激活農村消費信貸、提高農民消費水平

隨著新農村建設的全面推進，農民生活水平日益提高，農民消費結構向提高質量轉變，特別是住房、汽車等新大件上的消費量高速增長，消費層次出現升級趨勢。但是，消費貸款在農村卻處于波瀾不驚的狀態，難以火起來，其發展潛力需要農村金融機構進一步激活。

農村消費信貸發展緩慢的原因探析

農民預期收入不容樂觀和預期支出的剛性增長及不可預測性，抑制了對消費信貸的有效需求。以被稱為農業大市的湖北省十堰市為例，一方面，農業總體發展水平低，農民在農業上的收入相當有限，難以使農民將遠期消費轉化為近期消費，另一方面，農民的預期支出仍不容樂觀。據調查，子女教育費用支出仍是目前農民最大的支出負擔。該市農民供應一個大學生年支出在8000元左右，供養一名中學生年支出也在3000元以上，而僅子女教育費支出一項就占農戶全年總支出的60％以上。在收入預期不確定、而支出卻剛性增長的情況下，農民難以有勇氣舉債消費。

受傳統消費觀念和現實收入情況的制約，農民缺少舉債消費的心理支撐。我國的傳統消費觀念是“量入為出”，對大多數農民來說，“寅吃卯糧”是不能接受的，“有幾文錢打幾兩油”是他們恪守的消費理念，舉債只是在不得已的情形下的救急措施。調查表明，在收入有限的情況下，在手頭缺錢時，55.5％的人選擇推遲消費，27.8％的人選擇找親友借錢或民間借貸，僅有16.7％的人選擇消費貸款。

農村金融機構服務手段、貸款品種不完善，也是消費信貸發展緩慢的原因之一。其一，作為農村金融的主力軍，農村信用社在開發專門的農村消費信貸產品方面顯得較為乏力，目前尚缺少豐富的支持農村居民生活性消費方面的信貸產品。二是農民收入的不確定因素以及長期低水平徘徊，承貸能力不強，致使農村金融機構對農民個人營銷消費貸款一般較慎重，普遍存在慎貸、惜貸、恐貸情緒。三是辦理個人消費貸款中間環節多，費用高。如個人住房抵押貸款存在評估費、保險費及權證登記費、公證費、工本費等，高額的費用更使不少借款人望而卻步。

激活農村消費信貸市場的路徑選擇

積極有效地發展農村個人消費信貸業務，對開拓農村消費市場，拉動內需、支持農村經濟的繁榮與發展、促進新農村建設具有非常重要的意義。

激活農村消費信貸市場，根本措施在于提高農村居民消費信貸需求。為此，農村金融機構特別是農村信用社，一方面要站在高起點上，大力支持調整和優化農村產業結構與產品結構，推進農業產業化進程，切實讓農民增產增收增效；另一方面要努力使農民樹立消費信貸的新觀念。應當利用各種宣傳方式讓農民更多地了解消費信貸的積極作用，使信貸消費逐漸成為農民日常生活的一部分。

切實加強農村金融機構消費信貸的有效供給。農村金融機構尤其是農村信用社要把開展農村消費信貸業務當作整個信貸業務新的增長點來對待。一是把握農村消費脈搏，完善消費信貸品種，滿足不同層次農戶的消費需求。推出中高檔耐用消費品、教育、醫療、現代農業機械、建房及住房裝修等特色的適銷對路的消費信貸新品種。二是要健全消費信貸運作體系，提高電子化水平，切實改善金融服務。信用社應牽頭協調各有關部門定點、定時辦公，統一辦理。提供“一條龍”、“一站式”服務。三是要根據農村居民消費特點，適當放寬申辦條件。

完善農村消費信貸的社會環境。一是健全農村社會個人信用體系。農村金融機構應建立農村誠信建設機制，用科學依據代替主觀判斷，以此作力是否放貸的基本標準。二是建立完備的消費信貸法律體系，如消費信貸法、住宅抵押貸款法、擔保和保險制度等消費信貸制度，使消費信貸在業務種類、范圍等方面有法可依。三是要建立健全信用咨詢、評估、登記、擔保等中介機構，對消費信貸提供評估、登記、擔保等服務，并針對農戶實際情況，研究實行多種形式的質押、抵押辦法。四是建立適合農村特點的農業保險及社會保障體系，促使農民放心地把即期收入的部分或者全部變成即期消費，以達到促進消費的目的。

(作者單位：161500黑龍江省依安縣上游鄉經管站、152400黑龍江省慶安縣農委)