán)境，從而滿足農村資金需求，提高服務質量。

二是確立選址在縣城或附近區(qū)域，主要考慮讓村鎮(zhèn)銀行有更大的發(fā)展空間，面對更大的市場，能吸收縣域范圍的資金流入，擁有充足的營運資金，更好地滿足縣域和農村經(jīng)濟資金需求，因為北京密云、延慶等地區(qū)的農村經(jīng)濟主體已不再是單一農戶，而是農業(yè)產業(yè)化經(jīng)營的中小農村經(jīng)濟組織，資金需求較大，將村鎮(zhèn)銀行設在下屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)，會制約其發(fā)展。

三是引入當?shù)仄髽I(yè)，主要是為了引入熟悉當?shù)厝宋摹⒔?jīng)濟環(huán)境和社會信用度的股東，有開展業(yè)務的基礎，業(yè)務啟動快，而且由于單個企業(yè)持股比例均不能超過10%，股權構成一定程度分散，可防止產生“一股獨大”、“內部人控制”等公司治理方面的問題，可監(jiān)督防止大股東將資金外流。

四是雖然銀監(jiān)會規(guī)定設立村鎮(zhèn)銀行的起點資金較低（縣設立的，300萬元；鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立的，100萬元），但由于有單一借款人貸款余額不超過資本凈額的5%和單一集團客戶授信余額不超過資本凈額10%的限制，300萬元注冊資本只允許單一借款人貸款為15萬元，單一集團授信余額30萬元，可能難以滿足北京地區(qū)農業(yè)產業(yè)化經(jīng)營形成的農村經(jīng)濟組織的較大的資金需要，從而限制村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展，因此，此次試點確定了鼓勵適度增加注冊資本的做法。

《投資北京》：密云、延慶村鎮(zhèn)銀行試點成功后，是否將推廣到我市其他郊區(qū)縣？

銀監(jiān)局：根據(jù)銀監(jiān)會要求，先在北京市選擇條件成熟的1－2家機構進行試點，待取得經(jīng)驗后再將機構數(shù)量逐步放開。在密云、延慶試點完成后，從2008年四季度開始，我們將著手研究推進門頭溝、平谷、大興、房山等地區(qū)擴大試點的工作。目前，大興等區(qū)縣已經(jīng)就引進設立村鎮(zhèn)銀行工作與轄內有關銀行進行接洽，監(jiān)管部門將支持符合條件和有意向的郊區(qū)和銀行機構就設立村鎮(zhèn)銀行進行研究和制訂設立方案，并將及時進行指導。

新型農村金融機構存在“四難”

《投資北京》：村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構面臨著哪些難題？

銀監(jiān)局：近期，北京銀監(jiān)局通過下發(fā)問卷、訪談和座談等方式，對轄內一些商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行潛在出資人和潛在客戶以及相關監(jiān)管人員進行了新型農村金融機構試點評估調查。調查顯示，新型農村金融機構作為農村金融改革的創(chuàng)新舉措，其發(fā)展尚處于探索階段，目前面臨的主要問題可以歸納為“四難”：

吸收社會資金難。銀行業(yè)金融機構賴以生存的基礎就是“信用”，良好的信用是需要長時間逐步建立起來的。而新型農村金融機構尚未建立起市場認可的企業(yè)信用，因此較難吸收到充足的社會資金。而資金來源困難又必將影響到機構未來的持續(xù)發(fā)展。

短期盈利難。由于部分新型農村金融機構存在異地獨立經(jīng)營的情況，且籌建工期較短，加之在相關政策上缺少地方政府支持與協(xié)調，使其固定成本相對偏高，這將對其未來短期經(jīng)營效益產生較大影響。同時，該類機構資金運用的途徑有限，贏利面較窄，加之面對的主要客戶又相對缺乏金融知識和風險意識，盲目投資風險較大，這也將削弱機構盈利能力。

同業(yè)協(xié)作難。一是按市場競爭機制，各銀行業(yè)相互存在保護商業(yè)秘密的問題，客觀上形成了相互的保護壁壘，同業(yè)協(xié)作本身存在一定的難度；二是新型農村金融機構的設立將在人員招聘、存款及業(yè)務市場份額等方面實現(xiàn)重新分配，這會對當?shù)赝瑯I(yè)金融市場形成競爭和威脅；三是各銀行業(yè)金融機構對新型農村金融機構還有一個認知與融合接納的過程，短期內同業(yè)協(xié)作存在困難。

吸引高素質從業(yè)人員難。在新型農村金融機構成立伊始，由于未來發(fā)展尚不確定，很難吸引到高素質的從業(yè)人員，尤其是銀行專業(yè)管理人員。同時，由于缺乏系統(tǒng)成熟的業(yè)務技能培訓，只能采取“以老帶新”的簡單培訓方式，加之開業(yè)后業(yè)務量不多，員工實踐機會較少，會造成員工整體業(yè)務素質和技能水平相對較低。

《投資北京》：銀監(jiān)局將采取什么措施，做好試點機構的日常監(jiān)管工作？

銀監(jiān)局：為給全市逐步推開新型農村金融機構準入工作積累經(jīng)驗并做好示范，防止新型農村金融機構成為高風險點，銀監(jiān)局會對成立的村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社實施審慎監(jiān)管，農村商業(yè)銀行監(jiān)管處將建立非現(xiàn)場監(jiān)管制度，設置主監(jiān)管員，實施現(xiàn)場檢查，密切跟蹤試點機構經(jīng)營管理情況和風險狀況，糾正偏離服務“三農”宗旨和超業(yè)務范圍經(jīng)營以及超比例發(fā)放大額貸款等違法違規(guī)問題，密切監(jiān)測資金流向，確保資金留在縣域，支持“三農”。將督促其完善法人治理，健全內控制度，依法合規(guī)經(jīng)營，防范經(jīng)營風險，促進其持續(xù)發(fā)展，更好支持新農村建設。

按照試點工作“低門檻、嚴監(jiān)管”的監(jiān)管要求，對村鎮(zhèn)銀行在設立條件、審慎經(jīng)營和審慎監(jiān)管方面的政策規(guī)定主要包括：村鎮(zhèn)銀行應由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。村鎮(zhèn)銀行可自主選擇有限責任公司或股份有限公司的組織形式，面向境內各種資本以及境外金融機構開放。村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東應為銀行業(yè)金融機構，且持股比例不得低于20%。設置在縣的村鎮(zhèn)銀行股本金最低為300萬元。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的需要。村鎮(zhèn)銀行應建立審慎、規(guī)范的資產分類制度和資本補充、約束機制，準確劃分資產質量，充分計提呆賬準備，及時沖銷壞賬，真實反映經(jīng)營成果，確保資本充足率在任何時點不低于8%，資產損失準備充足率不低于100%。

《投資北京》：下一步，我市將如何改進和加強農村金融服務工作？

銀監(jiān)局：改進和加強農村金融服務工作涉及面廣、政策性強，需要各有關部門的積極支持和協(xié)調配合，同時也需要有相應的配套政策和政策環(huán)境。

一是成立北京市調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策試點工作領導小組，搭建政府、出資人和監(jiān)管部門溝通協(xié)調的平臺，提高工作實效。建議試點工作領導小組由市金融辦牽頭，由市發(fā)展改革委、市農委、試點縣政府、人民銀行營業(yè)管理部和北京銀監(jiān)局等作為成員單位。參加單位應明確相應的主管部門和聯(lián)系人員，以便做好指導、協(xié)調與服務工作。同時，建立各縣準入政策試點工作領導小組，明確各小組成員職責，推動試點工作在縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的穩(wěn)步落實。

二是協(xié)調財政、稅務、工商等部門給予試點機構相應的扶持和優(yōu)惠政策。建議根據(jù)試點機構支農信貸投放情況，研究實施有差別的稅收優(yōu)惠政策，減免營業(yè)稅、所得稅及其他相關稅費。建議對試點機構發(fā)放的農業(yè)貸款和小額貸款給予一定比例的風險補償或資金獎勵，以發(fā)揮財政資金的杠桿作用，調動試點機構增加農村地區(qū)信貸投入的積極性。目前，銀監(jiān)會正在積極協(xié)調財政部、人民銀行、稅務總局以及工商總局等有關部門，研究明確相關扶持政策，包括存款準備金的繳納、利率浮動、支農再貸款發(fā)放、稅收優(yōu)惠、登記注冊以及支付清算等內容。

三是研究給予試點機構在貨幣政策方面相應的扶持和優(yōu)惠政策。建議對試點機構降低法定存款準備金要求，提高可用支農資金額度；增加支農再貸款額度，延長再貸款期限，并實行有差別的優(yōu)惠利率，更好地發(fā)揮支農再貸款作用，提高使用效率。

四是建立完善各項配套機制，為新型農村金融機構健康發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。建議盡快將社會征信系統(tǒng)延伸至農村地區(qū)，幫助農村金融機構有效識別風險，提高風險管理能力；多方出資，大力發(fā)展農村地區(qū)的擔保機構和擔保基金，研究探索新型農村金融機構可持續(xù)發(fā)展機制。

五是由試點地區(qū)政府研究制定營業(yè)場所、通訊設施安裝、人員引進等方面的扶持和優(yōu)惠政策，同時，加大對逃廢債的打擊力度，優(yōu)化社會信用環(huán)境，引導各類資本到試點地區(qū)設立新型農村金融機構，有力支持新型農村金融機構的健康持續(xù)發(fā)展。

什么是村鎮(zhèn)銀行？

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。

村鎮(zhèn)銀行試點標志性事件

銀監(jiān)會于2006年下發(fā)了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號）后，在內蒙古、吉林等6個試點省先行開展新型農村金融機構的試點工作。

2007年3月1日，全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，同時開業(yè)的還有四川儀隴惠民貸款有限責任公司。這標志著首批試點正式進入實施階段。

2007年12月，全國首家外資村鎮(zhèn)銀行——湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行開門營業(yè)，外資進入農村金融市場的序幕由此拉開。

2008年8月，天津市薊縣首家村鎮(zhèn)銀行正式成立并掛牌營業(yè)，注冊資金達1.2億元，是目前我國投資最大的村鎮(zhèn)銀行。

2008年9月17日，四川彭州民生村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，這是國內第一家由全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行。